10 façons d'emprunter à la retraite

• Admissibilité aux prêts à la retraite
• 1. Prêt hypothécaire
• 2. Prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC
• 3. Prêt de refinancement en espèces
• 4. Prêt hypothécaire inversé
• 5. Prêt de réparation de logement de l'USDA
• 6. Prêt de voiture
• 7. Prêt de consolidation de dettes
• 8. Consolidation des prêts étudiants
• 9. Prêts non garantis, Lignes de crédit
• 10. Prêt sur salaire
• La ligne de fond

De nombreux retraités pensent qu'ils ne peuvent pas contracter un prêt - pour une voiture, une maison, ou une urgence, car ils ne reçoivent plus de salaire. En réalité, alors qu'il peut être plus difficile de se qualifier pour emprunter à la retraite, c'est loin d'être impossible. Une chose généralement à éviter, selon la plupart des experts, emprunte à des régimes de retraite, tels que 401(k)s, comptes de retraite individuels (IRA), ou les pensions, car cela peut avoir un effet négatif sur votre épargne et sur le revenu sur lequel vous comptez à la retraite.

Points clés à retenir

• Il est généralement préférable d'obtenir un prêt plutôt que d'emprunter sur votre épargne-retraite.
• Prêts garantis, qui nécessitent des garanties, sont disponibles pour les retraités et comprennent les hypothèques, Prêts sur valeur domiciliaire et prêts à l'achat, hypothèques inversées, et les prêts automobiles.
• Les emprunteurs peuvent généralement consolider la dette fédérale des prêts étudiants; il est également possible de consolider des dettes de carte de crédit.
• Presque n'importe qui, y compris les retraités, peut être admissible à un prêt à court terme garanti ou non, mais ceux-ci sont risqués et ne doivent être envisagés qu'en cas d'urgence.

Admissibilité aux prêts à la retraite

Pour les retraités autofinancés, tirer la majeure partie de leurs revenus de placements, propriété locative, ou l'épargne-retraite, les prêteurs déterminent généralement le revenu mensuel d'un emprunteur potentiel en utilisant l'une des deux méthodes suivantes :

1. Les retraits d'actifs comptent les retraits mensuels réguliers des comptes de retraite comme un revenu.
2. Épuisement des actifs, par lequel le prêteur soustrait tout acompte de la valeur totale de vos actifs financiers, prend 70 % du reste et le divise par 360 mois.

Pour l'une ou l'autre méthode, le prêteur ajoute tout revenu de pension, Prestations de sécurité sociale, revenu de rente, et un revenu d'emploi à temps partiel.

Gardez à l'esprit que les prêts sont garantis ou non garantis. Un prêt garanti oblige l'emprunteur à constituer une garantie, comme une maison, investissements, Véhicules, ou d'autres biens, pour garantir le prêt. Si l'emprunteur ne paie pas, le prêteur peut saisir la garantie. Un prêt sans garantie, qui ne nécessite pas de garantie, est plus difficile à obtenir et a un taux d'intérêt plus élevé qu'un prêt garanti.

Voici 10 options d'emprunt, ainsi que leurs avantages et inconvénients, que les retraités peuvent utiliser au lieu de retirer des fonds de leur pécule.

1. Prêt hypothécaire

Le type de prêt garanti le plus courant est le prêt hypothécaire, qui utilise la maison que vous achetez comme garantie. Le plus gros problème avec un prêt hypothécaire pour les retraités est le revenu, surtout s'il provient en grande partie d'investissements ou d'épargne.

2. Prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC

Ce type de prêt garanti est basé sur un emprunt sur la valeur nette d'une maison. Un emprunteur doit avoir une valeur nette de 15 % à 20 % dans sa maison, un ratio prêt/valeur (LTV) de 80 % à 85 %, et généralement une cote de crédit d'au moins 620.

Notamment, la Loi sur les réductions d'impôt et l'emploi ne permet plus la déduction des intérêts sur les prêts sur valeur domiciliaire à moins que l'argent ne soit utilisé pour des rénovations domiciliaires. Une autre option, semblable à un prêt sur valeur domiciliaire, est une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC).

Les deux sont sécurisés par la maison des propriétaires. Un prêt sur valeur domiciliaire est un prêt qui accorde à l'emprunteur une somme forfaitaire initiale qui est remboursée sur une période de temps déterminée avec un taux d'intérêt et un montant de paiement fixes. UN HELOC, d'autre part, est une ligne de crédit qui peut être utilisée au besoin. Les HELOC ont généralement des taux d'intérêt variables et les paiements ne sont généralement pas fixes.

3. Prêt de refinancement en espèces

Cette alternative à un prêt sur valeur domiciliaire consiste à refinancer une maison existante pour un montant supérieur à ce que l'emprunteur doit, mais inférieur à la valeur de la maison ; le montant supplémentaire devient un prêt de trésorerie garanti.

À moins d'un refinancement à plus court terme—disons, 15 ans :l'emprunteur prolongera le délai de remboursement de l'hypothèque. Pour choisir entre un refinancement et un prêt sur valeur domiciliaire, tenir compte des taux d'intérêt sur l'ancien et le nouveau prêt, ainsi que les frais de clôture.

4. Prêt hypothécaire inversé

Un prêt hypothécaire inversé (également connu sous le nom de HECM - hypothèque de conversion sur valeur domiciliaire) fournit un revenu régulier ou une somme forfaitaire basée sur la valeur d'une maison. Contrairement à un prêt sur valeur domiciliaire ou à un refinancement, le prêt n'est pas remboursé jusqu'à ce que le propriétaire décède ou quitte la maison.

À ce moment, généralement, le propriétaire ou les héritiers peuvent vendre la maison pour rembourser le prêt, le propriétaire ou les héritiers peuvent refinancer le prêt pour conserver le logement, ou le prêteur peut être autorisé à vendre la maison pour régler le solde du prêt.

Les prêts hypothécaires inversés peuvent être prédateurs, ciblant les personnes âgées qui ont désespérément besoin d'argent. Si vos héritiers n'ont pas les fonds pour rembourser le prêt, cet héritage est perdu.

5. Prêt de réparation de logement de l'USDA

Si vous atteignez le seuil de faible revenu et prévoyez utiliser l'argent pour des réparations domiciliaires, vous pourriez être admissible à un prêt de l'article 504 par le biais du département américain de l'Agriculture. Le taux d'intérêt n'est que de 1%, et la période de remboursement est de 20 ans. Le montant maximal du prêt est de 20 $, 000, avec un potentiel supplémentaire de 7 $, 500 bourses pour les plus âgés, propriétaires à très faible revenu s'il est utilisé pour éliminer les risques pour la santé et la sécurité dans la maison.

Qualifier, l'emprunteur doit être propriétaire et occuper la maison, être incapable d'obtenir un crédit abordable ailleurs, avoir un revenu familial inférieur à 50 % du revenu médian de la région, et pour les subventions, avoir 62 ans ou plus et être incapable de rembourser un prêt de réparation.

Même s'il peut être plus difficile de se qualifier pour emprunter à la retraite, c'est loin d'être impossible.

6. Prêt de voiture

Un crédit auto offre des taux compétitifs et est plus facile à obtenir car il est garanti par le véhicule que vous achetez. Payer en espèces peut économiser des intérêts, mais n'a de sens que si cela n'épuise pas vos économies. Mais en cas d'urgence, vous pouvez vendre la voiture pour récupérer les fonds.

7. Prêt de consolidation de dettes

Un prêt de consolidation de dettes est conçu pour faire exactement cela :consolider des dettes. Ce type de prêt non garanti refinance votre dette existante. Généralement, cela peut signifier que vous rembourserez la dette plus longtemps, surtout si les paiements sont inférieurs. En outre, le taux d'intérêt peut être inférieur ou non au taux de votre dette actuelle.

8. Modification ou consolidation de prêt étudiant

De nombreux emprunteurs plus âgés qui ont des prêts étudiants ne réalisent pas que le non-paiement de cette dette peut entraîner une retenue partielle de leurs paiements de sécurité sociale. Heureusement, Les programmes de consolidation de prêts étudiants peuvent simplifier ou réduire les paiements par le biais d'un report ou même d'une abstention.

La plupart des prêts étudiants fédéraux sont admissibles à la consolidation. Cependant, Les prêts Direct PLUS aux parents pour aider à payer les études d'un étudiant à charge ne peuvent pas être consolidés avec les prêts étudiants fédéraux que l'étudiant a reçus.

9. Prêts et marges de crédit non garantis

Bien que plus difficile à obtenir, les prêts et marges de crédit non garantis ne mettent pas les actifs en danger. Les options incluent les banques, les coopératives de crédit, prêts entre pairs (P2P) (financés par des investisseurs), ou même une carte de crédit avec un taux de pourcentage annuel de lancement de 0%. Ne considérez la carte de crédit comme une source de fonds que si vous êtes certain de pouvoir la rembourser avant l'expiration du taux bas.

10. Prêt sur salaire

Presque n'importe qui, y compris les retraités, peut être admissible à un prêt à court terme garanti ou non. Le salaire que la plupart des retraités apprécient est un chèque mensuel de sécurité sociale, et c'est contre cela qu'on emprunte. Ces prêts ont des taux d'intérêt et des frais très élevés et peuvent être prédateurs.