Comment gérer le revenu pendant la retraite

• Revenu de retraite régulier
• Revenu de retraite potentiel
• Flux de trésorerie et calendrier
• Plan de retrait
• Ordre de retrait
• Gestion fiscale
• Gestion des RMD
• La ligne de fond

Le revenu de retraite fonctionne très différemment du revenu pendant vos années de travail. Lorsque vous étiez employé, vous aviez probablement un seul employeur et une seule source de revenu. En tant que retraité, vous recevez probablement des revenus de plusieurs sources, dont la Sécurité sociale, un ou plusieurs comptes de retraite individuels (IRA), éventuellement une pension, et un compte de placement ou deux.

En travaillant, vous recevez un chèque régulièrement, par exemple toutes les deux semaines. En tant que retraité, vous pourriez recevoir un revenu mensuel, trimestriel, annuellement, et même sporadiquement. Ajoutez le fait qu'une partie de votre revenu de retraite proviendra probablement de placements (épargne) - que vous devez protéger pour les faire durer - et tout cela peut sembler déroutant. Puis, bien sûr, il y a les implications fiscales, comme le fait que les distributions d'un Roth IRA sont exonérées d'impôt, tandis que ceux d'un IRA traditionnel sont imposés à votre tranche d'imposition actuelle. Finalement, lorsque vous atteignez l'âge de 72 ans, vous aurez probablement aussi des distributions minimales requises (RMD) à gérer.

Points clés à retenir

• Deux types de revenus de retraite sont réguliers et potentiels. Le revenu potentiel comprend les IRA, 401(k)s, et les hypothèques inversées.
• Le revenu de retraite régulier comprend la sécurité sociale, une pension, un régime de retraite à cotisations définies en rente, et l'emploi.
• La gestion des flux de trésorerie et des retraits à la retraite doit inclure la budgétisation des dépenses et un plan de distribution tel que la règle des 4 %.
• Les comptes de placement imposables doivent être exploités en premier pendant la retraite, suivi d'investissements libres d'impôt, puis des comptes à imposition différée.
• A 72 ans, vous devez prendre les distributions minimales requises (RMD) de tous les comptes d'investissement, à l'exception des Roth IRA.

Revenu de retraite régulier

Vous avez deux types de revenus de retraite :réguliers et potentiels. Un revenu de retraite régulier est comme un chèque de paie. Il arrive selon un horaire fixe et continuera pour le reste de votre vie.

Sécurité sociale

Ce programme de pension gouvernemental constitue une part importante du revenu de retraite régulier de nombreuses personnes. Il est basé sur vos revenus pendant vos années de travail et vous est distribué mensuellement. La sécurité sociale est ajustée chaque année en fonction de l'inflation, le montant que vous recevrez augmentera donc chaque année.

Pension à prestations définies

Un régime à prestations définies, similaire à la sécurité sociale, offre un revenu mensuel régulier à vie en fonction de vos revenus au cours de vos années de travail. Ces régimes de retraite traditionnels se font de plus en plus rares, mais certaines personnes ont la chance d'en avoir un. La plupart des personnes qui prennent leur retraite d'un emploi offrant une pension à prestations définies prennent leur argent sous forme de rente.

Régime de rentes à cotisations déterminées

Régimes à cotisations définies — régimes 401(k), par exemple, sont beaucoup plus courantes de nos jours que les pensions traditionnelles. Certains employeurs permettent aux travailleurs qui prennent leur retraite de mettre en rente leur régime à cotisations déterminées pour produire un revenu à vie, comme celui d'une pension à prestations définies. La rente vous libère des décisions d'investissement et procure un revenu régulier à vie, mais cela s'accompagne souvent de frais élevés et de peu ou pas de protection contre l'inflation.

Emploi

Travailler à temps plein ou à temps partiel à la retraite est une façon d'augmenter le montant de votre revenu de retraite régulier. Ce n'est pas pour tout le monde, mais certaines personnes voient des avantages à la fois sociaux et financiers en restant dans la population active.

Revenu de retraite potentiel

Le deuxième type de revenu de retraite provient de l'épargne et des investissements, y compris les 401 (k) et les IRA. Il s'agit d'un revenu potentiel provenant de retraits réguliers ou de retraits d'argent au besoin.

Comptes fiscalement avantageux

Votre employeur peut vous autoriser à retirer les fonds de votre régime à prestations définies ou à cotisations définies en une somme forfaitaire. Vous pouvez transférer les fonds dans un IRA pour reporter les impôts jusqu'à ce que l'argent soit retiré ou payer les impôts et accéder aux fonds immédiatement. Vous pouvez également quitter un régime à cotisations définies, comme un 401(k), en place chez un ancien employeur, si cela est autorisé. Dans tous les cas, l'argent est généralement investi.

Comptes d'investissement et d'épargne

Vous pouvez avoir un ou plusieurs comptes de placement imposables qui peuvent être une source de revenu au besoin. Et, on espère, vous disposez également d'un fonds d'urgence avec trois à six mois de dépenses mensuelles sur lequel vous pouvez puiser au besoin.

Prêt hypothécaire inversé

Un prêt hypothécaire inversé vous permet de convertir la valeur nette d'une maison en prêt. Vous pouvez percevoir le produit en une somme forfaitaire (pour investir), une série de versements réguliers, ou une marge de crédit. Parce que c'est un prêt, l'argent n'est pas imposable. L'inconvénient est que vous devez rembourser le prêt lorsque vous décédez ou vendez votre maison.

Flux de trésorerie et calendrier

D'abord, soustraire le revenu de retraite régulier des dépenses mensuelles essentielles, y compris le logement, transport, utilitaires, nourriture, Vêtements, et soins de santé. Si le revenu régulier ne couvre pas tout, vous pourriez avoir besoin de plus de revenus. Les dépenses non essentielles, telles que les déplacements, manger à l'extérieur, et les divertissements – viennent en dernier et sont souvent payés en se retirant de l'épargne-retraite et des investissements.

Plan de retrait

Avant de retirer de l'argent des investissements, vous avez besoin d'un plan. C'est là qu'un conseiller financier de confiance peut vous aider. Un système commun, la règle des 4 %, implique de retirer 4 % de la valeur de vos comptes de trésorerie et de placement totaux chaque année et de vous donner une « augmentation annuelle » de 2 % contre l'inflation. Vous pouvez également prendre une partie de votre épargne et de vos placements et acheter une rente trésorerie pour les dépenses essentielles.

Ordre de retrait

Retirez d'abord des fonds des comptes de placement imposables pour profiter de taux d'imposition plus bas (dividendes et plus-values). Prochain, retirer des fonds de comptes de placement libres d'impôt, suivi de comptes à imposition différée tels que 401(k)s, 403(b)s, et les IRA traditionnels. Vous devez tirer sur des comptes de retraite libres d'impôt, y compris Roth IRAs, pour permettre à l'argent de fructifier à l'abri de l'impôt le plus longtemps possible.

Gestion fiscale

Si les impôts nationaux ou fédéraux ne sont pas retenus sur certaines de vos distributions de retraite, vous devrez probablement produire une estimation trimestrielle des impôts. Certains États n'imposent pas les revenus de retraite, tandis que d'autres le font. Il en va de même pour les taxes locales.

Les distributions imposables des comptes d'investissement sont imposées selon que l'investissement vendu a été soumis à des taux d'imposition des plus-values ​​à court ou à long terme. Les retraits de comptes à imposition différée sont traités comme un revenu ordinaire. Finalement, il est presque toujours préférable de reporter les distributions forfaitaires sur un compte à imposition différée pour éviter une énorme ponction fiscale sur une seule année.

Entre 50 % et 85 % de vos revenus de la Sécurité sociale sont imposables, selon votre revenu total.

Gestion des distributions minimales requises (RMD)

Une fois que vous atteignez 72, vous devez commencer à percevoir les distributions minimales requises (RMD) de tous les comptes de retraite, à l'exception de votre Roth IRA. Le montant de la distribution doit correspondre approximativement au solde de votre compte à la fin de l'année précédente, divisé par votre espérance de vie statistique. L'âge du RMD était auparavant de 70 ans et demi, mais a été porté à 72 ans après l'adoption en décembre 2019 de la loi Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act.

Vous devez retirer cet argent au plus tard le 1er avril de l'année suivant l'année de vos 72 ans. Après cela, tous les RMD sont dus le 31 décembre. Tous les montants que vous retirez au cours de l'année sont pris en compte dans votre RMD. Tous les RMD sont imposables en tant que revenu ordinaire, à l'exception de ceux d'un Roth 401 (k) - vous devez souscrire un RMD d'un Roth 401 (k), mais vous ne devrez pas d'impôts dessus.

Si vous travaillez toujours à 72 ans, vous n'êtes pas obligé de prendre un RMD du 401 (k) dans l'entreprise où vous êtes actuellement employé (à moins que vous ne déteniez 5 % ou plus de cette entreprise). Vous serez, cependant, vous devez des RMD sur d'autres 401(k) et IRA que vous possédez. Selon votre plan, vous pourrez peut-être importer un 401 (k) toujours avec un employeur précédent vers votre employeur actuel pour reporter les RMD sur ce compte.

Votre administrateur de régime de retraite devrait calculer votre RMD pour vous chaque année, et la plupart prélèveront toutes les taxes fédérales et étatiques requises et vous enverront le solde au moment opportun. Finalement, bien que, la responsabilité est la vôtre.

Si vous ne retirez pas le montant RMD correct, la pénalité est un énorme 50% du montant que vous auriez dû prendre mais ne l'avez pas fait.

La ligne de fond