Comment négocier une modification de prêt hypothécaire avec votre prêteur

L'effondrement des prêts hypothécaires à risque aux États-Unis qui a commencé à la fin de 2007 a entraîné une grave récession économique. Des années plus tard, de nombreux ménages tentent toujours de retrouver leur solvabilité financière. L'un des outils de restauration les plus importants est une modification de prêt hypothécaire - souvent l'un d'un groupe de programmes initiés par le gouvernement sous l'égide du Home Affordable Modification Program, ou HAMP.

Il est incroyablement difficile de se qualifier pour l'un de ces programmes. Si vous avez avancé votre demande de modification de prêt au point de négocier les conditions avec votre prêteur, vous êtes dans la minorité chanceuse. Voici quelques conseils des tranchées sur la façon de conclure l'affaire aux meilleures conditions disponibles.

Négocier une réduction du capital dû

Une modification de prêt comporte un ou plusieurs des éléments suivants :une réduction du capital dû, un taux d'intérêt inférieur et une remise partielle des pénalités et frais accumulés, y compris le paiement de bonne foi la plupart des prêteurs exigent au début du processus de négociation.

Obtenir le montant principal réduit est le plus difficile. Au moins un agent immobilier affirme que les banques qui modifient les prêts ne réduiront tout simplement pas les montants en principal. Ceci est contré par les documents du gouvernement HAMP, cependant, cet état si le montant du prêt dépasse 115 pour cent de la valeur estimative actuelle de la maison, « l'agent d'entretien doit déterminer si une alternative de réduction principale (PRA) … devrait être effectuée dans le cadre de la modification HAMP ». Si votre prêteur prétend ne pas être au courant et que votre prêt est admissible, montrez-lui la documentation qui confirme votre droit à une réduction principale. Dans ce cas et à toutes les autres étapes de la négociation, faites vos demandes par écrit et confirmez leur livraison.

Négocier un taux d'intérêt plus bas

Selon votre situation financière, vous pourrez peut-être obtenir un nouveau taux d'intérêt d'à peine 2 %. Notez que quel que soit le taux que vous obtenez, il recommence à grimper à 1% par an après cinq ans, dans la plupart des cas pendant trois ou quatre années consécutives.

Les agents immobiliers expérimentés dans ce domaine affirment que dans la plupart des cas, les candidats qui terminent le processus de modification de prêt sont en mesure d'obtenir une réduction des taux d'intérêt. Ceux dont les calendriers de remboursement des prêts exigent des paiements supérieurs à 31 % du revenu peuvent obtenir les réductions de taux les plus importantes, mais tous les emprunteurs en difficulté financière sont admissibles à un certain allégement. Lisez les documents HAMP et déterminez le niveau de taux d'intérêt auquel vous êtes admissible, présentez ensuite ces documents à titre de preuve lors de la demande de réduction.

Il existe également des programmes alternatifs de modification de prêt qui incluent une réduction du principal qui sont disponibles pour les prêts VA et les prêts FHA.

Négociation des pénalités

Au lieu de répartir les pénalités et d'essayer de les négocier séparément, essayez un nouveau montant de prêt réduit qui comprend tout. Il est plus facile de faire disparaître les peines que de les faire réduire ou de les faire pardonner. Dans un cas typique, un emprunteur de Chase a obtenu 250 $, 000 réduction du solde du capital d'un prêt hypothécaire de 1,1 million de dollars qui comprenait un rachat à paiement unique de 100 $, 000 deuxième hypothèque pour 20$, 000. Les pénalités ont été absorbées dans le montant principal diminué, les annuler effectivement.