Comment le cerveau rend difficile d'économiser de l'argent

Avez-vous du mal à sauvegarder ? Vous n'êtes pas seul - et votre cerveau y est peut-être pour quelque chose.

Vous avez du mal à économiser ? Vous n'êtes pas seul - et votre cerveau y est peut-être pour quelque chose.

Des recherches récentes menées par ING ont montré que près d'un tiers des Américains n'ont pas d'argent en épargne. Si vous êtes l'un d'entre eux, vous risquez de perdre le sommeil à cause de choses comme la retraite, la façon dont vous paierez les études de vos enfants et ce que vous ferez en cas d'urgence.

Beaucoup d'entre nous ont des objectifs d'épargne, et pourtant, beaucoup d'entre nous ne les atteignent pas. On se dit qu'on épargnera plus quand on aura un meilleur emploi ou qu'on aura payé une grosse facture. Ce jour arrive et, d'une manière ou d'une autre, l'argent supplémentaire est absorbé par le coût de la vie quotidienne.

Il est facile de se reprocher de ne pas être plus discipliné. Mais selon les chercheurs, cela tient en partie à la façon dont nous sommes câblés :notre cerveau érige en fait des obstacles à l'épargne.

Nous ne sommes pas câblés pour économiser

Depuis que l'homme a parcouru la Terre, nous nous sommes concentrés sur ce qui nous maintient en vie :la nourriture, un abri et la sécurité d'appartenir à un groupe. Notre besoin de survivre signifiait que nous devions vivre ici et maintenant, c'est pourquoi la partie primitive de notre cerveau est programmée pour survivre.

Et nous ne vivions pas aussi longtemps. L'espérance de vie moyenne pendant l'Empire romain était de 25 ans. Au Moyen Âge, il atteignait 33 ans, et au début des années 1900, les gens vivaient jusqu'à 55 ans. 

En bref, pendant la plus grande partie de l'histoire humaine, l'homme a travaillé dur et est mort jeune. Les concepts d'épargner pour la vieillesse ou de dépenser des milliers de dollars pour éduquer nos enfants sont relativement nouveaux. Nous ne sommes pas câblés pour planifier un avenir qui semble lointain et quelque peu abstrait.

Biais intégrés

Les scientifiques ont identifié des biais cérébraux intégrés qui nous poussent à privilégier les récompenses immédiates aux avantages futurs. Par exemple, nous savons que nous allons faire face à une urgence à un moment donné, qu'il s'agisse d'une maladie, d'une perte d'emploi ou de réparations domiciliaires. Et pourtant, nous nous sentons mieux de faire des plans avec des amis pour sortir dîner et aller au cinéma que de mettre de l'argent de côté pour un jour de pluie. Nous ne nous permettons pas de considérer le fait que nous venons d'échanger la sécurité contre le plaisir parce que nous sommes tellement conditionnés à vivre dans l'instant.

Il y a aussi des recherches sur la façon dont nous percevons les intérêts composés. Ce n'est pas que nous ne pouvons pas comprendre comment cela fonctionne, c'est que nous ne voulons pas y penser. Il est plus facile de débiter quelque chose sur une carte de crédit si nous ne tenons pas compte du coût de cet article lorsque les intérêts sont pris en compte. Et il est facile de retarder l'épargne si nous ne pensons pas à combien d'intérêts composés pourraient faire fructifier notre argent.

Nous comprenons les calculs, mais nous ne voulons pas renier nos désirs pour le moment.

Nous sommes obligés de gagner

Une étude réalisée en 2018 par des neuroscientifiques de l'Université Cornell suggère que les humains ont un autre biais, celui-ci axé sur le gain. Leur expérience a montré que notre cerveau ignore les informations liées à l'épargne parce que nous sommes tellement concentrés sur les revenus.

Le co-auteur de l'étude, Adam Anderson, affirme que l'épargne a moins de valeur pour le cerveau et qu'il y consacre donc moins d'énergie. Le cerveau privilégie inconsciemment le gain au détriment de l'épargne, allant jusqu'à déformer notre perception de la réalité.

Amour et argent ?

Une autre étude, celle-ci des National Institutes of Health, a montré que le cerveau réagit de la même manière à l'amour et à l'argent. Les chercheurs ont découvert que les mêmes régions du cerveau qui s'allument lorsque nous ressentons l'amour prennent également vie lorsque nous anticipons des récompenses matérielles. En bref, nos circuits cérébraux réagissent de la même manière aux deux et nous font nous sentir bien.

À l'inverse, les circuits cérébraux qui s'activent lorsque nous ressentons une douleur physique s'activent également lorsque nous anticipons une perte financière, et franchement, pour une espèce qui ne s'est pas encore adaptée à l'épargne pour l'avenir, mettre de l'argent de côté peut sembler une perte.

Comment déjouer votre cerveau

Demandez à n'importe qui dans les 70 ou 80 ans s'il a déjà imaginé qu'il atteindrait cet âge et il est susceptible de rire. Mais que se passe-t-il si vous vivez plus longtemps que vous ne l'imaginez et que vous souhaitez vivre dans un confort relatif ? Voici quelques astuces qui peuvent aider votre cerveau à économiser plutôt qu'à dépenser :

• Automatisez les économies. Transférez automatiquement un pourcentage de votre salaire directement dans votre caisse de retraite. C'est incroyable à quel point il est plus facile de vivre sans argent que vous n'avez jamais eu entre les mains. Si votre employeur égale une partie de ces fonds de retraite, efforcez-vous d'investir au moins autant que cela correspond.
• Ouvrez un compte d'épargne séparé pour des éléments tels que les impôts et les paiements d'assurance dus tout au long de l'année. La plupart des programmes de dépôt vous permettent de diviser votre chèque de paie afin qu'une partie soit versée en chèques et une autre en épargne. Calculez combien vous avez besoin pour couvrir ces dépenses moins courantes et divisez ce montant par le nombre de chèques de paie que vous recevez chaque année. Réalisez au moins autant d'économies.
• Créez un programme d'entraînement. Les neuroscientifiques qui ont mené l'étude de Cornell recommandent de mettre de côté un dollar par jour. Il ne s'agit pas du dollar lui-même, mais de pratiquer la pleine conscience de l'épargne, en utilisant votre cerveau d'une manière à laquelle il n'a pas l'habitude d'être utilisé.
• Inscrivez un ami. Si vous avez un ami qui a également du mal à économiser de l'argent, jurez de vous tenir mutuellement responsable. Cela signifie partager vos objectifs d'épargne et admettre quand vous vous égarez.
• Redirection de vos activités. Nous sommes inondés de messages disant que nous devrions avoir plus, que nous méritons plus. Que vous regardiez The Real Housewives ou une vente aux enchères de voitures - si vous vous surprenez à souhaiter pouvoir vous permettre un style de vie différent, éteignez-le et faites quelque chose de positif. S'apitoyer sur soi-même rend l'épargne plus difficile.
• Vérifiez périodiquement la progression de votre épargne. Vous voulez illuminer le centre de récompense de votre cerveau ? Regardez combien vous avez mis de côté pour l'avenir.
  
  

Si vous vivez d'un chèque de paie à l'autre et que vous craignez de ne jamais pouvoir économiser, vous pourriez être surpris de ce que vous pouvez faire pour trouver de l'argent supplémentaire. Et si vous cherchez un moyen de gagner de l'argent supplémentaire, il existe également une application pour cela.

Le fait que nous ayons suffisamment évolué en tant qu'espèce pour savoir que nous devons économiser est un bon premier pas. La prochaine étape consiste à déjouer nos cerveaux afin que nous puissions le faire.