Les comptes du club de Noël sont-ils toujours une bonne idée ?

Votre mère avait probablement un compte au Christmas Club. Vous vous souvenez peut-être qu'elle déposait fidèlement 5 ou 10 $ par semaine toute l'année pour économiser pour les vacances.

Cette méthode simple d'épargne a atteint son apogée dans les années 1970. Mais certaines personnes pensent qu'elles sont toujours utiles pour les clients des banques et les membres des coopératives de crédit aujourd'hui.

« Tout ce qui aide les gens à économiser facilement de l'argent est pertinent et nécessaire, " dit Leslie Copeland, directeur de la stratégie chez Ascend Federal Credit Union. "Nos membres peuvent utiliser un compte Christmas Club pour économiser pour tout ce qu'ils veulent, comme des vacances, un achat important, ou cadeaux de Noël.

Qu'est-ce qu'un compte Club de Noël ?

Un Club de Noël est un compte à court terme mis en place par une institution financière pour inciter les consommateurs à mettre de l'argent de côté pour les fêtes.

Les règles et les exigences pour les titulaires de compte Christmas Club peuvent varier d'une banque ou d'une coopérative de crédit à l'autre. Avec certains comptes, il y a la possibilité de gagner des intérêts. Et dans certaines banques, Les comptes du Christmas Club ressemblent davantage aux CD. Il y a une pénalité pour tout retrait qui se produit avant une certaine date pendant la période des fêtes.

A l'ascension, leur compte Christmas Club n'est pas si différent de leur compte d'épargne traditionnel.

"Notre compte Christmas Club n'a pas de dépôt minimum d'ouverture, il rapporte un dividende mensuel, et il est facilement accessible à tout moment sans pénalités, », dit Copeland. « Mais pour beaucoup de gens, c'est une chose psychologique - un club de Noël est un compte « créez-le et oubliez-le » pour économiser uniquement pour les cadeaux de Noël. »

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Pourquoi utiliser un compte Christmas Club ?

De nombreux Américains ont du mal à mettre de l'argent de côté pour l'avenir. Et quand les vacances arrivent, il est tentant de trop dépenser.

En ouvrant un compte Club de Noël, les consommateurs peuvent se préparer pour la période des fêtes et gérer leurs finances mieux qu'ils ne le feraient autrement, dit Mike Schenk, économiste en chef de la Credit Union National Association. Une façon simple de prendre l'habitude d'épargner pour les fêtes, il dit, consiste à mettre en place le dépôt direct afin qu'une partie de votre chèque de paie soit automatiquement déposée dans votre compte.

Le fait d'avoir vos économies dans un compte séparé peut vous permettre d'éviter plus facilement de toucher ces fonds et de les dépenser par accident. Cela pourrait également vous aider à éviter une crise de la dette de carte de crédit lorsque janvier arrivera.

La plupart des comptes Christmas Club peuvent être ouverts avec un petit dépôt. Chez HOPE Federal Credit Union à Jackson, Mississippi, par exemple, le solde minimum est de seulement 10 $.

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Où trouver un compte Christmas Club

Certaines petites banques proposent des comptes Christmas Club.

«Ce sont généralement des institutions communautaires qui connaissent généralement mieux leurs clients que les grandes banques centrales ou que les banques de détail, " Dit Schenk. "À cause de ça, ils sont un peu plus intéressés par la santé financière globale des consommateurs qui font affaire avec eux et un peu moins concentrés sur la génération de dividendes de plus en plus élevés et de profits de plus en plus élevés.

Mais les coopératives de crédit, de loin, sont toujours les champions de ce type de véhicule d'épargne. Selon des données récentes de la Credit Union National Association (CUNA), la plupart des membres des coopératives de crédit ont accès à un compte Christmas Club.

Adhérer à une coopérative de crédit est plus facile que jamais. Dans de nombreux cas, si vous ne pouvez pas devenir membre en fonction de votre lieu de résidence, travailler ou adorer, vous pouvez probablement rejoindre une organisation comme l'American Consumer Council qui vous permet de devenir éligible à l'adhésion à une coopérative de crédit. Avant de sélectionner le compte Christmas Club d'une banque ou d'une coopérative de crédit en particulier, Schenk recommande de faire le tour et d'utiliser un site Web comme votremoneyfurther.com pour trouver une coopérative de crédit dans votre région.

Inconvénients des comptes Christmas Club

Un inconvénient de l'utilisation d'un compte Christmas Club est que vous ne gagnerez probablement pas beaucoup d'intérêts. Dans certaines banques, ces comptes paient moins de 1 pour cent APY.

Une pénalité de retrait anticipé pourrait être un autre obstacle. Chez American Bank &Trust, par exemple, à Bowling Green, Kentucky, la pénalité pour retirer vos économies avant l'échéance de votre compte est de 20 $. Ce genre de pénalité pourrait réduire considérablement vos économies si vous avez besoin de l'argent que vous avez mis de côté à d'autres fins. Bien sûr, c'est le but du compte – s'assurer que les fonds pour votre virée shopping des Fêtes sont séparés des dollars que vous prévoyez d'utiliser pour atteindre d'autres objectifs financiers.

Dans certains cas, votre banque ou coopérative de crédit peut également plafonner le montant que vous pouvez économiser dans un compte Christmas Club. Il peut également y avoir un montant fixe que vous devez déposer mensuellement.

Conclusion :comme pour tout compte bancaire, il est préférable de lire les petits caractères et de comprendre tous les termes et conditions avant de créer un compte Christmas Club.

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Alternatives aux comptes Christmas Club

Autre qu'un compte d'épargne à faire soi-même que vous désignez exclusivement pour les vacances, il existe d'autres moyens de dépenser de l'argent qui vous procureront un meilleur retour sur investissement que ne le ferait un compte de club de Noël traditionnel.

Par exemple, vous pouvez verser une somme forfaitaire (si vous l'avez) dans un CD à haut rendement. Assurez-vous simplement que le compte arrive à échéance avant de commencer vos achats de Noël.

Les comptes d'épargne et du marché monétaire peuvent offrir plus de flexibilité et de liquidité qu'un compte Christmas Club. Plus, si vous recherchez des options en ligne, vous trouverez forcément un compte qui rapporte plus d'intérêts sans exiger un dépôt minimum élevé. Si vous choisissez d'utiliser des cartes de crédit, envisagez d'en utiliser un qui offre des récompenses comme une remise en argent.

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