Définition de la réduction d'hypothèque

La réduction des versements hypothécaires est une manœuvre financière qui peut vous soulager plus tôt que prévu de votre dette hypothécaire. Encore meilleure nouvelle, si vous remboursez votre dette hypothécaire plus rapidement que prévu, vous n'aurez pas à rembourser autant en raison des intérêts que vous économiserez. Il ne vous reste plus qu'à faire versements en plus de vos versements hypothécaires réguliers , mais vous pouvez le faire selon votre horaire sans obligation de le faire. Et vous n'êtes pas obligé d'accepter d'effectuer un certain montant de paiements supplémentaires ou même de répondre à une exigence minimale.

Définition de la réduction des prêts hypothécaires

Par définition, le mot "réduction" signifie raccourcir ou diminuer. Appliqué à une hypothèque, la réduction signifie simplement pour raccourcir la durée de votre prêt et réduire le montant total de votre dette hypothécaire . Vous pouvez le faire en remboursant le solde de votre prêt hypothécaire avant sa date d'échéance — la date à laquelle votre dernier versement est dû — en effectuant des versements supplémentaires sur le capital.

À proprement parler, un paiement de réduction d'hypothèque n'est pas un ​ supplémentaire paiement car il ne s'agit pas d'un versement planifié. Il s'agit d'argent supplémentaire que vous versez à votre prêteur pour couvrir le solde du capital de votre prêt hypothécaire.

Raisons d'effectuer des paiements de réduction

Certains défenseurs de ne pas ​ réduire une hypothèque soutiennent que l'argent que vous dépensez pour rembourser votre hypothèque plus tôt peut être mieux dépensé ailleurs, comme sur un placement à rendement plus élevé ou un véhicule d'épargne-retraite. Cependant, les partisans de la réduction des prêts hypothécaires vantent ses avantages dans certaines circonstances.

En tête de liste se trouve la perte inévitable de revenus pour la plupart des gens au cours de leurs années de retraite. En réalité, le réduction des revenus pendant les années de retraite peut être la principale incitation à effectuer des paiements de réduction d'hypothèque.

Kiplinger note d'autres bonnes raisons d'envisager une réduction des prêts hypothécaires. Pour certaines personnes, tout la dette est oppressante . Et parce qu'une hypothèque représente souvent la dette la plus importante pour de nombreuses personnes, sortir de dessous peut être libérateur.

Pour une personne ayant des problèmes de santé qui peuvent s'aggraver, la réduction ou l'élimination de la dette hypothécaire peut délier l'argent nécessaire à ​ payer les frais médicaux . Et si vous avez un hypothèque à taux révisable , rembourser la dette hypothécaire dans une économie où les taux d'intérêt augmentent peut être une bonne solution financière.

Les paiements de réduction ne sont pas des paiements supplémentaires

À proprement parler, un paiement de réduction d'hypothèque n'est pas un ​ supplémentaire paiement car il ne s'agit pas d'un versement planifié. Il s'agit d'argent supplémentaire que vous versez à votre prêteur pour couvrir le solde du capital de votre prêt hypothécaire. Ce montant ne doit pas nécessairement correspondre à un paiement régulier, et chaque paiement de réduction d'hypothèque peut être un montant différent. Vos mensualités hypothécaires restent les mêmes, cependant, parce que les paiements de réduction d'hypothèque ne remplacez pas vos paiements réguliers .

L'hypothèque doit être à jour

Si vous êtes en retard dans vos versements hypothécaires, un paiement de réduction d'hypothèque n'est pas un « paiement de rattrapage ». En réalité, votre l'hypothèque doit être en cours ​ avant que les paiements de réduction puissent être appliqués au principal impayé. Si vous êtes à jour, vous aurez le choix entre deux types de paiements de réduction d'hypothèque – une réduction partielle ou une réduction totale.

Paiements partiels de réduction d'hypothèque

Vous n'avez pas à payer la totalité du solde de votre prêt hypothécaire avec un paiement de réduction. En effectuant un paiement partiel de réduction d'hypothèque, vous pouvez réduire le solde du capital impayé du montant de votre paiement supplémentaire.

Paiement total de la réduction de l'hypothèque

Vous pourriez être en mesure de procéder à une réduction totale de votre hypothèque, également appelé une réduction totale. En effectuant un seul versement forfaitaire, vous pouvez régler le solde de votre prêt et rembourser votre dette hypothécaire.

Appliquer des paiements de réduction d'hypothèque

Fannie Mae propose des directives sur la façon dont vos paiements de réduction sont appliqués au solde de votre prêt hypothécaire. Si vous incluez un paiement de réduction avec votre mensualité, votre agent hypothécaire doit d'abord appliquer votre paiement mensuel régulier avant d'appliquer votre paiement de restriction. Mais si vous effectuez un paiement de réduction à un autre moment du mois, votre gestionnaire doit d'abord appliquer le montant de la réduction avant d'appliquer votre prochain paiement prévu.

Si vous avez un prêt non conventionnel (non adossé, par exemple, de Fannie Mae ou Freddie Mac), vérifiez auprès de votre prêteur si vos modalités de remboursement sont différentes. Et bien que la plupart des contrats hypothécaires n'imposent aucune pénalité pour les remboursements anticipés, certaines hypothèques peuvent être assorties de cette pénalité.