4 manières dont les couples font court à leur épargne-retraite

Que la retraite soit dans des décennies ou qu'elle frappe à votre porte, il y a des erreurs importantes que les couples commettent parfois lorsqu'ils planifient leur retraite. Il n'est pas trop tard pour les réparer, et résoudre ces problèmes maintenant peut potentiellement éviter des problèmes à l'avenir.

Est-ce que vous et votre conjoint faites ces erreurs de retraite?

Compter sur la retraite de son conjoint

Une erreur courante que font les couples est qu'ils ne comptent que sur une le revenu et l'épargne-retraite du conjoint. Même si vous pouvez maintenant vivre confortablement avec le revenu d'un conjoint, quand tu es en bonne santé, vous devez calculer combien vous et votre conjoint aurez tous les deux besoin à la retraite. J'espère que vous serez tous les deux en bonne santé jusque dans vos dernières années, mais prévoyez les "et si". Faire cotiser les deux partenaires sur des comptes de retraite séparés, si vous travaillez tous les deux. Si l'un des conjoints est travailleur indépendant ou indépendant, il y a encore des options de retraite pour eux.

Même si l'un des conjoints ne travaille pas, ils peuvent toujours contribuer à un compte IRA. Carole Berger, CFP®, de Berger Wealth Management, dit que les comptes IRA de conjoint sont disponibles pour les couples mariés qui déposent des impôts conjointement. Berger dit, « Cela permet de verser une cotisation pour le conjoint inactif et de faire fructifier son pécule de retraite. Par exemple, en 2016, un conjoint qui ne travaille pas peut cotiser jusqu'à 5 $, 500 à un IRA à leur nom (6 $, 500 si 50 ans ou plus)."

Donner la priorité à vos enfants

Il ne fait aucun doute que vous aimez vos enfants et qu'il est facile de faire passer leurs besoins avant ceux de la retraite. Cependant, ne tardez pas à épargner pour la retraite pour le bien de vos enfants. L'épargne pour la retraite devrait toujours l'emporter sur l'épargne pour les études collégiales. Par ailleurs, l'épargne-retraite ne devrait pas être utilisée pour payer les études collégiales.

La raison simple est que vos enfants auront accès à des bourses, prêts, et travailler pour les aider à les soutenir tout au long de l'université. Même s'ils obtiennent leur diplôme avec un lourd fardeau de dettes, ils ont beaucoup de temps pour payer. Il n'y a pas de bourses pour la retraite, et je suppose que la dernière chose que vous voulez faire est de retourner au travail.

"Le temps ne favorise pas l'attente car vous perdez les avantages de la composition, " déclare le président de Good Life Wealth Management, Scott Stratton, CFP®, CFA. « Si vous mettez 5 $, 000 dans un IRA et gagnez 8% pendant 25 ans, vous auriez 34 $, 242. Investissez les mêmes 5 $, 000 10 ans avant la retraite, et tu n'aurais que 10$, 794. Ou pour le dire autrement, si vous avez attendu 10 ans avant de prendre votre retraite, il faudrait investir 15 $, 860 — au lieu de 5 $, 000 — pour atteindre 34 $, 242."

Éviter le problème

L'argent n'est pas toujours la chose la plus facile à parler, cependant, si vous évitez le problème, alors vous ne ferez qu'aggraver le problème. Asseyez-vous avec votre conjoint et parlez de votre situation financière actuelle. Parlez de l'endroit où vous voulez être financièrement l'année prochaine, dans cinq ans, et à la retraite.

Si vous êtes tous les deux d'accord pour dire que vous voulez passer votre retraite à voyager et que vous n'êtes pas lié à une dette de carte de crédit ou à un versement hypothécaire, alors vous devez mettre en place les bonnes habitudes d'argent maintenant.

Vous devez élaborer des mesures d'action réalistes qui vous aideront à atteindre vos objectifs financiers dans un an, dans cinq ans, et, surtout, à la retraite. Cela signifie que vous devrez peut-être resserrer votre budget et payer plus pour vous endetter. Avoir des objectifs financiers clairs vous aidera également à tenir bon en couple lorsqu'il est tentant de refinancer la maison pour refaire la cour arrière. (Voir aussi :7 étapes de planification de la retraite que les débutants tardifs doivent suivre)

Ne pas planifier les frais médicaux

Comme discuté brièvement ci-dessus, de nombreux couples oublient de planifier financièrement les frais médicaux. Il est facile de penser, "Nous n'aurons pas besoin d'autant d'argent à la retraite parce que nous n'achèterons rien et n'aurons pas à nous occuper d'enfants." Cependant, les frais médicaux peuvent s'accumuler rapidement, surtout dans les dernières années de la vie. Le coût des gardiens, visites régulières chez le médecin, médicaments spéciaux, et même la résidence dans un hospice peut épuiser l'épargne-retraite en quelques années.

Le pire, c'est que de nombreux enfants adultes sont aux prises avec le fardeau financier des frais médicaux de leurs parents. Près d'une personne sur 10 de plus de 40 ans fait partie de la « génération sandwich ». Cela signifie qu'ils s'occupent de leurs propres enfants tout en s'occupant de leurs parents vieillissants. L'Associated Press-NORC Center for Public Affairs Research rapporte que l'assurance-maladie ne couvre pas les types de soins de longue durée les plus courants et qu'une maison de soins infirmiers peut coûter jusqu'à 90 $, 000 par an. Si les fonds de retraite ne couvrent pas les soins nécessaires aux parents vieillissants, leurs enfants devront soit payer la facture, soit essayer de s'occuper eux-mêmes de leurs parents.

Jody Dietel, Le chef de la conformité chez WageWorks affirme qu'il existe un outil de retraite qui est souvent négligé. Un compte d'épargne santé (HSA) peut aider à couvrir les frais médicaux. Diète dit, « Il est important de comprendre qu'il y a une place à la fois pour un 401K et un HSA. L'établissement d'un HSA vous donne la possibilité d'amasser des économies à utiliser exclusivement pour les dépenses de santé et d'éviter d'avoir à puiser dans les fonds 401K pour les frais médicaux dans retraite."