Échelles de CD :comment elles fonctionnent et pourquoi il est judicieux d'en créer une

L'ouverture de certificats de dépôt (CD) peut être un mouvement d'argent intelligent lorsque le marché est volatil. Cela peut garantir que votre argent est en sécurité et qu'il augmente à un rythme stable. Mais conserver vos économies ou vos investissements dans un CD à long terme peut ne pas être très attrayant.

Construire une échelle de CD peut aider avec cela. Lorsque vous avez plusieurs CD programmés pour mûrir à des moments différents, vous avez ce qu'on appelle une échelle de CD. L'idée ici est de générer continuellement des intérêts sans avoir à garder tout votre argent sur un seul compte pendant une longue période de temps.

Voici un examen plus approfondi du fonctionnement des échelles CD et de la valeur de l'investissement.

• Qu'est-ce qu'un compte CD ?
• Comment fonctionne l'échelle de CD ?
• Les avantages de construire une échelle CD
• FAQ sur l'échelonnement de CD
• L'essentiel sur la construction d'une échelle de CD

Qu'est-ce qu'un compte CD ?

Qu'est-ce qu'un CD ? Un CD est un type spécial de compte d'épargne portant intérêt offert par les banques, les coopératives de crédit, et d'autres institutions financières. Lorsque vous ouvrez un CD, vous vous engagez à conserver de l'argent sur votre compte pendant une période déterminée. En échange de garder votre argent dans un CD, la banque ou la coopérative de crédit avec laquelle vous ouvrez le compte vous paie des intérêts, souvent à un taux plus élevé que celui que vous trouveriez avec un compte d'épargne traditionnel ou en ligne.

Par exemple, si vous ouvrez un CD de deux ans avec 5 $, 000, vous acceptez de garder cet argent dans le compte pour les 24 prochains mois. Pendant ce temps, la banque paiera des intérêts basés sur le pourcentage de rendement annuel convenu au moment de l'ouverture du compte. Les intérêts sont composés à intervalles réguliers, comme quotidiennement, mensuel, trimestriel, ou annuellement. Le plus souvent l'intérêt est composé, plus vous gagnez.

A la fin du mandat de deux ans, votre CD arrive à maturité et vous pouvez récupérer les 5 $, 000 que vous avez initialement déposé, plus tout intérêt qui aurait pu être ajouté au solde. Vous pouvez alors choisir d'utiliser l'argent, le déposer sur un compte d'épargne ou en bourse, ou même ouvrir un nouveau CD.

Les taux d'intérêt plus élevés sont ce qui rend les CD particulièrement attrayants. Les banques offrent souvent les taux les plus élevés pour les CD avec des soldes importants et/ou à long terme, et des taux plus bas pour les CD à court terme. Vous pouvez souvent choisir de vous faire payer les intérêts directement sous forme de revenu passif ou de faire en sorte que les intérêts s'accumulent sur le compte et de recevoir les revenus à la fin du terme.

Contrairement à un compte d'épargne, vous ne pouvez pas ajouter ou retirer d'argent d'un CD. C'est une transaction unique. Si vous avez absolument besoin d'accéder à votre argent, vous pouvez généralement le faire, mais vous encourrez probablement une pénalité de retrait anticipé.

Les CD sont généralement considérés comme des investissements sûrs, surtout si vous ouvrez un compte auprès d'une banque ou d'une coopérative de crédit assurée par la FDIC ou la NCUA. Ces programmes garantissent que vos dépôts auprès d'une institution membre sont assurés par le gouvernement fédéral jusqu'à concurrence de 250 $, 000 si la banque ou la coopérative de crédit devait fermer ses portes. L'assurance FDIC ou son équivalent est une chose importante à rechercher lors de l'examen d'un CD.

Comment fonctionne l'échelle de CD ?

Si vous aimez l'idée de gagner plus d'intérêts mais que vous n'êtes pas trop enthousiaste à l'idée de devoir immobiliser vos économies ou vos investissements pendant une longue période, une stratégie d'échelle pourrait être utile.

Lorsque vous créez une échelle de CD, vous prenez le montant d'argent sur lequel vous voulez gagner des intérêts et le divisez entre plusieurs CD avec des dates d'échéance différentes. En faisant cela, vous gagnez toujours des intérêts et pouvez profiter de taux plus élevés avec des CD à plus long terme. Vous aurez également accès à votre argent à chaque fois qu'un CD arrive à échéance, ce qui permet de faire autre chose avec ou d'ouvrir un nouveau CD pour profiter de nouveaux tarifs et continuer l'échelle.

Comment créer une échelle de CD

Découvrez cet exemple. Vous avez 20 $, 000 destinés à une échelle CD. Au lieu d'ouvrir un CD et de bloquer tout ce montant pendant cinq ans, vous décidez d'ouvrir plusieurs CD à court et long terme à 4 $, 000 chacun.

Votre stratégie pourrait ressembler à ceci :

1. CD d'un an :4 $, 000 à 0,50% APY
2. CD de deux ans :4 $, 000 à 0,75% APY
3. CD de trois ans :4 $, 000 à 0,85% APY
4. CD de quatre ans :4 $, 000 à 1% APY
5. CD de cinq ans :4 $, 000 à 1,1% APY

Chaque année dans cette échelle, vous avez un CD qui mûrit, ce qui vous donne la possibilité d'accéder à votre argent et de décider de le réinvestir ou de l'utiliser ailleurs. Cela vous donne beaucoup plus de flexibilité que d'ouvrir un CD pour une durée plus longue et vous permet d'accéder à des taux de CD plus élevés pour l'ouverture de CD à plus long terme.

Tout au long des cinq années sur lesquelles cette échelle est construite, vous gagnerez des intérêts sur chaque CD. Vous pouvez choisir de vous faire payer les intérêts directement pendant toute la durée du terme. Cela vous donne une stabilité, forme de revenu prévisible. Si vous choisissez cette option, vous ne gagnerez des intérêts que sur les 4 $, 000 vous mettez dans les comptes.

Vous pouvez également laisser les intérêts s'accumuler sur le compte CD. Si vous choisissez cette option, l'intérêt est ajouté à votre solde chaque fois qu'il est composé. Cela augmente le solde qui sera utilisé la prochaine fois que les intérêts seront composés. Vous gagnez essentiellement des intérêts sur vos intérêts lorsque vous les autorisez à s'accumuler sur le CD. Lorsque le compte arrive à échéance, vous obtiendrez tout l'argent que vous avez déposé plus tous les intérêts que vous avez gagnés.

Quand le premier CD arrive à maturité, vous avez accès à 4 $, 000 de vos économies et les intérêts gagnés sur cet argent et vous êtes un an plus près de chacune des autres dates d'échéance des CD. Maintenant, vous avez des choix à faire. Tu pourrais prendre l'argent et courir, ou vous pourriez ouvrir un nouveau CD qui continuerait votre échelle.

Si vous continuez l'échelle, votre nouveau CD devrait être pour la plus longue durée que vous aviez auparavant. Dans notre exemple, c'est un CD de cinq ans qui vient également avec un APY élevé. Lorsque vous réinvestissez les 4 $, 000 qui gagnaient 0,50% APY pendant un an, cet argent rapportera désormais 1,1% d'APY pour les cinq prochaines années - et vous avez deux CD qui rapportent à ce taux beaucoup plus élevé pour les prochaines années.

1. CD d'un an :4 $, 000 à 0,50% APY – affiné
2. CD de deux ans :4 $, 000 à 0,75% APY - Un an jusqu'à l'échéance
3. CD de trois ans :4 $, 000 à 0,85% APY - Deux ans jusqu'à l'échéance
4. CD de quatre ans :4 $, 000 à 1% APY – Trois ans jusqu'à l'échéance
5. CD de cinq ans :4 $, 000 à 1,1% APY – Quatre ans jusqu'à l'échéance
6. CD de cinq ans :4 $, 000 à 1,1% APY - Nouveau CD avec cinq ans jusqu'à l'échéance

Si vous continuez ce cycle et que la banque à laquelle appartiennent vos CD maintient ces taux stables, dans trois ans, tous vos CD rapporteront l'APY maximum et vous aurez toujours accès à une partie de votre argent chaque année.

Les avantages de construire une échelle CD

Voici les principaux avantages d'investir votre argent dans une échelle de CD :

• Vous obtiendrez certains des taux d'intérêt les plus élevés offerts pour un produit d'épargne.
• Vous aurez un accès régulier à votre argent avec des dates d'échéance variables afin que vous puissiez utiliser au besoin ou profiter des APY qui peuvent avoir augmenté depuis que vous avez ouvert votre premier CD.
• Vous gagnerez une source prévisible de revenu passif en collectant des paiements d'intérêts pendant toute la durée du CD ou à l'échéance.
• Cette stratégie offre un endroit sûr pour faire fructifier votre investissement lorsque les marchés sont volatils.

FAQ sur l'échelonnement de CD

L'essentiel sur la construction d'une échelle de CD

Les échelles de CD ne sont qu'une série de plusieurs CD programmés pour mûrir à intervalles réguliers. Ils sont généralement un moyen sûr de gagner un taux de rendement plus élevé sur votre épargne et peuvent être un moyen de gagner un revenu passif. Les échelles de CD fonctionnent mieux lorsque les APY sont élevés et lorsque vous avez une grosse somme d'argent à répartir sur plusieurs comptes.

Cette stratégie est aussi davantage un investissement à long terme. Cela ne vous rendra pas riche, probablement, mais cela générerait des bénéfices prévisibles qui peuvent croître au fil des décennies, qui peuvent vous aider à atteindre vos objectifs d'épargne. Comme toujours, recherchez et recherchez les meilleures banques avec des taux élevés avant de prendre toute décision sur la création d'une stratégie d'échelle de CD pour vous-même.