Ignorez-vous les frais bancaires les plus coûteux ?

Ces frais irritants draineront de l'argent de votre compte si vous n'y prêtez pas attention.Source de l'image :Getty Images.

Les consommateurs américains d'un certain âge se souviennent d'une époque glorieuse lorsqu'ils avaient un compte bancaire était une activité à faible coût et nécessitant peu d'entretien. Nous avons caché quelques dollars dans le compte, avons reçu une petite tranche d'intérêt de temps en temps et avons utilisé le compte avec plaisir pour bon nombre de nos besoins financiers.

Ce n'est presque jamais le cas de nos jours. Les taux d'intérêt extrêmement minces ont rendu difficile pour les banques de gagner de l'argent de la manière traditionnelle, c'est-à-dire en acceptant les dépôts des clients et en prêtant les fonds. Ils ont donc renforcé leurs bases de revenus en imposant des frais sur une série d'activités bancaires différentes, souvent tout à fait normales.

Il y a un grand nombre de frais bancaires auxquels les consommateurs sont soumis de nos jours. Voici trois des plus agressifs que nous ne remarquons souvent pas, avec quelques mots sur comment les éviter .

Les frais de découvert

Des frais de découvert entrent en jeu si vous essayez de dépenser plus d'argent que ce qui se trouve sur un compte. Il s'agit d'un classique de la banque qui remonte à de nombreuses années.

Techniquement, il ne devrait plus exister. Une loi de 2010 sur la Réserve fédérale obligeait les banques à rejeter toute transaction si le compte ne disposait pas des fonds suffisants pour cela.

Les banques contournent cela en accordant à leurs clients le "privilège" d'opter pour ce qu'on appelle la "protection contre les découverts". En vous inscrivant, vous autorisez essentiellement votre prêteur à vous facturer des frais de découvert chaque fois que l'occasion le justifie.

Les frais de découvert typiques se situent généralement aux alentours de 35 $. Cela peut rapidement devenir ruineux, car chaque nouveau cas de découvert génère les mêmes frais. Donc, si vous faites du shopping et que vous ne savez pas que vous n'avez pas assez d'argent sur votre compte pour le supporter, vous pourriez générer une série de ces frais.

La bonne nouvelle est que les frais de découvert sont faciles à éviter - n'optez tout simplement pas pour la protection contre les découverts. Dans le pire des cas, votre achat sera refusé lorsque vous tenterez de le récupérer à la caisse. Si cela se produit, excusez-vous et continuez votre chemin. Reportez votre achat jusqu'à ce que les fonds arrivent sur votre compte.

Un peu d'embarras est préférable à un don de 35 $ à votre prêteur pour ne rien avoir fait.

Les frais de guichet automatique

Il est normal (et souvent acceptable) de payer pour plus de commodité. Mais devons-nous payer si cher pour cela ?

Prenez les frais de guichet automatique. Il n'est pas rare que les banques reprochent à leurs clients d'utiliser un guichet automatique hors réseau avec leurs cartes de débit. Cela a tendance à osciller autour de 3 $ par transaction.

Pire encore, le consommateur se fait généralement piéger par les deux côtés de l'action, le réseau ATM hôte facturant également des frais pour l'utilisation d'une carte de débit non native. Ce sont au moins 1,50 $ à 3,50 $ par transaction, ce qui signifie qu'un simple retrait d'espèces peut facilement générer environ 5 $ de frais bancaires.

Cela peut ne pas sembler cher, mais considérez que la plupart des retraits d'argent aux guichets automatiques ne sont qu'à deux chiffres - 20 $ pour une bière, 50 $ pour de l'argent liquide, etc. En termes de pourcentage du total, ces 5 $ finissent par être cher. Pour ces 20 $ dont vous avez besoin pour obtenir de la bière, vous payez effectivement des frais de 25 %.

Heureusement, le monde s'éloigne des transactions en espèces, de sorte que les situations impliquant uniquement de l'argent liquide deviennent de plus en plus rares. Si vous ne pouvez absolument pas les éviter ou si vous êtes un fan de papier-monnaie à l'ancienne, envisagez d'utiliser un compte d'une banque en ligne uniquement comme instrument de financement de choix. Souvent, ces prêteurs remboursent une partie ou la totalité des frais de guichet automatique générés par des distributeurs externes.

Les frais de tenue de compte

Il existe différents termes pour ces frais - ils peuvent également être appelés maintenance mensuelle, frais mensuels ou porter divers autres noms. Fondamentalement, c'est votre banque qui vous donne quelques dollars chaque mois pour… eh bien, simplement pour avoir le compte. Vous recevez rarement des services ou des avantages supplémentaires pour cela.

Du côté positif, les frais peuvent être évités si vous remplissez certaines conditions. Il s'agit principalement de :

Solde minimum en cours -- Vous aurez besoin d'un certain montant d'argent sur le compte à tout moment.

Montant(s) minimum(s) du dépôt -- Vous recevez une certaine somme d'argent mensuellement, généralement requise sous forme de dépôt direct (comme le chèque de paie de votre employeur).

La chose ennuyeuse à propos de l'une ou l'autre exigence est qu'il faut beaucoup plus d'attention et de gestion pour la satisfaire. Les meilleurs comptes sont ceux qui nécessitent peu d'entretien, où nous n'avons pas à nous soucier d'être nickel-and-dimed avec peu d'avantages.

Pour éviter les frais de tenue de compte de la manière préférée des banques, vous pouvez être un moniteur actif et vous assurer que vous remplissez les conditions pour obtenir l'exonération des frais.

Une meilleure décision consiste à rechercher l'un des comptes, certes rares, qui ne vous impose pas de frais simplement pour être un client. Si cela s'avère difficile ou impossible, recherchez les frais les plus bas et/ou les comptes les plus faciles à surveiller auprès de prêteurs réputés sur le marché.