3 pièges à n'utiliser qu'un 401(k) pour la retraite

Les 401(k)s sont parmi les véhicules d'épargne-retraite les plus populaires pour de nombreuses raisons. Ils offrent des plafonds de cotisation élevés, et les employeurs peuvent égaler certaines des cotisations de leurs employés. Plus, l'argent sort directement de votre chèque de paie chaque mois, vous n'avez donc pas à vous souvenir de faire des contributions manuellement.

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Mais les 401(k) ont aussi leurs inconvénients, et si l'un de ces comptes est votre seul domicile pour votre épargne-retraite, vous pourriez rendre votre travail plus difficile qu'il ne doit l'être. Voici un examen plus approfondi de trois pièges liés au fait de se fier exclusivement à votre 401 (k) pour l'épargne-retraite.

1. Vos options de placement sont limitées

La plupart des 401(k) n'offrent qu'une poignée d'options d'investissement présélectionnées par votre employeur. Il est possible qu'il y ait quelque chose là-dedans qui te va bien, mais ce n'est pas toujours le cas. Si vous vous retrouvez avec des investissements trop agressifs pour votre tolérance au risque, vous vous exposez à des pertes importantes si les marchés se replient. Et si vous investissez trop prudemment, vous pourriez ne pas gagner un rendement aussi important que si vous aviez investi votre argent dans quelque chose de plus approprié à votre situation.

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Les 401 (k) sont également connus pour avoir des frais administratifs plus élevés que certains autres types de régimes de retraite, comme les IRA. Les investissements ont également leurs propres frais, comme les ratios de dépenses sur les fonds communs de placement. Si votre 401(k) n'offre que des options d'investissement à coût élevé, ces frais réduiront vos bénéfices au fil du temps, vous obligeant à mettre de côté encore plus d'argent pour vous permettre de prendre votre retraite.

Si vous n'êtes pas satisfait des options de placement de votre 401(k), parlez à votre employeur et voyez s'il est prêt à offrir plus d'options à faible coût, comme les fonds indiciels. Vous pouvez toujours conserver une partie de votre épargne dans un IRA, ce qui vous donne beaucoup plus de liberté pour investir vos fonds comme vous le souhaitez, si votre entreprise ne s'y conforme pas.

2. Vous pourriez être limité à l'épargne à imposition différée uniquement

401(k)s traditionnels, qui sont les plus populaires, sont à imposition différée. Cela signifie que vos cotisations réduisent votre revenu imposable cette année, et vous payez des impôts sur vos distributions à la retraite. Mais les Roth 401 (k) deviennent une alternative populaire car ils permettent aux gens de payer des impôts sur leurs cotisations maintenant en échange de retraits de cotisations et de revenus à la retraite non imposables.

UN ROTH IRA VOUS CONVIENT-IL?

Tous les plans n'offrent pas une option Roth 401(k), bien que, donc si vous n'utilisez qu'un 401(k), vous pourriez être coincé avec une épargne à imposition différée, même si ce n'est pas ce qui est le mieux pour vous sur le long terme. Les comptes de retraite à imposition différée conviennent parfaitement à ceux qui s'attendent à ce que leurs revenus diminuent considérablement lorsqu'ils entreront à la retraite. En reportant les impôts à plus tard lorsque leurs revenus sont inférieurs, ils peuvent perdre un plus petit pourcentage de leurs économies au profit du gouvernement.

Mais les comptes Roth sont meilleurs si vous pensez que vous gagnez à peu près autant ou moins que ce que vous dépenserez chaque année à la retraite. Payer des impôts sur vos cotisations maintenant vous fera économiser de l'argent par rapport à payer des impôts sur des distributions plus importantes à la retraite.

Si vous pensez que les économies Roth vous conviendraient mieux et que votre entreprise ne propose pas de Roth 401(k), envisagez de mettre d'abord de l'argent dans votre 401 (k) à imposition différée pour que tout employeur corresponde aux offres de votre entreprise. Après ça, passer à la cotisation à un Roth IRA jusqu'à ce que vous ayez contribué jusqu'au maximum - 6 $, 000 en 2020 ou 7 $, 000 si 50+ - puis revenez à votre 401 (k) si vous souhaitez toujours contribuer davantage.

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3. Vous ne pouvez pas verser de cotisations forfaitaires

Les employeurs ne vous autorisent généralement à cotiser à votre 401 (k) que via un report de chèque de paie, et c'est bien pour la plupart des gens. Mais si vous vous retrouvez avec de l'argent supplémentaire sur votre compte bancaire dont vous n'avez pas besoin, vous ne pouvez pas simplement faire un chèque et l'ajouter à votre 401 (k) comme vous le feriez pour un IRA.

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Il y a un moyen alambiqué de le contourner. Vous pouvez augmenter temporairement le pourcentage de chaque chèque de paie que vous versez à votre 401 (k), utiliser l'argent supplémentaire sur votre compte bancaire pour couvrir vos frais de subsistance, puis revenez à votre ancien pourcentage de report de chèque de paie une fois que vous avez terminé de verser les fonds supplémentaires. Mais c'est beaucoup plus compliqué que d'ouvrir simplement un IRA et d'y mettre votre argent supplémentaire à la place.

Un 401(k) peut être un excellent endroit pour votre épargne-retraite, mais comme pour tout compte de retraite, il est important de comprendre ses limites et de compenser ses inconvénients si vous le pouvez. Compléter votre 401(k) avec un IRA peut vous donner plus de liberté pour contribuer de l'argent quand vous le souhaitez, et de choisir comment cet argent est investi et quand il est imposé.

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