Voici ce qu'il faut savoir si vous devez souscrire à l'assurance maladie Cobra

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Alors que des millions d'Américains perdent leur emploi - et avec eux, leur assurance-maladie d'employeur - ils devront chercher une autre couverture.

En pleine pandémie, la prévention des lacunes dans la couverture d'assurance maladie est probablement une priorité. Pour certains, obtenir une assurance maladie via Cobra, ou la loi de rapprochement budgétaire omnibus consolidée, peut être une option. Si vous avez perdu votre emploi et que vous participez déjà au régime d'un conjoint, vous n'avez probablement rien à faire. Si vous avez souscrit un forfait Marketplace, vous voudrez peut-être vérifier si votre changement de revenu influe sur votre admissibilité aux crédits d'impôt.

Voici quelques points à considérer avant de vous inscrire.

En ce mercredi, 8 avril photos 2020, Aurora Ortega récupère un formulaire de chômage dans une bibliothèque du comté de Miami-Dade pendant la nouvelle pandémie de coronavirus à Miami. (Photo AP/Lynne Sladky)

Qu'est-ce que le Cobra ?

Cobra est un programme de continuité d'assurance mandaté par le gouvernement fédéral que les employeurs sont, dans la plupart des circonstances, tenu d'offrir aux travailleurs qui ont été licenciés. Généralement, les entreprises de plus de 20 employés offrent une couverture Cobra à ceux qui sont admissibles.

Vous n'êtes pas obligé de vous inscrire à Cobra, si vous choisissez de ne pas le faire. Cobra a tendance à être cher, car les employés sont responsables de 100 % de la prime d'assurance-maladie plus jusqu'à 2 % de frais administratifs.

Que couvre Cobra ?

Si vous choisissez de vous inscrire à Cobra, vous continuerez à bénéficier de la même couverture médicale que lorsque vous travailliez. Couverture complémentaire, comme les assurances invalidité et vie, ne sont pas couverts.

Cobra vous permet de garder les mêmes médecins et de maintenir votre plan existant.

Si élu dans les 60 jours, La couverture Cobra commence à la date de l'événement de qualification (comme une mise à pied), ce qui signifie qu'il n'y aura pas d'écart dans la couverture. Si vous perdez votre emploi, vous avez généralement droit à 18 mois de couverture continue. La couverture Cobra est rétroactive à la date à laquelle vous auriez autrement perdu la couverture.

Comment savoir si je suis éligible ?

Renseignez-vous auprès de votre entreprise, car il est nécessaire de vous envoyer des informations si vous êtes admissible.

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Les employés qui ont été licenciés ou dont les heures de travail ont été réduites sont généralement couverts. Les personnes à charge d'une personne admissible peuvent être admissibles, trop.

En ce mercredi, 8 avril photos 2020, employé de restaurant Glen Pile, la gauche, fait la queue pour obtenir un formulaire de chômage dans une bibliothèque du comté de Miami-Dade pendant la nouvelle pandémie de coronavirus à Miami. (AP Photo/Lynne Sladky)

Si votre entreprise compte moins de 20 employés, ou si vous travaillez pour un gouvernement ou une institution religieuse, Cobra ne s'applique probablement pas. Certains États ont des lois similaires à Cobra qui s'appliquent aux entreprises de moins de 20 employés, et d'autres lois sur le maintien de la couverture peuvent s'appliquer aux employés du gouvernement, dit Rachel Leiser Levy, un avocat en avantages sociaux et directeur de Groom Law Group à Washington, D.C.

Comment m'inscrire ?

Vous avez 60 jours pour vous inscrire à Cobra une fois les avantages de votre employeur terminés. Votre ancien employeur ou assureur vous enverra des informations sur la couverture et sur la façon de vous inscrire.

L'avis d'élection Cobra que vous recevez doit contenir l'adresse à laquelle vous devez envoyer les paiements de prime, avec le montant de la prime due et sa date d'échéance, selon le site Web des Centers for Medicare et Medicaid Services.

Combien coûte Cobra ?

Cobra est cher.

Les employeurs qui offrent des prestations de santé paient généralement la majorité des primes de santé de leurs employés actifs pour les employés qui ont droit à ces prestations, dit la Kaiser Family Foundation. Cependant, avec Cobra, vous serez probablement responsable de 100 % de la prime plus jusqu'à 2 % de frais administratifs.

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Cela signifie que votre paiement mensuel sous Cobra peut être plus de cinq fois supérieur à votre retenue sur le salaire, selon une enquête de 2019 de la Kaiser Family Foundation.

Femme médecin avec un stéthoscope et des gommages dans un cabinet médical avec une jeune fille patiente et la mère / iStock

Dans le cadre de votre sortie, vous pouvez essayer de négocier avec votre employeur pour voir s'il couvrira les coûts de votre prime Cobra pendant un certain temps.

« Il est possible que les subventions Cobra (dans lesquelles le gouvernement prendrait en charge une partie ou la totalité de la facture de vos primes) soient incluses dans le prochain paquet fédéral de secours Covid, " a noté Mme Leiser Levy.

Et si j'ai un compte HSA ?

Si vous avez un compte d'épargne santé, ou HSA, vous pouvez payer vos primes Cobra avec des dollars avant impôts de ce compte sans pénalité, a déclaré Mme Leiser Levy.

Les HSA peuvent être une "énorme bouée de sauvetage" pour les personnes qui ont perdu leur emploi et ont la possibilité de maintenir une couverture via Cobra, dit Roy Ramthun, un consultant spécialisé dans les régimes à franchise élevée et les HSA. Si leur plan Cobra est qualifié HSA, ils pourront continuer à verser des cotisations déductibles d'impôt à leur HSA, il a dit.

A qui s'adresse Cobra ?

Si vous voulez rester avec vos médecins existants parce que vous avez une maladie existante, comme le cancer ou vous êtes enceinte, vous pourriez envisager Cobra si vous pouvez vous le permettre.

Si vous craignez qu'un nouveau régime ne couvre pas vos médicaments ou que vous n'ayez pas droit aux subventions en vertu de la Loi sur les soins abordables, vous souhaiterez peut-être rester sur le plan de votre ancien employeur via Cobra car il peut être moins cher à long terme, dit Mme Leiser Levy. En outre, si vous avez déjà atteint votre franchise pour l'année, cela peut avoir un sens financier.

Médecin écoutant le rythme cardiaque du patient dans un cabinet médical / iStock

Une fois que vous avez reçu les informations sur les coûts sur l'avis d'élection Cobra de votre employeur, vous pouvez visiter HealthCare.gov pour comparer les plans de soins de santé proposés dans le cadre de l'ACA.

Quelles sont les alternatives à Cobra ?

Si c'est une option, envisagez d'adhérer au régime parrainé par l'employeur de votre conjoint. La perte d'emploi est généralement un événement admissible pour ajouter un conjoint ou des personnes à charge sur la plupart des régimes.

Si vous avez moins de 26 ans, vous êtes admissible à être couvert par le régime d'assurance de vos parents, conformément à la loi sur les soins abordables.

Si vous adhérez à un corps de métier ou à un groupement professionnel, vous pourrez peut-être trouver un plan à prime inférieure.

Si vous avez une assurance par le biais de votre travail, une perte d'emploi vous qualifie généralement pour une inscription spéciale en vertu de l'ACA. Visitez HealthCare.gov pour comparer les coûts et les détails du régime. Vous devez postuler dans les 60 jours suivant votre perte d'emploi, ou vous devrez peut-être attendre le début des inscriptions ouvertes à l'automne. Le marché offre des subventions de prime à ceux qui s'attendent à ce que leur revenu 2020 soit de 100 % à 400 % du seuil de pauvreté fédéral :12 $ 490 à 49 $, 960 par personne et 25 $, 750 à 103 $, 000 par famille de quatre, selon la Kaiser Family Foundation.

Si vous êtes éligible, il peut être avantageux de s'inscrire à Medicare, avant ou à la place de, s'inscrire à Cobra, selon une récente déclaration du ministère du Travail.

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Si vous ne vous inscrivez pas à Medicare et choisissez Cobra à la place, vous pourriez devoir payer une pénalité pour adhésion tardive à la partie B et faire face à un écart de couverture lorsque vous décidez de passer à la partie B plus tard, a déclaré le ministère du Travail.

Vous pouvez également vérifier si vous êtes éligible à Medicaid en visitant les sites Web Medicaid.gov ou HHS.gov. Dans les plus de 30 États qui ont adopté l'extension ACA Medicaid, les adultes peuvent être admissibles si leur revenu actuel atteint jusqu'à 138% du seuil de pauvreté fédéral, ou 1 $, 467 par mois pour un particulier et 3 $, 013 par mois pour une famille de quatre, selon la Kaiser Family Foundation.

L'indemnisation du chômage compte, mais pas le supplément fédéral de 600 $ récemment approuvé par le Congrès. L'épargne et les autres actifs ne sont pas pris en compte, dit Karen Pollitz, chercheur principal à la Kaiser Family Foundation.

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