Protégez votre 401(k) :stratégies pour naviguer dans la volatilité du marché

Pour protéger le 401(k) des pertes du krach boursier, il est utile d’avoir une combinaison équilibrée d’investissements, un plan adapté à votre âge et à vos objectifs, et la patience de s’y tenir pendant les périodes difficiles. 

Avec la bonne stratégie, vous pouvez maintenir votre épargne-retraite sur la bonne voie, même lorsque le marché en pâtit.

Ce guide propose des conseils simples et éprouvés destinés aux jeunes épargnants et aux retraités pour les aider à réduire les risques, à améliorer la planification financière et à rester stable malgré les hauts et les bas du marché.

Utiliser la diversification pour répartir les risques

La diversification signifie répartir vos investissements sur de nombreux actifs différents, comme les actions, les obligations, les secteurs et même les régions géographiques, afin qu'aucune perte ne puisse faire sombrer votre portefeuille. 

En détenant une combinaison d’actifs qui ne sont pas fortement corrélés, la mauvaise performance de l’un (comme les actions pétrolières, par exemple) peut être compensée par les gains ou la stabilité d’autres (comme les soins de santé ou les obligations). Cela n'élimine pas le risque, car vous pouvez toujours perdre de l'argent en cas de krach, mais cela réduit le risque d'effacement du portefeuille.

En pratique, la diversification peut être obtenue en investissant dans de larges fonds indiciels boursiers, des fonds obligataires et d’autres véhicules. Par exemple, un fonds indiciel S&P 500 peut à lui seul vous offrir 500 sociétés à la fois, tandis que l’ajout d’un fonds d’actions internationales ou d’un fonds obligataire introduit des titres non corrélés. 

Ajustez votre allocation d'actifs à mesure que vous vieillissez

L'allocation d'actifs est la répartition en pourcentage entre les actions, les obligations, les liquidités et les autres actifs de votre portefeuille. C’est étroitement lié à la diversification, mais se concentre sur le montant à mettre dans chaque compartiment. 

Les épargnants plus jeunes ayant plusieurs décennies avant la retraite peuvent généralement se permettre une allocation d'actions plus élevée, tandis que les investisseurs plus âgés proches ou à la retraite se tournent souvent vers les obligations, les liquidités et d'autres investissements conservateurs pour préserver le capital.

Une règle empirique populaire est « 100 (ou 110) moins votre âge ». Par exemple, si vous avez 30 ans, vous pouvez conserver 70 à 80 % d’actions. Si vous avez 60 ans, vous pourriez viser 40 à 50 % en actions. Le bon équilibre dépend de votre capacité à affronter les hauts et les bas, de vos objectifs de retraite et du délai dans lequel vous aurez besoin de cet argent.

Ajouter des investissements refuges pour la stabilité

En plus de votre portefeuille de base, envisagez d’allouer une partie de votre 401(k) à des investissements « refuges » à faible risque qui ont tendance à conserver de la valeur lorsque les actions chutent. Ceux-ci ne généreront pas de gros rendements, mais ils peuvent ajouter de la stabilité et être essentiels lorsque vous cherchez à protéger le 401(k) des pertes du krach boursier. Ils incluent souvent : 

Fonds du marché monétaire

Les fonds du marché monétaire sont un type d'investissement qui se concentre sur des prêts à très court terme et à faible risque, généralement accordés au gouvernement ou à de grandes entreprises stables. L'objectif est de maintenir la valeur stable à environ 1 $ par action, ce qui en fait un endroit sûr pour garer votre argent.

Dans un 401(k), ces fonds peuvent parfois rapporter un peu plus qu'un compte d'épargne ordinaire. Ils aident également à protéger votre argent en cas de krach boursier, puisqu’ils ne sont pas liés au marché boursier. Gardez simplement à l’esprit, cependant, qu’ils présentent un risque très faible, mais cela signifie également que les rendements sont généralement assez faibles.

Fonds de valeur stable

Communs dans de nombreux plans 401(k), les fonds à valeur stable investissent dans des obligations sûres et de haute qualité et sont accompagnés d'une assurance intégrée qui protège votre investissement initial.

Ces fonds ne croissent pas beaucoup, mais ils ne perdent pas non plus de valeur. Même en cas de ralentissement du marché, vous continuez à bénéficier d'un taux d'intérêt stable et votre argent initial reste en sécurité.

Ils paient généralement un peu plus que les fonds du marché monétaire et sont presque aussi sûrs que les espèces. Cela en fait un bon choix pour les personnes proches de la retraite qui souhaitent éviter les risques. 

Titres du Trésor à court terme

Les titres du Trésor à court terme, comme les bons du Trésor (T-bills), sont considérés comme l'un des investissements les plus sûrs. Ils sont soutenus par le gouvernement américain et arrivent généralement à échéance dans un an ou moins. 

Bien que le rendement soit faible, ils présentent un risque très faible et sont faciles à vendre si nécessaire. De plus, les intérêts que vous gagnez ne sont pas imposés par votre État.

Une autre option est les TIPS (titres du Trésor protégés contre l'inflation) qui sont conçus pour suivre l'inflation, aidant ainsi votre argent à conserver sa valeur au fil du temps.

L'ajout de bons du Trésor ou de TIPS à votre 401(k) peut aider à réduire les pertes en cas de ralentissement du marché et à donner plus de stabilité à votre épargne.

Ces valeurs refuges ne devraient pas dominer un portefeuille de croissance, mais elles servent d’amortisseurs. Par exemple, conserver 5 à 10 % de votre portefeuille dans un fonds du marché monétaire ou à valeur stable signifie que cette part ne diminuera pas avec les actions. En cas de krach, ces fonds rapportent des intérêts tandis que les actions se redressent, ce qui est essentiel lorsque vous donnez la priorité à la gestion des risques. 

Rééquilibrez régulièrement pour protéger le 401(k) des krachs boursiers

La volatilité des marchés peut fausser la répartition de votre actif. Par exemple, si vous aviez prévu de conserver 60 % d’actions, mais qu’une baisse du marché ramène ce montant à 50 %, votre portefeuille est désormais plus conservateur que prévu. 

Avec le rééquilibrage, vous réinitialisez périodiquement votre portefeuille à l’allocation prévue. En pratique, vous vendriez une partie de ce qui a augmenté (généralement des obligations ou des liquidités si les actions ont augmenté, ou vice versa) et achèteriez ce qui a pris du retard. Ce processus vous oblige à « acheter bas et vendre haut » au fil du temps. 

Sur des marchés volatils, les marchés baissiers peuvent en fait constituer de bonnes opportunités de rééquilibrage, car vous achetez systématiquement des actifs en difficulté.

Une règle courante consiste à revoir votre 401(k) chaque année ou lorsque votre répartition d’actifs s’écarte de plus de 5 à 10 % des objectifs. Par exemple, si les actions ont chuté et représentent désormais 40 % de votre portefeuille alors que votre objectif est de 50 %, vous pouvez vendre certaines obligations et acheter des actions à rééquilibrer.

Le rééquilibrage vous aide à gérer les risques et empêche vos investissements de devenir trop risqués (ou trop prudents) sans que vous vous en rendiez compte. C'est un moyen simple de garder le contrôle de votre plan de retraite.

Créer une déclaration de politique d'investissement simple

Un énoncé de politique d'investissement, ou IPS, est un plan écrit simple qui décrit vos objectifs, le niveau de risque avec lequel vous êtes à l'aise, la durée pendant laquelle vous prévoyez d'investir et quelle est votre stratégie d'investissement.

Même une version courte peut aider. Il vous donne un objectif clair sur la façon dont votre 401(k) doit être divisé – comme 60 % en actions et 40 % en obligations – et vous rappelle à quelle fréquence vérifier ou ajuster votre compte.

L’avoir par écrit facilite le respect de votre plan, en particulier lorsque vous cherchez à protéger le 401(k) des pertes du krach boursier. 

Par exemple, votre IPS peut indiquer que vous effectuerez un rééquilibrage une fois par an et que vous n'apporterez pas de modifications en fonction des nouvelles à court terme. De cette façon, vous êtes moins susceptible de paniquer et de vendre lorsque le marché baisse.

Gardez le cap

Il est facile de paniquer lorsque le marché baisse, mais réagir avec émotion peut nuire à vos résultats à long terme. L'histoire montre que le marché rebondit généralement, donc vendre pendant un krach signifie souvent bloquer vos pertes au lieu de les éviter.

Les jeunes investisseurs, en particulier, ont le temps en leur faveur. Un ralentissement économique peut en fait être l’occasion d’acheter à des prix plus bas. Les investisseurs plus âgés devraient toujours suivre leur plan et parler à un conseiller financier avant d'effectuer des changements importants.

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Aucune stratégie d'investissement ne peut garantir le succès, mais rester discipliné, diversifier votre portefeuille et respecter votre plan à long terme peut grandement contribuer à protéger votre 401(k) des ralentissements du marché.

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