Les taux des comptes d'épargne ont été réduits de moitié. Où devriez-vous mettre votre argent ?

Les taux d'intérêt ont baissé, mais voici quelques façons de maximiser votre rendement.

Grâce à la concurrence croissante dans le secteur de la banque en ligne, ainsi qu'aux taux d'intérêt relativement élevés du marché, il n'était pas rare de voir des taux d'intérêt sur les comptes d'épargne de 2 %, voire plus, en 2019.

Malheureusement, ces taux élevés appartiennent au passé - pour le moment. La pandémie de COVID-19 a affecté de nombreux aspects de notre vie, y compris l'épargne. Cela a conduit la Réserve fédérale à réduire le taux des fonds fédéraux de référence à près de zéro, et les taux d'intérêt sur les comptes de dépôt ont chuté en même temps. Aujourd'hui, le taux d'intérêt moyen offert par les meilleurs comptes d'épargne de The Ascent est d'environ la moitié de ce qu'il était il y a un an.

Dans cet esprit, voici quelques suggestions rapides que vous pouvez utiliser pour maximiser le rendement de votre argent dans cet environnement à faible taux d'intérêt.

Magasinez pour le rendement

Il est toujours important de magasiner pour le rendement, mais encore plus lorsque les taux sont bas. Au 23 juin, le taux d'intérêt moyen des comptes d'épargne aux États-Unis était de 0,06 %, selon les données de la FDIC.

Pendant ce temps, il existe plusieurs prêteurs en ligne réputés qui proposent des comptes d'épargne avec des rendements annuels en pourcentage (APY) de 1% ou plus. Assurez-vous de consulter la page du meilleur compte d'épargne de The Ascent pour connaître les dernières offres, car les taux fluctuent régulièrement. Mais quoi que vous fassiez, ne vous contentez pas du taux d'intérêt offert par votre banque locale, surtout maintenant.

Les CD peuvent être un meilleur choix pour de l'argent dont vous n'avez pas besoin immédiatement

Vous pouvez généralement (mais pas toujours) obtenir plus de rendement pour votre argent si vous êtes prêt à le laisser intact pendant un certain temps. En termes bancaires, cela signifie ouvrir un certificat de dépôt, ou compte CD. En ouvrant un CD, vous acceptez de laisser votre argent sur le compte pour une durée déterminée (les CD d'un an et de cinq ans sont des exemples courants).

Comme les comptes d'épargne, les taux d'intérêt des CD fluctuent également régulièrement. Juste pour illustrer comment un CD peut fonctionner à votre avantage, imaginons que l'une de nos banques en ligne préférées offre un APY de 1,05 % sur les comptes d'épargne. Cette même banque offre un APY de 1,35 % sur les CD d'un an et un APY de 1,40 % sur les CD de cinq ans. Ainsi, si vous êtes à peu près certain que vous n'aurez pas besoin d'utiliser votre argent pendant un certain temps, l'ouverture d'un CD peut être un excellent moyen de maximiser votre rendement.

Une échelle de CD pourrait être la solution idéale

Un CD de cinq ans vous procurera généralement le rendement initial le plus élevé sur votre argent. Le problème est que c'est long le temps de garder votre argent immobilisé. Et si les taux d'intérêt du marché augmentaient d'ici là ? Par exemple, que se passe-t-il si vous obtenez un CD de cinq ans à 1,40 % APY et qu'un an plus tard, le taux en vigueur pour un CD de cinq ans monte à 3 %, ce qui correspond à peu près à ce qu'il était l'année dernière ? Si vous mettez tous de votre argent dans un CD de cinq ans, vous êtes coincé avec le faible taux pendant toute la durée du terme, sauf si vous souhaitez payer une pénalité de retrait anticipé.

Une solution pourrait être de créer une stratégie connue sous le nom d'échelle CD. Tout d'abord, mettez tout l'argent dont vous pourriez avoir besoin au cours de l'année prochaine dans un compte d'épargne afin d'y avoir accès. Ensuite, divisez les économies dont vous n'aurez pas besoin pendant au moins un an en cinq parties. Mettez un cinquième dans un CD d'un an à haut rendement, un cinquième dans un CD de deux ans, et ainsi de suite. En d'autres termes, si vous avez 10 000 $ en réserve, vous placeriez 2 000 $ dans cinq CD distincts avec des échéances allant de un à cinq ans.

Voici l'idée :chaque année, un cinquième de votre argent arrive à échéance, vous pouvez donc le réinvestir dans un CD de cinq ans au taux d'intérêt alors en vigueur. Au fil du temps, vous aurez tout votre argent sous forme de CD à des taux d'intérêt à plus long terme, mais sans avoir tout votre argent immobilisé pendant cinq ans à la fois.

Optimisez le rendement de votre épargne maintenant et plus tard

Il existe encore d'excellentes options pour obtenir un rendement élevé sur votre épargne. Bien que gagner entre 1% et 1,35% puisse sembler faible, considérez que le taux d'intérêt national moyen du compte d'épargne n'est que de 0,06%. Lorsque vous prenez des décisions en matière d'épargne, assurez-vous de profiter d'options bancaires en ligne plus rémunératrices et réfléchissez au moment où vous pourriez avoir besoin d'accéder à votre argent. De cette façon, vous pouvez vous positionner pour tirer le meilleur parti de votre argent, maintenant et à l'avenir.