5 raisons importantes pour lesquelles les frais de transfert de solde sont importants

Les transferts de solde vous permettent de transférer une dette à taux d'intérêt élevé vers une carte à taux d'intérêt plus faible. Mais les transferts de solde coûtent de l'argent. Pourquoi les frais de transfert de solde sont importants.

Avec toutes les offres flottantes pour les transferts de solde à 0%, la plupart des gens ne remarquent même pas les frais de transfert de solde. Et même si vous savez qu'ils sont là, il peut être facile de les faire passer pour des dépenses accessoires. Après tout, à peu près toutes les cartes de crédit qui offrent un transfert de solde les facturent, n'est-ce pas ?

Dans la plupart des cas, cependant, les frais de transfert de solde sont importants. En fait, dans certaines circonstances, ils peuvent réduire considérablement, voire éliminer, le bénéfice du transfert.

Vous pouvez voir comment les frais de transfert de solde peuvent affecter votre épargne grâce à notre calculateur de transfert de solde. Pourquoi cela arrive-t-il? Voici cinq raisons pour lesquelles les frais de transfert de solde sont importants :

1. Des frais de transfert de solde augmentent votre endettement

La plupart des banques facturent des frais de transfert de solde compris entre 3 et 5 % du montant de la dette de carte de crédit qui est transférée. Si vous consolidez plusieurs lignes de crédit avec un solde total de 10 000 USD, vous paierez 500 USD de frais de transfert de solde, si ces frais sont de 5 %.

Le problème avec cet arrangement est que vous devrez désormais 10 500 $. Si le but du transfert de solde est de sortir de la dette, alors vous venez de faire un pas dans la mauvaise direction. Avant même de commencer votre stratégie de remboursement de dettes, vous êtes déjà mal parti.

Cette situation est souvent négligée ou minimisée en faveur de profiter soit d'une offre de taux de lancement à 0%, soit de la consolidation de prêts dans le but de créer un paiement mensuel inférieur. Mais dans ce cas, 500 $ représenteront beaucoup d'argent à payer d'avance pour cet avantage.

Si vous effectuez des transferts de solde en série, c'est-à-dire que vous transférez des soldes dès que de nouvelles offres sont disponibles, vous répétez presque certainement ce cycle. 500 $ ici, 300 $ là-bas commencent à se transformer en argent réel après quelques années.

2. Les frais de transfert de solde augmentent votre taux annuel effectif global (APR)

Votre APR est le taux d'intérêt effectif que vous payez sur le montant d'argent que vous recevez réellement dans une opération de prêt. S'il y a des frais liés au prêt, votre TAP sera supérieur au taux de la note sur votre prêt. Cela inclut les cartes de crédit.

Par exemple, si vous empruntez 10 000 $, mais que vous payez des frais de transfert de solde de 500 $, les frais sont soustraits du produit et vous ne recevez en réalité que 9 500 $.

Si le taux sur la note du nouveau prêt est de 10 %, le TAP sera en réalité de 10,526 %, et non de 10 %.

Ce montant est calculé sur la base du fait que vous paierez 1 000 $ (10 000 $ x 10 %) en intérêts par an, divisé par le produit du prêt de 9 500 $ que vous avez réellement reçu lors du transfert.

C'est l'effet des frais de transfert de solde sur la dette à long terme. Mais la situation est bien pire en ce qui concerne les accords de dette à court terme. Et ce n'est pas une situation inhabituelle lorsqu'il s'agit de transferts de solde sur une dette de carte de crédit.

3. Cela n'a pas beaucoup de sens sur les transferts à court terme

Les frais de transfert de solde ont un impact plus important sur le taux d'intérêt effectif que vous paierez sur un prêt ou sur le solde d'une carte de crédit. En effet, les frais de transfert de solde sont calculés sur la base d'une durée de prêt plus courte.

Poursuivant le même exemple ci-dessus, disons que vous payez 500 $ sur un transfert de solde de 10 000 $. Si le prêt n'est impayé que pendant six mois et que vous le remboursez, peut-être avec une autre offre de transfert de solde, les frais de transfert de solde facturés ajouteront 10 % au taux d'intérêt que vous payez sur le montant du prêt.

Cela fonctionne de cette façon… puisque vous payez 5% pour les frais de transfert et que le solde n'est impayé que pendant six mois, les frais s'appliquent au solde pendant seulement la moitié d'un an. Cela signifie que pendant une année complète, vous paierez 10 %, ou 5 % X deux.

Ce sera le cas si vous effectuez finalement un autre transfert de solde au bout de six mois, ou même si vous remboursez complètement le solde de la ligne de crédit transférée.

La morale de l'histoire est que les frais de transfert de solde sont un moyen très coûteux d'obtenir un financement à court terme.

Ce n'est pas accidentel non plus. Les prêteurs de carte de crédit sont bien conscients de la nature à court terme des transferts de solde de carte de crédit. S'ils comptent uniquement sur les intérêts ou s'il existe une offre de taux de lancement de 0 %, la banque gagnera moins d'argent sur le transfert. Les frais de transfert de solde agissent comme un revenu minimum garanti pour les banques, quelle que soit la manière dont vous décidez de gérer le transfert.

Connexe :Découvrez combien vous pourriez économiser avec notre calculateur de transfert de solde

4. Vous payez des frais élevés pour transférer de l'argent d'un compte à un autre

Peu importe comment vous le découpez, des frais de transfert de solde de 3 à 5 % sont un moyen coûteux de transférer de l'argent d'un compte à un autre. Peu importe que vous transfériez des dettes d'un compte à un autre, plutôt que des économies ou une autre forme de capital d'investissement. La réalité ultime que vous payez des frais exorbitants pour un seul transfert.

La plupart des gens se plaignent des frais liés aux retraits aux guichets automatiques ou d'autres frais de service liés à la banque. Mais ce ne sont souvent que quelques dollars. Les frais de transfert de solde se chiffrent en centaines de dollars si vous transférez des soldes en milliers de dollars.

Si payer des frais de transaction pour déplacer de l'argent est un tueur de richesse, alors les frais facturés pour les transferts de solde sont encore plus extrêmes. Par exemple, vous pourriez payer une commission de 7 $ pour acheter des actions d'une valeur de 2 000 $, ce qui est bien en dessous de 1 %. Pourquoi serait-il acceptable de payer 3 à 5 % de frais de transfert de solde ?

5. Ils annulent partiellement les offres de taux de lancement à 0 %

Enfin, nous arrivons à l'ironie ultime des frais de transfert de solde. La principale raison derrière les transferts de solde de carte de crédit est généralement liée aux taux d'intérêt. Cela est particulièrement vrai en ce qui concerne les offres de taux de lancement à 0 %. Il est trop tentant de transférer un solde sur lequel vous payez actuellement 10 % sur une ligne de crédit de 0 %.

Mais introductif est le mot clé lorsqu'il s'agit d'offres de taux de lancement à 0 %. Il précise que l'offre de taux de 0 % est temporaire. De manière générale, cette offre sera disponible sur le solde transféré pendant une période comprise entre six mois et 18 mois. Le fait est qu'à un moment donné dans un avenir pas trop lointain, un taux d'intérêt réel s'appliquera.

Mais en attendant, les frais de transfert de solde signifient qu'un taux de lancement de 0 % n'est jamais vraiment de 0 %.

Si l'offre de transfert de solde prévoit un taux d'intérêt de 0 % pour les 12 premiers mois et que vous devez payer des frais de transfert de solde de 5 %, alors vous payez effectivement 5 % sur le transfert de solde. Dans cette situation, 0 % se traduit en fait par 5 %.

Cela peut sembler peu, si vous transférez des soldes de carte de crédit à partir de comptes qui ont un taux d'intérêt moyen de 20 %. Cependant, cela jette tout le concept de "0%" par la fenêtre. Et pire, puisque les frais de transfert de solde sont facturés à l'avance, il n'y a aucun moyen d'inverser le cours après coup.

Les cartes de crédit sans frais de transfert de solde sont-elles meilleures ?

Certaines cartes de crédit ont des frais de transfert de solde de 0 $. Si vous pouvez associer cela à un taux d'introduction de 0 %, une carte de frais de transfert de solde de 0 $ est la solution. Parfois, cependant, le paiement intégral de votre solde peut prendre plus de temps que la période d'introduction. Dans ce cas, vous pouvez en fait économiser davantage avec une carte qui vous donne quelques mois de plus à 0 %, mais qui facture des frais de transfert de solde. Vous pouvez expérimenter par vous-même avec notre calculateur de transfert de solde.

Connexe : Meilleures cartes de crédit de transfert de solde APR Intro 0 %

Résumé

Des frais de transfert de solde peuvent ne pas être un facteur décisif dans la poursuite d'une offre de taux de lancement de 0 %, mais ils ont un impact significatif sur le coût réel du transfert. Soyez conscient de la façon dont les frais de transfert de solde peuvent être un problème. Et faites particulièrement attention à l'impact de ces frais sur tout transfert qui devrait être en place pendant moins d'un an.

Mieux encore, recherchez des accords de transfert de solde qui offrent à la fois un taux de lancement de 0 % et ne facturent aucun frais de transfert de solde. C'est la vraie affaire.

En savoir plus :

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