5 choses à savoir sur les prêts tribaux

Les prêts tribaux sont souvent commercialisés comme une « alternative » aux prêts sur salaire. Mais cela ne les rend pas nécessairement meilleurs.

Les prêts tribaux sont consentis par des prêteurs appartenant à des tribus amérindiennes ou indiennes, et les prêteurs opèrent dans la réserve de leur tribu. Les prêts tribaux sont souvent présentés comme une alternative aux prêts sur salaire pour les personnes qui ont besoin d'argent d'urgence.

Mais les prêts tribaux ont été controversés car certains prêteurs ont affirmé que leur statut souverain signifie que les lois fédérales et étatiques sur les prêts sur salaire ne s'appliquent pas. Mais tous les tribunaux et organismes de réglementation ne sont pas d'accord. Le Consumer Financial Protection Bureau fait partie des organismes de réglementation qui ont poursuivi les prêteurs tribaux pour des pratiques de prêt, y compris pour des choses comme ne pas divulguer les taux d'intérêt.

Si vous avez envisagé de contracter un prêt tribal ou si vous vous demandez simplement de quoi il s'agit, voici cinq choses que vous devez savoir.

1. Certains prêteurs tribaux ont demandé une exemption des réglementations étatiques et fédérales

Les prêteurs sur salaire sont connus pour facturer des frais incroyablement élevés. Le CFPB a découvert que ces prêts à coût élevé peuvent entraîner des refinancements sans fin et des pièges à dettes. Mais les États ont commencé à sévir contre les prêteurs sur salaire pour essayer de limiter les pratiques de prêt prédatrices, avec des lois qui réglementent les montants des prêts sur salaire ainsi que les intérêts et les frais. En réalité, la Conférence nationale des assemblées législatives des États, 37 États ont maintenant des lois sur les prêts sur salaire.

Mais certains prêteurs tribaux ont déclaré que ces lois ne s'appliquaient pas à eux. Ils disent qu'ils sont entièrement détenus et exploités par une nation tribale et, donc, jouissent d'une immunité souveraine vis-à-vis de ces lois étatiques. Mais, toutes les juridictions n'acceptent pas cet argument. Il est important de vérifier auprès de votre état pour voir s'il a des conseils pour les prêts tribaux.

2. Vous pourriez devoir payer un taux d'intérêt exorbitant

En raison de désaccords sur la réglementation, les prêts tribaux peuvent être plus chers que les prêts sur salaire. Le CFPB dit qu'il est courant que les prêteurs sur salaire facturent des frais de 15 $ pour un prêt de 100 $. Cela équivaut à un taux d'intérêt de près de 400% pour un prêt de deux semaines.

Mais les coûts des prêts tribaux pourraient être encore plus élevés. Dans un procès en 2017 intenté contre quatre prêteurs tribaux, qui a ensuite été retiré, le CFPB a déclaré que les taux de pourcentage annuels pour les produits de prêt à tempérament des tribus se situaient entre 440 % et 950%. Selon le procès, le CFPB a allégué que le prêt typique de 800 $ payé sur 10 mois finirait par coûter 3 $ à l'emprunteur, 320.

Certains prêteurs tribaux dans certaines juridictions facturent actuellement un taux de pourcentage annuel de près de 800% APR.

3. Les prêts tribaux sont souvent des prêts à court terme

De nombreux prêts tribaux sont mis en place sous forme de prêts à tempérament - au lieu de prêts qui nécessitent un remboursement complet lorsque vous recevez votre prochain chèque de paie, comme pour les prêts sur salaire. Cela signifie que vous aurez généralement une durée plus longue avec les prêts tribaux qu'avec un prêt sur salaire.

Mais contrairement aux autres prêts personnels à tempérament, on ne vous offrira probablement pas des années pour rembourser ce que vous empruntez. La durée du prêt est généralement inférieure à un an. Mais avec des taux d'intérêt si élevés, vous ne voudriez probablement pas étendre un prêt tribal sur une longue période. Plus vite vous pourrez le rembourser, moins vous devrez payer d'intérêts.

En réalité, si vous lisez les petits caractères sur les sites Web des prêteurs tribaux, certains prêteurs diront qu'il s'agit de formes de crédit coûteuses et qu'elles ne conviennent pas aux besoins de financement à long terme.

4. Les prêts tribaux sont souvent pour de petits montants

Bien que certains prêteurs tribaux puissent offrir des montants en dollars plus élevés, il est courant de voir des montants de prêt relativement bas annoncés.

Les prêts peuvent être annoncés pour des besoins d'urgence, comme les réparations de voiture ou les soins médicaux, et sont généralement dans le $1, 000 stade de baseball.

5. Vous pouvez généralement postuler en ligne

Vous n'avez pas besoin de vivre dans une nation tribale pour demander un prêt tribal. La plupart des prêteurs tribaux acceptent les demandes en ligne, que vous soyez membre de la tribu ou non.

Certains prêteurs tribaux promettent un financement de prêt rapide avec approbation, avec la possibilité de déposer de l'argent sur votre compte bancaire le jour même sous certaines conditions ou dès le jour ouvrable suivant, selon le prêteur.

Et après?

Besoin d'argent d'urgence mais préférez rester à l'écart des prêts tribaux à intérêt élevé ? Voici quelques alternatives que vous voudrez peut-être envisager.

• Prêts alternatifs sur salaire : Les prêts alternatifs sur salaire sont des prêts à tempérament à court terme assortis d'un plafond de taux d'intérêt de 28 %. Mais vous devrez être membre d'une coopérative de crédit fédérale qui en propose une pour être admissible.
• Petits prêts personnels : Si vous avez un bon crédit, vous pourriez être admissible à un prêt personnel avec un meilleur taux d'intérêt. Et vous pouvez même prétendre à un petit prêt personnel si vous avez un mauvais crédit.
• Cartes de crédit: Bien que les cartes de crédit ne soient pas connues pour leurs faibles taux d'intérêt, le taux d'intérêt de votre carte de crédit peut être bien inférieur à celui que vous obtiendriez sur certains prêts tribaux. Et si vous avez un bon crédit, vous pourrez peut-être trouver une carte qui offre une période APR d'introduction de 0%.
• Prêts sur salaire : Bien que nous ne recommandons pas les prêts sur salaire à moins que vous n'ayez épuisé les autres options, ils pourraient en fait être moins chers que certains prêts tribaux, surtout si vous avez un mauvais crédit.

Lorsqu'il s'agit de prêts de trésorerie d'urgence, fais attention. Vous ne voulez pas tomber dans un piège de la dette avec un prêteur prédateur. Consultez notre guide des prêts d'urgence pour vous aider à faire vos choix.