Comment bâtir la sécurité financière

Il est possible pour n'importe qui de gagner en sécurité en prenant les bonnes mesures.

Pour la plupart des Américains, la crise du nouveau coronavirus a été un signal d'alarme majeur. L'économie se portait bien, le chômage était au plus bas, puis tout a changé en un rien de temps. La pandémie a montré à quel point de nombreuses personnes sont financièrement vulnérables et à quel point il est difficile de vivre sans un chèque de paie régulier. 

Si la crise vous a donné envie de plus de stabilité, la bonne nouvelle est qu'il existe des mesures éprouvées que vous pouvez prendre pour consolider votre situation financière. Mettre vos finances en forme pour traverser les bons et les mauvais moments vous procurera une plus grande tranquillité d'esprit. Voici cinq étapes à suivre.

1. Vivre avec un budget 

Bien que ce ne soit pas un conseil passionnant ou nouveau, vivre avec un budget est la pierre angulaire la plus importante vers la sécurité financière. Une budgétisation efficace est la clé du succès de toutes les autres étapes, car votre budget vous permettra de rester sur la bonne voie.

La réalité est que, peu importe combien d'argent vous gagnez, il est beaucoup trop facile de finir par tout dépenser en cédant à l'inflation du mode de vie. Mais si vous voulez être en sécurité financièrement, vous devez faire des choix difficiles et des sacrifices pour épargner. Et la budgétisation vous aide à voir où votre argent doit aller afin que vous puissiez vous assurer que vous le faites.

Si vous n'avez jamais fait de budget auparavant, commencez par suivre vos dépenses. Ensuite, déterminez le montant de vos revenus et répartissez-le entre différentes catégories de dépenses. Cherchez des coupes que vous pouvez faire en cours de route afin que plus de votre argent soit consacré à la réalisation de vos objectifs. Incluez l'épargne comme l'une des catégories clés et traitez-la comme une facture à payer.

Il existe différents types de budgets, y compris un budget 50-30-20 (où vous limitez les dépenses sur les besoins à 50 % du revenu ; les dépenses sur les désirs à 30 % et les économies à 20 %) ou un budget détaillé dans lequel vous attribuez une destination pour chaque dollar. N'importe lequel d'entre eux peut fonctionner, tant que vous fixez et respectez des limites et que vous vous assurez d'intégrer des économies à votre budget.

2. Maintenez vos coûts fixes bas

La meilleure façon de devenir financièrement sûr est d'avoir de l'argent pour couvrir l'essentiel - même si vous arrêtez de recevoir un chèque de paie. Et plus ces éléments essentiels sont importants, plus vous aurez besoin d'argent.

Par exemple, si vous avez une maison de 1 million de dollars avec une hypothèque et tous les frais qui l'accompagnent, vos besoins mensuels vous coûteront beaucoup plus cher que si vous avez une maison remboursée de 250 000 $.

Si vous avez déjà des tonnes d'obligations, comme une maison chère, des paiements de voiture, des frais de scolarité dans une école privée et beaucoup de dettes, vous voudrez peut-être envisager de simplifier un peu votre style de vie. Si vous n'avez pas encore assumé toutes ces responsabilités, demandez-vous si la grande maison ou d'autres articles coûteux en valent la peine. Vous devrez économiser davantage pour couvrir ces coûts – ou vous mettre dans une situation plus précaire en cas de crise. Si vous préférez donner la priorité à la sécurité financière, maintenez les coûts permanents aussi bas que possible.

Si vous pouvez limiter vos dépenses fixes, vous aurez plus d'argent à épargner pour l'avenir maintenant et moins d'obligations à remplir en période de difficultés financières.

3. Constituez un important fonds d'urgence

Un fonds d'urgence important vous rassure car vous pouvez payer vos factures même si vos revenus baissent ou si vos dépenses augmentent.

Une bonne règle de base a toujours été d'économiser trois à six mois de frais de subsistance. Mais à la lumière de l'incertitude économique entourant le nouveau coronavirus et de la possibilité que de futures épidémies se produisent, il pourrait être utile d'économiser encore plus.

Votre fonds d'urgence doit être accessible dans un compte d'épargne à haut rendement et il doit être réservé aux véritables urgences uniquement. Faites-en une partie essentielle de votre budget et augmentez-la aussi rapidement que possible afin de savoir que vous êtes prêt.

4. Éviter les dettes à la consommation

Emprunter pour des actifs qui ne prennent pas de valeur est un moyen infaillible de rendre plus difficile la sécurité financière. C'est particulièrement vrai si vous le faites en utilisant des dettes à taux d'intérêt élevé comme les cartes de crédit.

Lorsque vous payez des intérêts sur la dette, vous immobilisez votre argent et vous ne pouvez pas l'utiliser pour autre chose. Et lorsque vous empruntez, vous vous engagez envers vos créanciers que vous devez respecter même en période de troubles, ce qui augmente vos frais de subsistance.

Si vous n'avez pas encore de dettes, promettez de ne pas emprunter à moins que vous n'en ayez besoin pour augmenter votre valeur nette, par exemple en achetant une maison. Si vous avez une dette, envisagez de la refinancer en un prêt personnel à taux inférieur si vous le pouvez. Travaillez votre budget pour tenir compte d'un plan de remboursement de la dette, avec des paiements aussi importants que vous pouvez vous le permettre sans compromettre les économies d'urgence ou manquer les cotisations 401 (k) qui obtiennent votre contrepartie maximale de l'employeur.

5. Investir dans des actifs générateurs de revenus

Enfin, vous souhaitez disposer de plusieurs sources de revenus pour devenir financièrement sûr, y compris des revenus que vous n'avez pas à travailler pour gagner. Cela signifie investir dans des actifs qui produisent un rendement afin que votre argent rapporte de l'argent. Pour la plupart des gens, la meilleure et la plus simple façon d'y parvenir est de placer leur argent en bourse.

Plus vous pouvez investir et plus vite vous pouvez constituer un gros pécule, plus vite vous pourrez cesser de compter sur un chèque de paie. Vous saurez alors que vous avez l'argent dont vous avez besoin, même si l'économie doit s'arrêter pendant un certain temps.

C'est une bonne idée d'investir à la fois dans des comptes fiscalement avantageux, comme un 401 (k), et dans un compte de courtage imposable au cas où vous auriez besoin d'effectuer des retraits avant d'atteindre 59 1/2. Vous devez investir à long terme et éviter d'investir en bourse l'argent dont vous aurez besoin dans les cinq prochaines années. Et vous devez vous assurer d'avoir un portefeuille diversifié avec une combinaison de différents investissements pour réduire les risques que vous prenez.

Ces étapes conduiront à la sécurité financière

N'importe qui peut suivre ces cinq étapes, même si vous n'avez pas un revenu important ou si vous ne savez pas grand-chose sur la gestion de l'argent. En donnant la priorité aux investissements, en dépensant intelligemment et en épargnant pour votre avenir, vous pouvez bâtir la sécurité financière que vous méritez et vous assurer d'être prêt si et quand la prochaine crise survient.