Combien de temps avant que les hausses de taux d'intérêt n'atteignent réellement votre compte d'épargne ?

La marée montante des taux d'intérêt pourrait en manquer navires.

Plus tôt cette année, la Réserve fédérale a procédé à la première hausse des taux d'intérêt de l'année. Non seulement cela, mais il s'agissait de la plus forte augmentation en plus de deux décennies. Et il y aurait au moins deux autres augmentations en cours.

Ces augmentations affectent le taux des fonds fédéraux, qui a tendance à influencer les taux d'intérêt sur des choses comme les prêts et les cartes de crédit. En fait, de nombreux produits de crédit réagiront presque immédiatement à une augmentation des taux avec leurs propres augmentations du TAEG. (Le TAP de votre carte de crédit, par exemple, a probablement déjà augmenté.)

Malheureusement, les APY des comptes d'épargne ne sont généralement pas basés sur les fonds fédéraux ou les taux préférentiels. Au lieu de cela, ils sont définis en interne par la banque en fonction de facteurs tels que la concurrence ou le marketing. Cela signifie que les augmentations peuvent être beaucoup plus lentes, voire pas du tout.

Certains tarifs augmentent déjà, d'autres ne le feront jamais

Quand - et même si - vous voyez une augmentation des taux d'intérêt de vos comptes d'épargne dépendra probablement principalement du type de banque que vous avez, ainsi que du type de compte .

Les meilleurs comptes d'épargne avec des taux déjà compétitifs sont plus susceptibles d'augmenter ces taux. Il ne s'agira probablement pas d'une augmentation individuelle (c'est-à-dire qu'une augmentation de 0,5 % de la part de la Fed ne signifiera pas nécessairement une augmentation de 0,5 % de la part de votre banque), mais ces types de comptes peuvent avoir une tendance à la hausse.

Il est difficile de dire à quelle vitesse cela se produit, mais la plupart des experts ne s'attendent pas à ce que les taux globaux des comptes d'épargne augmentent avant la fin de l'année ou même l'année prochaine. Cela dit, certaines des entreprises fintech et des banques en ligne les plus agiles et les plus compétitives pourraient réagir plus rapidement.

Les comptes à faible rendement avec des APY à peine supérieurs à la moyenne, eh bien, ils resteront probablement à peine au-dessus de la moyenne. S'ils finissent par augmenter leurs tarifs, ce sera probablement à un rythme quasi glacial et il faudra quelques années pour que cela se remarque vraiment dans vos résultats.

Cela revient souvent à combien ils veulent votre argent

Les frais d'intérêt que vous gagnez sur un compte d'épargne sont là pour vous encourager à garder plus d'argent en banque. C'est parce que les banques utilisent ces dépôts pour financer des choses comme des prêts et des investissements. Ils vous versent ensuite une infime fraction de ce qu'ils ont gagné en guise de remerciement.

Le fait qu'une banque ait ou non besoin de personnes pour augmenter ses dépôts détermine souvent le rythme des taux d'intérêt de son compte d'épargne.

En d'autres termes, les petites entreprises qui veulent plus de clients (lire :les banques en ligne et les coopératives de crédit) ont souvent des taux d'intérêt plus élevés. D'un autre côté, les mastodontes financiers géants avec beaucoup d'argent et des sources de revenus diversifiées (par exemple, la plupart des banques physiques) ont généralement les taux les plus bas.

Vous devrez peut-être changer de banque pour des rendements plus élevés

Cela revient à dire que les hausses de taux de la Fed sont peu susceptibles d'aider la personne moyenne à économiser plus d'argent. Même si les taux augmentent, ils ne feront pas assez vite, ni avec assez de vigueur, pour vraiment faire une grosse brèche.

Si vous êtes coincé dans un compte d'épargne à faible rendement, votre meilleur pari pour un taux plus élevé est probablement de simplement changer de banque. Cela peut être particulièrement efficace si vous êtes à l'aise avec une banque en ligne uniquement, car elle a tendance à être la plus compétitive.

En plus, de nombreuses banques offrent des bonus d'inscription pour les nouveaux comptes. Cela peut vous rapporter 100 $ à 300 $ supplémentaires pour l'ouverture d'un compte. Un bon bonus peut faire beaucoup plus pour votre budget qu'une augmentation d'un demi pour cent de votre APY.