4 mouvements d'argent à faire après avoir remboursé votre hypothèque

Toutes nos félicitations! Rembourser votre hypothèque est un accomplissement énorme, celui dont beaucoup de gens ne font que rêver. Allez-y et célébrez, qu'il s'agisse de sortir pour un bon dîner ou d'avoir une fête brûlante de relevé d'hypothèque.

Mais une fois les célébrations terminées, il y a encore un peu de travail à faire pour bien naviguer dans votre nouvelle vie post-hypothèque. Les quatre étapes suivantes devraient vous aider.

Ré-estimer vos impôts sur le revenu

Si vous avez détaillé les retenues d'impôt sur le revenu à l'annexe A, y compris vos intérêts hypothécaires, vous pouvez supposer que le remboursement de votre maison entraînera une facture fiscale plus élevée. Peut-être, mais peut-être pas.

Les nouvelles lois fiscales entrées en vigueur cette année incluent des déductions forfaitaires beaucoup plus élevées – 12 $ 000 pour les célibataires (à partir de 6 $, 350) et 24 $, 000 pour les couples mariés déposant conjointement (au lieu de 12 $, 700). Donc, selon le montant que vous payiez en intérêts hypothécaires, vous n'aurez peut-être même plus besoin de détailler pour obtenir des déductions identiques ou supérieures. D'autre part, les exemptions personnelles ont été supprimées.

La seule façon de savoir avec certitude quel sera l'impact de l'exemption d'hypothèque sur votre impôt sur le revenu, notamment à la lumière du nouveau code des impôts, est d'exécuter des nombres, peut-être à l'aide d'un logiciel fiscal ou en demandant à votre comptable. Puis, assurez-vous que le montant approprié de l'impôt sur le revenu est retenu sur votre chèque de paie. (Voir aussi :12 choses que vous devez savoir sur la nouvelle loi fiscale)

Rediriger vos factures

Si vous aviez payé vos impôts fonciers et vos primes d'assurance habitation dans le cadre de votre versement hypothécaire, vous devrez vous assurer que ces factures commencent à vous parvenir directement. Votre société de prêts hypothécaires a peut-être fait les notifications appropriées pour votre compte de taxes (même si cela vaut la peine de vérifier), mais vous devrez probablement en informer vous-même votre compagnie d'assurance habitation.

Pensez à économiser pour les assurances et les taxes foncières

Si le scénario précédent décrit votre situation — vous aviez l'habitude de payer vos impôts et votre assurance dans le cadre de vos versements hypothécaires — il est important de commencer à épargner pour ces dépenses chaque mois.

Quand nous vivions dans la région de Chicago, même si nous avions une hypothèque, nous avons payé nos impôts fonciers directement. Je me souviens encore avoir reçu notre première facture. Je pensais qu'un de nos enfants avait été kidnappé et qu'il s'agissait d'une demande de rançon (les taxes foncières de l'Illinois sont extrêmement élevées). Même dans un État à fiscalité réduite, obtenir une facture d'impôt foncier annuelle ou semestrielle peut être un choc - émotionnellement et financièrement - si vous ne l'anticipez pas.

Que faire? Calculez un douzième du coût annuel de vos impôts fonciers et de votre assurance habitation et transférez ces montants sur un compte épargne dédié chaque mois, de préférence automatiquement. De cette façon, l'argent sera là quand vous en aurez besoin.

Ne présumez pas que cet argent va simplement s'accumuler dans votre compte courant puisque vous ne faites plus vos paiements d'impôts et d'assurance en même temps que votre hypothèque. Les chances sont, ce ne sera pas le cas. L'argent mêlé a tendance à fuir. Mieux vaut mettre cet argent de côté dans un compte d'épargne séparé.

Refaire son budget

Le remboursement de votre hypothèque devrait donner un bon coup de pouce à votre trésorerie mensuelle. Sûr, vous continuerez à avoir beaucoup de dépenses liées à la maison (comme mentionné déjà, taxes foncières et assurance habitation, plus l'entretien et les réparations), et vous aurez besoin de voir comment vos impôts sur le revenu seront touchés. Toujours, ne plus avoir de versement hypothécaire mettra plus d'argent à votre disposition — probablement un peu plus.

Comme c'est le cas lors d'un héritage ou d'un remboursement d'impôt important, il est essentiel de planifier à l'avance. Autrement, vous pourriez facilement vous retrouver face à l'effet de la loi de Parkinson :les dépenses augmentent pour répondre aux revenus.

Donc, pensez à vos priorités financières. Pourrais-tu effacer d'autres dettes, comme les prêts étudiants, en utilisant une partie de votre nouveau flux de trésorerie pour effectuer des paiements accélérés ? Si vous dirigez une partie de l'argent vers votre fonds d'urgence, Épargne-retraite, ou les fonds de l'université de vos enfants ? Y a-t-il des réparations ou des remplacements coûteux pour lesquels vous devriez économiser ?

C'est bien d'allouer une partie de votre argent de poche à des choses amusantes, trop, comme les divertissements ou les vacances. Mais ces dépenses seront plus agréables si vous consacrez d'abord une partie de votre nouveau flux de trésorerie au remboursement d'autres dettes ou à la constitution d'économies.

De nouveau, Félicitations pour vous être libéré de votre hypothèque. Suivre les étapes décrites ci-dessus devrait faire durer les bons sentiments que vous ressentez dans le futur.