6 options si vous êtes sous l'eau sur votre hypothèque

De tous les changements que vous pourriez faire pour vivre moins cher, le plus fondamental est de trouver un logement moins cher. Malheureusement, c'est une option qui est en grande partie fermée aux personnes qui sont sous-marines sur leurs hypothèques. À moins qu'ils n'aient de l'argent pour couvrir la différence entre le prix de vente de leur maison et ce qu'ils doivent, ils sont à peu près coincés. Voici six options pour les personnes dans cette situation. (Voir aussi :Comment vérifier si votre relevé hypothécaire est correct)

Sauf option n°1, vous voudrez certainement obtenir des conseils juridiques bien avant de faire l'une de ces activités. Les situations diffèrent et les règles sont différentes selon les États. En particulier, l'option de simplement « renoncer » à une hypothèque n'est pas disponible dans tous les États ! Il y a des conséquences fiscales à faire cela, et à plusieurs des autres possibilités. Une consultation avec un avocat pourrait vous faire économiser des dizaines de milliers de dollars.

Sous cette réserve, voici les options que je pourrais proposer :

1. Aspirez-le.

Si votre maison sert toujours d'abri et que vous pouvez encore vous le permettre, il n'y a pas de raison particulière pour que tu ne puisses pas continuer à y vivre, à peu près sans égard à sa valeur par rapport à ce que vous devez sur l'hypothèque.

C'est peut-être l'option la plus chère :vous ne pouvez pas profiter des économies de coûts de déménager dans un endroit moins cher, De plus, vous investissez des sommes importantes dans un investissement qui pourrait ne jamais vous rapporter un bon rendement. Toujours, tant que vous pouvez effectuer les paiements, c'est probablement l'option par défaut, et ce n'est pas forcément un mauvais. Finalement, peu importe ce qui arrive au marché immobilier, vous serez hors de l'eau sur l'hypothèque. (En réalité, vous finirez par rembourser l'hypothèque et devenir propriétaire de la maison gratuitement et en toute liberté.)

2. Louez-le.

Si vous pouvez louer la maison assez pour couvrir les dépenses de propriété, alors vous pouvez déménager dans un endroit moins cher et y vivre. En réalité, même si le loyer ne couvre pas tout à fait les frais, vous pouvez toujours sortir gagnant si vous pouvez trouver un logement moins cher (et des locataires fiables).

Moins drastique que ça, vous pouvez louer une chambre. Cela pourrait rendre le fait de rester dans la maison aussi économique que de déménager moins cher. En réalité, il n'est pas nécessaire de s'arrêter à louer une seule pièce - si vous avez une grande maison, vous pourriez potentiellement en louer deux ou trois. A l'extrême extrême, vous pourriez emménager dans le sous-sol et ensuite louer tout le reste de la maison à une autre famille. Pas ce que vous aviez en tête quand vous l'avez acheté, mais peut-être mieux que de perdre la place à la forclusion.

3. Vente à découvert.

C'est là que vous obtenez l'autorisation de la banque de vendre la maison pour moins que le solde dû sur l'hypothèque. Parfois, la banque se contente du prix de vente et efface la dette. D'autres fois, ils s'attendent toujours à ce que vous payiez une partie ou même la totalité de la différence - le solde dû est simplement converti en un prêt non garanti. Même dans ce dernier cas, vous devez au moins beaucoup moins d'argent. (Bien sûr, vous n'avez pas non plus d'endroit où vivre.)

C'est un cas où vous devez vraiment vérifier avec un avocat. Si la banque renonce à une partie du prêt, l'IRS peut considérer ce montant comme un revenu imposable.

4. Renégocier l'hypothèque.

Cela couvre beaucoup de terrain. Si votre prêteur est d'accord, pratiquement toutes les conditions de votre prêt hypothécaire sont négociables — le taux d'intérêt, le nombre de versements, même le solde dû.

Le gouvernement fédéral fait pression sur plusieurs plans différents pour ajuster les conditions des prêts hypothécaires afin de les rendre abordables. L'une d'entre elles sur laquelle j'ai lu consiste à abaisser le taux aux taux du marché, puis à ajuster le solde à un maximum de 85 % de la valeur actuelle de la maison. Cela pourrait rendre la maison abordable à garder. Cela pourrait simplement le rendre abordable à vendre.

S'il y avait un problème temporaire de paiement (en raison d'une maladie ou d'un chômage, par exemple) qui a maintenant été résolu, il peut être possible de reporter tous les paiements manqués dans le solde et de recommencer à zéro.

5. Éloignez-vous.

À certains endroits, les hypothèques sont souvent consenties sans recours, c'est-à-dire la banque peut prendre votre maison, mais ne peut pas vous poursuivre pour tout solde dû sur votre hypothèque. (Vérifiez auprès d'un avocat ! Ce n'est pas vrai partout - et même dans des endroits où c'est souvent vrai, ce n'est pas toujours vrai.)

Souvent mieux que de simplement s'éloigner, c'est de négocier ce qu'on appelle un acte tenant lieu, où la banque accepte de prendre l'acte et de remettre le solde dû sur l'hypothèque.

La façon de procéder consiste à :

1. Offrez à la banque un acte en lieu et place.
2. Arrêtez de faire des paiements.
3. Continuez à vivre dans la maison.

Cela vous donne un certain effet de levier, parce qu'accepter votre offre évite à la banque la peine de saisir (et le risque que vous mettiez la maison à la poubelle la veille de la saisie). Cela aussi (puisque vous vivez sans loyer jusqu'à ce que l'éther bancaire accepte ou exclue) vous donne une chance d'économiser de l'argent. (Enregistrez-le dans une autre banque !) Cela va être important :vous en aurez besoin pour trouver un autre endroit où vivre, et votre accès au crédit va être limité pendant un certain temps si vous essayez cette option.

6. Faillite.

Surtout si une grande partie de vos actifs sont dans des régimes de retraite (que vous conservez généralement), la faillite est une option pour les ménages dont la structure de coûts est intenable.

Encore, voir avec un avocat. Il y a certaines choses que vous pouvez conserver en cas de faillite, mais ils varient d'un État à l'autre. Faire les bons choix avant un dépôt de bilan peut vous faire économiser des milliers de dollars. Par exemple, les outils de votre métier sont généralement protégés, vous ne voudriez donc pas les vendre avant le dépôt de bilan - vous transformeriez un actif protégé en quelque chose à gagner.

Ce sont les options auxquelles je peux penser, pour les personnes qui sont sous l'eau sur leur hypothèque, mais qui aimeraient envisager la possibilité de réduire leurs dépenses en vivant dans un endroit moins cher. Peut-être que l'un ou l'autre s'avérera être le bon choix pour vous.