Comment calculer un versement PITI hypothécaire

Le paiement hypothécaire typique ne se limite pas au paiement de l'hypothèque. Les propriétaires paient généralement des impôts fonciers et une assurance habitation dans le cadre de leurs versements hypothécaires mensuels. Leur prêteur perçoit cet argent chaque mois, le cache dans un compte spécial appelé compte séquestre, et paie ensuite les factures d'impôt et les primes d'assurance à partir de l'entiercement. Un versement hypothécaire ainsi établi est appelé versement PITI, Qui veut dire principal, l'intérêt, impôts et assurances. Le calcul de la partie "PI" est un peu plus compliqué que la partie "TI".

Calcul du capital et des intérêts

Vous aurez besoin de trois informations sur votre prêt pour calculer le principal et intérêts portion de votre versement hypothécaire :

• Les principal , ou le montant que vous empruntez.
  
• Les taux d'intérêt sur le prêt.
  
• Les nombre de mois dans la durée du prêt. Un prêt sur 30 ans, c'est 360 mois; un prêt sur 15 ans vaut 180.
  

Dans la formule qui suit, PMT * est votre paiement mensuel. * P est le montant principal, m est le nombre de mois, et r est le mensuel taux d'intérêt. Pour obtenir le tarif mensuel, prendre le taux annuel, convertissez-le en nombre décimal, puis divisez par 12. Disons que le taux d'intérêt annuel est de 6 %. Le convertir en nombre décimal vous donne 0,06. Diviser par 12 est de 0,06/12 =0,005.

La formule: PMT =P [ r (1+r) ^m ] / [(1 + r) ^m - 1]

Exemple

Disons que vous prenez un 200 $, 000 prêt sur 30 ans à 6 % d'intérêt annuel :

• P =200 $, 000
  
• r =0,005
  
• m =360

Mettre les chiffres :

PMT =200, 000 x [0,005 x 1,005 ³⁶⁰ ] / [1.005 ³⁶⁰ - 1]

PMT =200, 000 x [0,005 x 6,0226] / [6,0226 - 1]

PMT =200, 000 x [0,0301 / 5,0226]

PMT =1 $, 199.10

Conseil

Maintenant que tu sais comment la formule se réunit, vous pouvez gagner du temps en demandant à un calculateur hypothécaire en ligne de faire le calcul pour vous. Entrez simplement le montant du prêt, la durée (généralement en années) et le taux d'intérêt (généralement le taux annuel).

Calcul des taxes et assurances

Taxe de propriété l'information est généralement publique, et les dossiers sont généralement conservés par un évaluateur de comté ou un bureau similaire. Si vous êtes intéressé par une certaine propriété, recherchez-le sur le site Web de l'évaluateur, ou demandez à votre agent immobilier d'obtenir les informations pour vous. Une fois que vous connaissez la taxe annuelle sur la propriété, divisez simplement ce montant par 12 pour obtenir la portion que vous paierez chaque mois.

Avertissement

La taxe foncière est basée sur le valeur estimée , qui doit être inscrit dans les registres de l'impôt foncier. La valeur imposable est l'estimation par l'administration fiscale de la valeur de la maison. Si vous achetez une maison pour plus que la valeur estimée, ne soyez pas surpris de voir l'évaluation — et vos impôts — augmenter en conséquence.

Parler à votre Assurance l'agent au sujet de combien il en coûterait pour assurer la maison pendant un an. Si vous n'avez pas d'agent, appelez pour des devis. Une fois que vous obtenez un numéro, divisez-le par 12 pour obtenir votre mensualité d'assurance.

Exemple

Disons que les taxes sur votre propriété sont de 3 $, 000 par an, et il en coûtera 900 $ par année pour l'assurer. Ensemble, c'est 3 $, 900. Diviser par 12 vous donne un paiement mensuel d'impôt et d'assurance de 325 $.

Fin du calcul

Additionnez vos mensualités de capital et d'intérêts et vos mensualités d'impôts et d'assurances, et vous obtenez le paiement final PITI . Dans l'exemple, ce serait 1 $, 524.10

Dans certains cas, votre prêteur peut exiger que vous payiez assurance hypothécaire privée , ou PMI. Cette assurance protège le prêteur en cas de défaut de paiement du prêt hypothécaire. Il est souvent requis pour les emprunteurs avec un très petit acompte ou avec un crédit moins qu'excellent. Votre prime mensuelle PMI est simplement ajoutée à votre paiement PITI.

Si la maison que vous achetez se trouve dans une zone couverte par un association de propriétaires, ou HOA, vous pourrez peut-être faire traiter vos cotisations HOA par le biais d'un séquestre, tout comme les impôts et les assurances. Dans ce cas, prendre les cotisations annuelles de la HOA, divisez par 12 et ajoutez cela à votre paiement en plus du PITI et du PMI (le cas échéant).

Ce qui peut changer votre paiement PITI

Le type de prêt hypothécaire que vous avez a un effet continu sur le PITI. Si votre hypothèque a un taux d'intérêt fixe , alors la portion du capital et des intérêts de votre paiement mensuel ne changera jamais. Cependant, si vous avez un hypothèque à taux révisable , alors votre taux peut monter et descendre. Lorsque votre taux d'intérêt change, le prêteur recalculera votre mensualité. Si votre taux augmente, votre paiement augmentera, trop. Si votre taux baisse, votre paiement aussi.

Les impôts fonciers et les primes d'assurance habitation varient généralement d'une année à l'autre, même si ce n'est que d'une petite quantité. Par conséquent, votre paiement PITI total changera probablement au fil du temps, même si vous avez un prêt à taux fixe.