Assurance-maladie individuelle vs assurance-maladie collective

Bien que le titre de cet article puisse sembler assez simple, il y a en fait pas mal d'idées fausses qui circulent lorsqu'il s'agit de comparer l'assurance-maladie individuelle à l'assurance-maladie de groupe.

Jetons un coup d'œil à certaines des différences entre les deux principaux types de couverture d'assurance maladie aux États-Unis et voyons si vous pouvez peut-être trouver quelques éléments qui vous aideront à comprendre quelle est vraiment la meilleure façon de trouver une couverture d'assurance maladie abordable. pour votre situation particulière.

Définir les deux types de couverture

Je ne tiendrai certainement pas pour acquis que tous ceux qui liront cet article comprennent déjà ce que signifient les termes « assurance maladie individuelle » et « assurance maladie collective ».

Voici les définitions officielles mais non officielles des deux directement de ma part :

Assurance maladie individuelle

Ce type de couverture est souscrit sur le marché privé par une personne seule pour elle-même ou sa famille.

Cette couverture peut couvrir plus d'une personne (c'est-à-dire toute la famille immédiate) et n'est pas « uniquement pour une personne » comme certaines personnes confondent souvent « individu » dans « assurance maladie individuelle ».

Assurance maladie collective

Ce type de couverture est conçu spécifiquement pour les entreprises à acheter pour leurs employés.

Ces plans peuvent être achetés sur le marché libre tout comme une couverture individuelle (par l'employeur et non par l'employé) ou ils peuvent être un plan auto-assuré mis en place par l'entreprise (généralement vu avec les grandes entreprises) ou une combinaison des deux ( c'est-à-dire auto-assuré jusqu'à une certaine limite, puis la couverture catastrophique d'un tiers s'applique à toutes les très grosses factures encourues par les employés).

Maintenant que vous comprenez les définitions de base de la santé de groupe et de la santé individuelle, examinons quelques-unes des différences importantes entre les deux.

Différences importantes entre la couverture santé collective et individuelle

Une fois que vous aurez lu cette liste de certaines des principales différences entre la couverture d'assurance-maladie de groupe et individuelle, vous aurez probablement des années-lumière d'avance sur l'acheteur moyen d'assurance-maladie.

En tant que propriétaire d'une agence d'assurance maladie indépendante en Floride, je ne peux pas vous dire combien de fois nos agents ont vu « l'ampoule s'allumer » tout en expliquant/en enseignant aux clients certaines de ces distinctions importantes :

Comparaison des coûts – Couverture individuelle vs. Santé de groupe

L'assurance-maladie individuelle est BEAUCOUP moins chère que l'assurance-maladie de groupe dans presque tous les États des États-Unis.

Quand je dis BEAUCOUP moins cher, je veux dire en réalité parce que le coût d'un régime d'assurance-maladie individuel représentera environ la moitié du coût d'un régime d'assurance-maladie de groupe similaire (même lorsque vous comparez les régimes de la même entreprise pour presque exactement le même montant de couverture).

Voir la différence #2 « Souscription » ci-dessous pour comprendre pourquoi la santé individuelle est tellement moins chère que la santé de groupe.

Processus de souscription

Avec un plan de santé de groupe, chaque personne qui demande une couverture est acceptée dans le plan (en supposant que vous êtes un employé éligible du groupe) - personne ne se voit refuser la couverture en raison de conditions préexistantes (problèmes de santé antérieurs/actuels).

La plupart des régimes collectifs ne couvrent pas toujours vos conditions préexistantes immédiatement, car il y a généralement une période d'attente avant qu'elles ne soient couvertes SI vous n'avez pas maintenu une couverture d'assurance maladie continue.

Mais tant que vous avez agi de manière responsable et que vous n'avez jamais eu d'interruption de couverture, vous serez automatiquement approuvé pour une couverture dès que vous demanderez un régime d'assurance-maladie collectif et toutes vos conditions préexistantes seront couvertes immédiatement.

Comparez tout cela à la souscription d'un régime d'assurance maladie individuel et à moins que l'on ne soit admissible à un régime de santé à émission garantie en raison des lois fédérales HIPAA, Ensuite, les entreprises offrant une assurance maladie individuelle peuvent choisir qui elles approuveront pour la couverture (cela est vrai dans la plupart des États - les États à émission garantie comme le New Jersey sont extrêmement chers car si la compagnie d'assurance est tenue d'approuver tout le monde pour la couverture, quelle que soit la santé les problèmes qu'ils ont, alors qui ne voudrait pas se passer d'assurance jusqu'à ce qu'il développe une maladie grave ?).

Couverture des soins de maternité

La couverture maternité est incluse automatiquement dans presque tous les régimes collectifs, tandis que la couverture de maternité n'est pas incluse par défaut dans un plan individuel (bien que la plupart des compagnies d'assurance proposent une couverture de maternité à ajouter à leurs plans d'assurance maladie individuels en tant qu'avantage supplémentaire que vous pouvez obtenir en payant des primes plus élevées).

Si vous avez une bonne compréhension des 3 différences clés ci-dessus, vous disposez d'une excellente base pour commencer à prendre des décisions judicieuses lors de la recherche d'une assurance maladie (des décisions qui vous feront très probablement économiser une belle somme d'argent).

Voici quelques stratégies que vous pouvez utiliser pour mettre en pratique vos nouvelles connaissances en matière d'assurance maladie.

Trouvez une couverture bon marché ET complète

Avant de nous lancer dans certaines stratégies, je dois juste intervenir que le moment est venu de le mentionner très rapidement, simplement parce que j'ai dit le mot « bon marché » dans la même phrase que « assurance maladie », cela ne signifie PAS que je préconise de sortir et en achetant l'une de ces cartes de santé à rabais de 29,99 $/mois que vous voyez annoncées à la télévision à 3 heures du matin.

Si vous voulez une véritable couverture lorsque vous développez une maladie grave, vous devez souscrire une véritable assurance maladie et pas seulement une carte de réduction. Même si vous pouvez obtenir un rabais important, disons, 50% de réduction sur toutes les procédures médicales (très peu probable), vous pouvez toujours stresser vos finances si vous développez un cancer ou une autre maladie très coûteuse.

Que vous deviez payer le coût total de 300 $, 000 ou le prix réduit de 150 $, 000, vous venez de mettre inutilement votre famille et votre avenir financier en danger (n'oubliez pas que de nombreuses factures médicales importantes sont des frais mensuels récurrents pour les traitements de chimiothérapie en cours, médicaments, etc. et vous pouvez très rapidement prendre du retard même si vous pensez avoir les fonds pour vous auto-assurer).

Si vous ne savez pas par où commencer, travaillez avec un agent d'assurance maladie indépendant de confiance (« indépendant » ce qui signifie qu'ils ne sont pas liés à une seule compagnie d'assurance mais peuvent travailler avec de nombreuses entreprises et vous aider à trouver le meilleur plan parmi un certain nombre de différents entreprises).

Restez avec les grandes compagnies d'assurance bien connues et ne volez pas la nuit avec les sociétés d'infopublicité, car il y a de fortes chances que si vous n'avez jamais entendu parler de la compagnie d'assurance auparavant, alors peut-être que votre médecin n'a pas non plus.

Faites vos devoirs en ligne et lisez les avis sur United Healthcare, Bouclier bleu de la croix bleue, Etna, et d'autres fournisseurs d'assurance maladie afin que vous puissiez travailler avec votre agent d'assurance indépendant pour trouver non seulement un plan bon marché, mais un plan bon marché d'une entreprise de confiance qui offre une couverture complète d'assurance maladie médicale majeure.

Stratégies pour trouver une assurance maladie abordable

Il est maintenant temps de mettre vos nouvelles connaissances en matière d'assurance-maladie à profit pour vous faire économiser de l'argent.

Accordé, la situation de chacun est différente et les options et les lois varient d'un État à l'autre (l'assurance maladie est réglementée au niveau de l'État plutôt qu'au niveau fédéral), utilisez donc ces stratégies comme directives générales plutôt que comme règles strictes et rapides.

Dans l'ensemble, il s'agit d'un cadre décisionnel que tout le monde aux États-Unis peut utiliser pour trouver la meilleure assurance maladie :

1. Si votre employeur vous propose une assurance-maladie de groupe et que l'employeur paie la totalité ou la majeure partie de vos primes, alors il y a de fortes chances que vous deviez vous inscrire au régime collectif, car il s'agit essentiellement d'argent gratuit à ce stade. Il est peu probable que vous trouviez un régime d'assurance maladie individuel inférieur à ⅓ du coût du régime collectif.
2. Si l'on vous offre des soins de santé collectifs et que votre employeur paie vos primes mais n'est pas disposé à payer les primes pour votre conjoint ou vos enfants, puis tant que votre famille est relativement en bonne santé, vous devriez presque toujours opter pour un régime collectif pour vous et un régime individuel acheté sur le marché privé pour votre conjoint et vos enfants. Souvent, vous pouvez même trouver une couverture d'assurance maladie individuelle similaire à celle que vous avez auprès de la même compagnie d'assurance pour votre conjoint et vos enfants, de cette façon, vous saurez avec certitude que votre médecin de famille et vos hôpitaux acceptent tous votre assurance.
3. Si vous avez des problèmes de santé majeurs (cancer, crise cardiaque récente, de nombreuses ordonnances coûteuses, etc.) et vous avez la possibilité d'obtenir une assurance maladie de groupe, vous devriez alors souscrire à la couverture d'assurance maladie de groupe car même si vous êtes approuvé pour un régime d'assurance maladie individuel (peu probable en raison de vos problèmes de santé majeurs), vous obtiendrez probablement ces conditions préexistantes majeures exclues de la couverture (ou parfois elles augmenteront considérablement vos primes afin de continuer à couvrir ces conditions).
4. Si vous êtes en parfaite santé et que votre employeur n'est pas disposé à contribuer beaucoup à votre plan de santé de groupe, vous économiserez presque toujours de l'argent (souvent une somme d'argent substantielle) si vous comparez les prestations d'assurance maladie individuelles sur le marché libre.
5. Si vous avez des problèmes de santé majeurs et que vous avez actuellement une assurance maladie mais que vous craignez que votre couverture actuelle ne dure pas (parce que vous quittez votre emploi ou que votre couverture COBRA est sur le point d'expirer bientôt ou pour tout autre nombre de raisons), alors vous devriez demander un agent ou un planificateur financier bien informé sur les lois sur l'assurance-maladie HIPAA. Les lois HIPAA offrent des protections très spécifiques aux personnes qui ont agi de manière responsable et maintenu une couverture d'assurance maladie mais qui, sans faute de leur part, ont perdu leur couverture et sont incapables d'obtenir une couverture. Dans ces circonstances, les lois HIPAA obligent les compagnies d'assurance à proposer un plan d'assurance maladie individuel sur une base d'émission garantie qui couvre toutes les conditions préexistantes dès le premier jour. Les lois HIPAA ne sont pas souvent évoquées et ne sont même pas connues de la plupart des agents. Mais faire une description complète de la façon dont la HIPAA peut aider les acheteurs d'assurance-maladie est un sujet pour un autre article un autre jour.

Maintenant que vous comprenez les différences entre l'assurance maladie individuelle et l'assurance maladie collective et que vous disposez de 5 stratégies pour économiser une partie de votre argent durement gagné lors de l'achat d'une assurance maladie, il est temps de mettre vos connaissances en action.

Tout comme il est très important de magasiner et de mettre en œuvre les différentes façons de réduire vos tarifs d'assurance automobile, il en va de même pour l'assurance maladie.

Assurez-vous de faire vos devoirs et de comparer les devis de nombreux fournisseurs d'assurance maladie pour trouver le plan qui répondra le mieux à vos besoins.

Quelles stratégies supplémentaires avez-vous pour trouver un régime d'assurance maladie bon marché ?

A propos de l'auteur: Joel Ohman est un planificateur financier agréé et président de 360 ​​Quote LLC. Il est un entrepreneur en série et dirige actuellement plusieurs sites Web de comparaison de consommateurs à succès, notamment Credit Card Chaser et Health Insurance Providers.