Les transferts de solde APR à 0 % peuvent économiser des milliers d'intérêts, mais devriez-vous vraiment postuler ?

Souvent, un transfert de solde sans intérêt est une bouée de sauvetage financière qui peut vous aider à échapper à une dette de carte de crédit modeste. Mais pour certains, le transfert d'un solde peut en fait aggraver votre situation d'endettement. Voici comment savoir si vous devez demander ou non un transfert de solde de carte de crédit.

Si vous faites face à un solde de carte de crédit à APR élevé qui vous coûte 50 $, 75 $ ou même plus de 100 $ par mois en intérêts, un transfert de solde sans intérêt pourrait éliminer ces frais financiers pendant un an ou plus, vous faisant économiser de l'argent et permettant de rembourser la dette plus rapidement.

Par exemple, une carte comme la carte Citi® Diamond Preferred® peut offrir un TAP d'introduction de 0 % pendant 21 mois sur les transferts de solde à compter de la date du premier transfert et un TAP d'introduction de 0 % pendant 12 mois sur les nouveaux achats, afin que vous puissiez rembourser vos dettes. rapidement et sans intérêt. L'APR régulier est de 15,99 % - 25,99 % (Variable).

Le transfert de solde vous convient-il ?

Si vous êtes dans une bonne position financière (par exemple, vous avez un emploi stable, un bon pointage de crédit et les soldes de vos cartes de crédit sont modestes, pas maximisés), transférez un solde APR élevé afin que vous puissiez économiser de l'argent et remboursez-le plus rapidement, c'est intelligent.

Connexe :Comparez les meilleures cartes de crédit de transfert de solde maintenant.

Si, toutefois, la plupart de vos cartes de crédit sont épuisées ou si votre pointage de crédit a souffert de retards de paiement, vous feriez mieux de rechercher d'autres options. Voici pourquoi :

1. Les transferts de solde nécessitent un bon crédit. Vous aurez besoin d'un très bon pointage de crédit pour être approuvé pour une carte de crédit avec transfert de solde.

2. Si votre problème d'endettement est trop important, un transfert de solde peut l'aggraver. Bien que les transferts de solde offrent un soulagement temporaire des taux d'intérêt élevés, ils exacerbent parfois le problème en vous accordant plus de crédit que vous finirez par utiliser lorsque l'argent se fera rare.

S'il semble qu'un transfert de solde pourrait pas vous convient, découvrez comment vous désendetter par vous-même ou envisagez de demander un prêt personnel pour consolider vos dettes.

Si vous pensez qu'un transfert de solde pourrait vous aider, vous pouvez :

• Comparer les cartes de crédit recommandées pour le transfert de solde
• Utilisez notre calculateur de transfert de solde pour voir combien vous pourriez économiser

Fonctionnement des cartes de crédit avec transfert de solde

Un transfert de solde consiste simplement à rembourser une carte de crédit avec une autre.

Espérons qu'il soit évident qu'un transfert de solde ne vous aide pas réellement à rembourser vos dettes; il déplace simplement la dette de la carte A vers la carte B.

Alors pourquoi s'embêter ?

Normalement, la plupart des cartes de crédit facturent des taux d'intérêt assez élevés (12, 15, voire 20 %). Si vous portez un solde de 5 000 $ sur une carte avec un taux d'intérêt de 20 %, vous pourriez payer jusqu'à 83 $ par mois rien que pour les intérêts ! Donc, si vous payez 100 $ par mois pour cette dette, seuls 17 $ servent à rembourser le capital... le reste va à la banque.

Mais les banques se font concurrence. Donc, si vous payez Acme Bank 83 $ par mois d'intérêts, Bob's Bank pense "J'aimerais obtenir ce revenu un jour."

Voici ce qui se passe :

• Banque de Bob vous envoie par courrier une offre de 0 % APR sur les transferts de solde pendant 12 mois.
• Vous postulez et êtes approuvé pour la Bob's Bank carte de transfert de solde.
• Vous donnez la banque de Bob votre banque Acme numéro de compte et solde.
• Banque de Bob paie la Acme Bank carte de crédit.
• Banque de Bob vous facture des frais de transfert de solde :entre 3 et 5 % du montant transféré.
• Vous commencez à payer votre nouvelle Bob's Bank carte de crédit. La Banque Acme la carte est payée en totalité.

Avec la nouvelle carte, vous ne payez aucun intérêt pendant une année complète. Votre paiement mensuel de 100 $ sert directement à rembourser votre dette. En fin de compte, vous pourriez économiser des centaines d'intérêts.

Bien sûr, les transferts de solde ne vous font pas toujours économiser de l'argent. Selon le montant que vous devez, votre taux d'intérêt actuel et le coût de transfert du solde (les frais de transfert de solde), cela peut ne pas en valoir la peine.

Avant de faire un transfert de solde

Avant de transférer un solde, posez-vous les questions suivantes pour déterminer si c'est la bonne décision pour vous.

1. Êtes-vous absolument déterminé à vous débarrasser définitivement de vos dettes de carte de crédit ? Ou est-il possible que vous transfériez le solde, puis que vous recommenciez à utiliser l'ancienne carte de crédit ?
2. Quel type de crédit avez-vous ? Serez-vous approuvé pour un transfert de solde ?

Comme nous l'avons mentionné ci-dessus, les cartes de transfert de solde nécessitent un excellent crédit - et parfois, cela peut ne pas suffire.

Les banques n'accorderont pas non plus de nouveau crédit si vous êtes au maximum ou très proche des limites de toutes vos cartes de crédit. Vous aurez les meilleures chances d'être approuvé pour une nouvelle carte de crédit avec transfert de solde si votre pointage de crédit est de 700 ou plus et que votre dette de carte de crédit est inférieure à 50 % de la limite de crédit combinée de toutes vos cartes de crédit. C'est ce qu'on appelle votre taux d'utilisation.

Avant de demander une offre de transfert de solde, demandez-vous si vous pensez être admissible à la carte de crédit.

• Avez-vous des antécédents de crédit depuis plus d'un an, deux ans ou cinq ? (Plus c'est long, mieux c'est.)
• Avez-vous déjà eu 30 jours de retard sur un paiement ? (Mauvais.)
• Votre solde de 5 500 USD est-il inférieur à 50 % de votre crédit disponible, ou êtes-vous presque au maximum ? (Le maximum est mauvais.)

Si votre score FICO est supérieur à 720, vous êtes probablement prêt à partir. Un score de 660 à 720 est un gros peut-être, et tout ce qui est inférieur à 660 signifie que vous pourriez ne pas être admissible à un taux d'introduction ou à une ligne de crédit suffisamment importante.

Connexe :De quelle cote de crédit avez-vous besoin pour obtenir l'approbation d'une carte de crédit ?

Le transfert de solde en vaut-il la peine ?

La plupart des cartes de crédit facturent des frais de transfert de solde compris entre 3 et 5 % du solde transféré.

Un exemple :si vous remboursez une dette à un taux annuel de 15 % ou plus sur six mois ou plus, un transfert de solde de 0 % avec des frais de 5 % commence à avoir un sens. (Le seuil de rentabilité réel dépend de votre TAP réel et de vos paiements mensuels, bien sûr.)

Si, toutefois, vous pouviez rembourser la dette en moins de six mois, vous pourriez ne rien économiser avec le transfert de solde à 0 %. Vous seriez toutefois tenté de laisser la dette traîner plus longtemps parce que vous ne payez pas d'intérêts… pour le moment. Vous ne savez jamais quand vous pourriez faire face à une urgence ou perdre vos revenus et vous retrouver avec une dette impayée et un taux d'intérêt de lancement expirant.

Options de transfert de solde par carte de crédit

Voici mes deux meilleurs choix pour les cartes de crédit à transfert de solde.

À mon humble avis, ce sont certainement de bonnes options pour vous.

La carte Citi® Diamond Preferred® est une autre superbe option de carte de transfert de solde. Il offre 0 % d'introduction APR sur les transferts de solde pendant 21 mois (les transferts doivent être effectués au cours des 4 premiers mois suivant l'ouverture du compte ; des frais de transfert de solde de 5 $ ou 5 % s'appliquent, selon le montant le plus élevé). De plus, cette carte offre également 0 % d'introduction APR pendant 12 mois sur les achats. Après cela, le TAP régulier est de 15,99 % à 25,99 % (Variable).

Encore une fois, avoir un TAP d'introduction de 0 % sur les deux pendant si longtemps est très utile, car imaginez que vous essayez de rembourser une ancienne dette et vous recevez une facture surprise, comme une facture de soins de santé ou une réparation de voiture. Avec la carte Citi® Diamond Preferred®, vous aurez amplement le temps de rembourser les deux, sans intérêt.

Voir les détails/postuler.

APRs d'introduction vs APRs fixes faibles

La plupart des cartes de crédit avec transfert de solde offrent aux nouveaux candidats un TAP de 0 % pendant un certain nombre de mois. D'autres cartes n'offrent pas un TAP d'introduction de 0 %, mais un TAP régulier inférieur qui ne montera pas en flèche après un certain nombre de mois (les TAP réguliers peuvent encore varier légèrement en fonction du taux préférentiel de la Réserve fédérale).

Si vous avez un petit solde que vous pouvez rembourser dans un délai d'un an ou jusqu'à 21 mois, les offres d'introduction à 0% APR sont le moyen idéal pour éliminer le paiement de frais financiers supplémentaires sur votre solde.

Si, toutefois, vous ne pouvez pas vous permettre de rembourser la totalité de votre solde en un an ou deux, gardez à l'esprit que l'APR régulier de la carte de crédit entrera en vigueur sur votre solde transféré après l'expiration du taux d'introduction. Si cet APR est supérieur à ce que vous payez actuellement, le transfert de solde peut ne pas être si important.

Connexe :Comparez nos cartes de transfert de solde les plus recommandées

Éléments importants à retenir si vous effectuez un transfert de solde

Vous pouvez éviter les mauvaises surprises lors du processus de transfert de solde en vous préparant aux scénarios suivants.

Vous ne pourrez peut-être pas transférer l'intégralité de votre solde.

Bien que les applications de carte de crédit vous permettent d'énumérer plusieurs soldes que vous souhaitez transférer, elles ne garantissent pas qu'elles les transféreront tous. La banque vous accordera la limite de crédit qu'elle décidera que vous devriez avoir, et elle peut être inférieure au solde que vous souhaitez transférer.

Le transfert de solde sera toujours effectué, mais la nouvelle carte rapportera certains de votre ancien solde, mais pas tout.

Si cela se produit : Effectuez des paiements minimums sur la nouvelle carte de crédit tout en remboursant le solde de l'ancienne carte le plus rapidement possible.

Lisez attentivement les conditions générales d'une carte pour déterminer combien de temps vous devez transférer les soldes pour profiter du taux d'introduction. Certaines cartes peuvent vous obliger à le faire au moment de la demande tandis que d'autres peuvent vous donner plusieurs jours ou une période de facturation entière. Dans ce dernier cas, vous pouvez demander la carte, puis transférer les soldes une fois que vous connaissez votre limite de crédit.

Vous pourriez être tenté de faire de nouveaux frais.

Enfin, vous devez vous demander si vous pouvez éviter de faire de nouveaux frais sur la nouvelle carte de crédit sur laquelle vous transférez le solde. C'est un grand non-non, car la carte de crédit prendra vos paiements et les appliquera à votre solde transféré à faible taux avant vos nouveaux achats, qui seront à un taux régulier plus élevé (à moins que la carte ne propose également un taux d'introduction sur les achats ).

Presque toujours, il est préférable de transférer un solde sur une carte, puis de garder cette carte hors de votre portefeuille jusqu'à ce que le solde transféré soit remboursé.

Après avoir pesé les options, si vous pensez qu'un transfert de solde en vaut la peine, consultez notre liste principale des cartes de crédit recommandées pour le transfert de solde.

En savoir plus :

• À quoi s'attendre lorsque vous transférez le solde d'une carte de crédit
• Calculateur de transfert de solde :combien pourriez-vous économiser ?

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