Allégement de la dette des prêts étudiants :pardon et autres options d'allègement à la fin de l'abstention

Avec une dette de prêt étudiant en cours atteignant un montant stupéfiant de 1,54 billion de dollars au deuxième trimestre de 2020, il n'est pas étonnant que le remboursement de cette dette soit devenu un défi pour beaucoup.

Si vous avez déjà eu des difficultés à rembourser vos prêts d'études, tu n'es pas seul. Un rapport de mai 2020 de la Réserve fédérale révèle que 17% des personnes ayant une dette de prêt étudiant étaient en retard dans leurs paiements en 2019.

L’épidémie de coronavirus a attiré encore plus l’attention sur la crise des prêts étudiants. Alors que le Congrès s'est empressé d'adopter des secours d'urgence sous la forme d'une abstention pour les étudiants emprunteurs bénéficiant de prêts fédéraux, ce soulagement était temporaire. Et maintenant, les personnes ayant des prêts étudiants se demandent ce qui se passera lorsque cet allégement expirera le 31 janvier. 2022.

Mais même avec cette extension, c'est peut-être le bon moment pour commencer à explorer les options potentielles d'allègement des paiements. Lisez la suite pour savoir comment gérer votre dette de prêt étudiant.

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• Y a-t-il un allégement de la dette pour les prêts étudiants?
• Types d'allégement de la dette de prêt étudiant
• Certains États offrent une remise de prêt
• Options de soulagement supplémentaires
• Dois-je envisager la faillite pour acquitter ma dette de prêt étudiant?
• Qu'arrive-t-il à mes cotes de crédit si ma dette de prêt étudiant est annulée ou acquittée?
• Dois-je payer des impôts sur un prêt étudiant annulé ou annulé?
• Les pièges courants à éviter

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Y a-t-il un allégement de la dette pour les prêts étudiants?

La reponse courte est oui. Mais la question suivante est de savoir quelles solutions d'endettement s'appliquent à vous.

Les prêts étudiants fédéraux sont livrés avec une poignée de fonctionnalités utiles que d'autres types de prêts n'offrent pas souvent. Mais bien que ces fonctionnalités puissent sembler prometteuses, ils sont souvent assortis de critères d'éligibilité étroitement définis qui peuvent les rendre difficiles à prétendre.

Explorons quelles sont certaines des options de soulagement les plus courantes, jetez un coup d'œil aux critères d'admissibilité et discutez de l'option qui pourrait convenir à votre situation.

Types d'allégement de la dette de prêt étudiant

Si vous avez contracté des prêts étudiants fédéraux, vous avez tendance à avoir un plus large éventail d'options d'allégement de la dette que si vous avez contracté des prêts privés. Les prêts fédéraux offrent des options d'allègement à la fois au niveau national et au niveau de l'État, avec certains programmes ciblant certaines professions tandis que d'autres sont liés à vos revenus.

Pendant ce temps, les prêts étudiants privés ne sont pas éligibles à l'exonération fédérale des prêts étudiants. Mais de nombreux prêteurs privés ont mis en place des options d'abstention qui vous permettent de reporter les paiements mensuels, certains jusqu'à 90 jours. Pour connaître vos options, communiquez avec votre agent de prêt étudiant pour plus de détails.

Voici un examen plus approfondi de certaines des options d'allégement les plus courantes pour la dette étudiante.

Remboursement de prêt en fonction du revenu

Le programme fédéral de remboursement des prêts axé sur le revenu est de loin l'option d'allégement la plus courante pour la dette étudiante.

La plupart des prêts étudiants fédéraux sont admissibles à au moins l'un des quatre plans de remboursement fondés sur le revenu. Les plans reconfigurent vos paiements mensuels de prêt étudiant à un niveau basé sur votre revenu et la taille de votre famille. La période de remboursement de ces plans varie de 20 à 25 ans. Si vous avez un solde restant après la période de remboursement, le solde restant sera généralement pardonné.

Si vous êtes inscrit à l'un de ces plans et que vous travaillez également à une remise de prêt dans le cadre du programme de remise de prêt de la fonction publique, vous pourriez être admissible à une remise de prêt après avoir effectué des paiements admissibles pendant seulement 10 ans.

Remise de prêt d'un enseignant

Si vous avez été enseignant à temps plein pendant cinq années scolaires consécutives dans une école primaire ou secondaire publique à faible revenu ou un organisme de services éducatifs, et répondre à d'autres qualifications, vous pourriez être admissible à une remise pouvant aller jusqu'à 17 $, 500 sur les prêts étudiants fédéraux admissibles.

Renseignez-vous sur le Programme de remise de prêt des enseignants pour voir si vous êtes admissible.

Annulation du prêt fédéral Perkins pour les enseignants

Vous pouvez prétendre à l'annulation jusqu'à 100 % d'un prêt fédéral Perkins si vous avez travaillé à temps plein dans un système scolaire primaire ou secondaire public ou à but non lucratif en tant qu'enseignant pour des élèves issus de familles à faible revenu, un éducateur spécialisé, ou un professeur de maths, science, langues étrangères, éducation bilingue, ou d'une matière dans laquelle il y a une pénurie d'enseignants qualifiés dans votre état.

Remise de prêt de service public

Si vous êtes un employé du gouvernement à temps plein ou travaillez pour une organisation à but non lucratif admissible, vous pourriez être admissible à une remise de prêt. Le prêt que vous essayez d'obtenir doit être un prêt du Programme de prêt direct. Si vous êtes admissible, vous pourriez obtenir le solde de leurs prêts annulé après avoir effectué 120 paiements admissibles (d'une valeur de 10 ans).

Vous devez être employé par l'un des deux types d'organisations ci-dessous pour répondre aux critères du programme.

• Les organismes gouvernementaux au fédéral, Etat, niveau local ou tribal
• Organisations à but non lucratif exonérées d'impôt en vertu de l'article 501(c)(3) de l'Internal Revenue Code

Si vous avez déjà souscrit à un plan de remboursement basé sur le revenu, vous pouvez toujours demander une remise de prêt pour la fonction publique pour voir si votre dette de prêt étudiant peut être remise en 10 ans - jusqu'à 15 ans plus tôt que de la rembourser avec les plans IDR. Cela semble déroutant ? Nous savons. Étant donné que chaque plan de remboursement basé sur le revenu est unique à votre situation, nous vous recommandons fortement de faire vos recherches. Si vous souhaitez en savoir plus sur PSLF et son fonctionnement, contactez FedLoan au 1-855-265-4038.

Exonération de prêt étudiant pour les infirmières

Les infirmières qui travaillent pour le gouvernement ou une organisation à but non lucratif peuvent être en mesure de trouver un soulagement grâce au programme de pardon des prêts de la fonction publique.

Comme pour les enseignants, les infirmières admissibles peuvent demander l'annulation du solde de leurs prêts après avoir effectué 120 paiements admissibles. Pour bénéficier du programme de remise de prêt de la fonction publique, vous devrez effectuer vos paiements tout en étant inscrit à un plan de remboursement basé sur le revenu.

Gardez à l'esprit que si vous êtes une infirmière travaillant à temps plein, vous pouvez également bénéficier d'une annulation de prêt Perkins, avec jusqu'à 100 % de votre prêt Perkins en cours annulé pour cinq années de service admissible.

Pendant ce temps, le National Health Service Corps offre un allégement de la dette étudiante aux infirmières qualifiées qui acceptent de travailler un certain nombre d'années dans des domaines qui ne disposent pas de soins médicaux adéquats.

Le programme de remboursement des prêts du corps des infirmières rembourse jusqu'à 85 % de la dette non payée admissible de la formation en soins infirmiers pour les infirmières autorisées, infirmières autorisées en pratique avancée et professeurs d'infirmières.

Pendant deux ans, les candidats acceptés qui travaillent dans un établissement en pénurie critique ou en tant que professeur d'infirmières dans une école d'infirmières recevront 60% de leur dette d'études en sciences infirmières.

Après avoir rempli l'accord initial de deux ans, les participants peuvent être admissibles pour une troisième année à un supplément de 25 % de leurs prêts initiaux pour la formation en soins infirmiers.

Exonération de prêt étudiant pour les vétérinaires

Offert par le ministère de l'Agriculture des États-Unis, le Programme de remboursement des prêts en médecine vétérinaire paiera jusqu'à 25 $, 000 chaque année vers des prêts d'études qualifiés pour les vétérinaires qui acceptent de servir pendant trois ans dans une région en pénurie de vétérinaires.

Certains États offrent une remise de prêt

Un certain nombre d'États offrent des programmes de pardon et d'assistance aux emprunteurs qui acceptent d'occuper un emploi en demande pendant une période déterminée. Au cours des deux dernières années, les législateurs de tout le pays ont promulgué des dizaines de programmes d'annulation de prêts étudiants qui offrent un allégement de la dette en échange d'un engagement à travailler dans des domaines tels que les soins de santé, l'éducation et la sécurité publique.

Allégement de la dette étudiante dans divers États

Colorado étendu un programme pilote d'annulation de prêt d'une valeur allant jusqu'à 5 $, 000 par an pendant cinq ans pour les enseignants des écoles de grande pauvreté dans les zones rurales ou pour ceux qui enseignent les mathématiques, science, l'éducation spéciale ou l'éducation linguistiquement diversifiée dans n'importe quelle région de l'État.

Hawaii fourni 150 $, 000 pour le programme de remboursement des prêts aux fournisseurs de soins de santé tant que les fonds sont jumelés par une autre source (privée ou publique).

Iowa a établi un programme de remboursement des prêts vétérinaires ruraux pour les étudiants en médecine vétérinaire et certains vétérinaires agréés. Les 300 $, 000 fonds récompenses 15 $, 000 par an d'allégement de la dette pendant au moins quatre ans mais est limité à un total de cinq vétérinaires qui acceptent de travailler dans une zone rurale ou une zone en pénurie de vétérinaires.

Texas créé un programme d'aide au remboursement qui offre jusqu'à 4 $, 000 par année (jusqu'à cinq ans) pour les agents de la paix.

Utah a mis en place un programme d'aide au crédit destiné à venir en aide aux personnes âgées ou aux personnes travaillant dans le domaine de la santé. Mais vous voudrez vérifier auprès de l'État pour d'autres restrictions d'éligibilité.

Washington espère qu'en échange de l'aide avec les lourds prêts étudiants qui accompagnent souvent une formation pour travailler dans le secteur de la santé, infirmières, médecins, et d'autres professionnels peuvent être incités à travailler dans des zones mal desservies pendant un certain temps.

En outre, certains États envisagent l'annulation des prêts étudiants comme un moyen d'attirer de nouveaux résidents. Le programme de prêt d'incitation au développement des talents de 2,5 millions de dollars de l'Utah annule la dette des prêts étudiants pour les diplômés en technologie qui restent et travaillent dans l'État.

Options de soulagement supplémentaires

Si vous ne trouvez pas de soulagement dans le cadre des programmes dont nous avons parlé ci-dessus, vous pouvez avoir d'autres options vers lesquelles vous tourner.

Abandon du prêt étudiant

Beaucoup d'entre nous ont vu les gros titres de certaines écoles fermer soudainement. Si cela vous est arrivé, vous pourriez être admissible à l'annulation de vos prêts. Bien que ce sera probablement une bataille difficile, dans certaines situations, vous pourrez peut-être obtenir l'annulation de vos prêts étudiants fédéraux si votre école a fermé pendant que vous étiez activement inscrit - ou dans un certain délai après votre retrait de l'établissement. Si vous devenez invalide (totalement et définitivement), vous pourriez également être admissible à une quittance de prêt.

Les prêts étudiants fédéraux seront également annulés si l'étudiant décède ou si la personne qui a contracté un prêt PLUS au nom de l'étudiant décède.

Et si votre école vous a induit en erreur ou a enfreint les lois de l'État relatives à votre prêt ou aux services éducatifs que vous avez reçus, vous pourriez être admissible à l'annulation de vos prêts étudiants fédéraux (appelée « défense de l'emprunteur contre l'annulation du remboursement du prêt »).

Aide aux prêts étudiants financés par l'employeur

En vertu de la loi CARES, les employeurs peuvent cotiser jusqu'à 5 $, 250 sur la dette d'études d'un travailleur en franchise d'impôt jusqu'à la fin de 2020. Les paiements ne seront pas considérés comme un avantage imposable pour l'employé.

Dois-je envisager la faillite pour acquitter ma dette de prêt étudiant?

Bien que de nombreux types de dettes de consommation puissent être acquittés en cas de faillite, les prêts étudiants ne sont généralement pas l'un d'entre eux. Dans de rares cas, vous pouvez faire annuler votre prêt étudiant fédéral, mais seulement après avoir déclaré faillite du chapitre 7 ou du chapitre 13 et prouvé devant le tribunal que le remboursement vous imposerait, ainsi qu'à vos personnes à charge, des difficultés excessives.

À moins que le gouvernement fédéral ne promulgue des lois facilitant le recours à la faillite pour vous libérer des prêts étudiants, contacter votre agent de prêt pour discuter des options de plan de remboursement est probablement une stratégie financière plus réaliste.

Qu'arrive-t-il à mes cotes de crédit si mon prêt étudiant est annulé ou annulé?

Votre crédit ne sera pas affecté si vos prêts étudiants sont annulés.

Mais gardez à l'esprit que si vous êtes en mesure de vous acquitter de votre dette de prêt étudiant en cas de faillite, ce qui est rare, la faillite affectera négativement vos cotes de crédit. Vous devriez noter que les faillites peuvent rester sur vos rapports de crédit jusqu'à 10 ans.

Dois-je payer des impôts sur un prêt étudiant annulé ou annulé?

En général, si une dette est annulée, pardonné ou libéré pour un montant inférieur au montant que vous avez accepté de payer, le montant de la dette annulée est imposable et vous devez le déclarer dans votre déclaration de revenus dans l'année où elle est radiée. Cependant, il y a des exceptions quand il s'agit de prêts étudiants.

La remise de prêt étudiant est généralement exclue du revenu si la remise dépend du fait que la personne travaille pendant un certain temps dans une certaine profession, comme l'enseignement ou les soins infirmiers.

Et si vous participez au programme de remise des prêts de la fonction publique, les montants remis ne sont pas considérés comme un revenu imposable par l'IRS. De la même manière, les montants des prêts étudiants libérés en raison du décès ou de l'invalidité totale et permanente de l'étudiant ne sont pas imposables.

Mais gardez à l'esprit que les plans de remboursement basés sur le revenu sont différents. Si vous remboursez vos prêts dans le cadre de ce programme, vous pourriez être redevable de l'impôt sur le revenu sur le montant remis si vous avez toujours un solde à la fin de la période de remboursement de votre prêt étudiant.

Les pièges courants à éviter

À l'approche du 31 décembre, marquant l'expiration de l'allégement de la dette des prêts étudiants lié à COVID, vous devez vous préparer à reprendre vos paiements en janvier. Mais si la dette étudiante vous empêche de faire des progrès financiers, vous pourrez peut-être trouver une certaine mesure d'allégement dans les programmes conçus pour les personnes ayant des dettes d'études fédérales.

Même si vous n'êtes pas admissible à un programme d'allégement de la dette, le département américain de l'Éducation et ses agents de crédit fédéraux peuvent offrir leur aide, gratuitement. Tu ne pas devez payer une société d'allégement de la dette des prêts étudiants pour des services que vous pouvez prendre en charge vous-même. Sans frais, vous pouvez contacter votre agent de prêt pour vous renseigner sur…

• Baisser le montant de votre prêt mensuel
• Modification de votre plan de remboursement
• Consolidation de plusieurs prêts étudiants fédéraux
• Reporter les mensualités pendant que vous poursuivez vos études ou êtes au chômage
• Voir si vous êtes admissible à une remise de prêt ou à d'autres programmes
• Sortir vos prêts du défaut de paiement

Et connaissez les signes avant-coureurs des escrocs. Si une société d'allègement de la dette étudiante vous demande de payer des frais initiaux ou des frais mensuels, promet une remise immédiate du prêt, ou demande votre mot de passe Federal Student Aid ID, vous avez peut-être affaire à un mauvais acteur. Si vous décidez de travailler avec une entreprise privée, vérifiez au préalable auprès du ministère américain de l'Éducation pour vous assurer que vous travaillez avec un service de prêt légitime.

La gestion des prêts étudiants est un élément important de votre parcours financier. Il n'est pas surprenant qu'un récent rapport de la Réserve fédérale ait révélé que les adultes ayant une dette de prêt étudiant ont déclaré des niveaux de bien-être financier inférieurs à ceux des adultes similaires sans dette en cours.

Donc, si l'endettement étudiant vous pèse, prenez le temps d'explorer vos options et de voir quels programmes d'aide ou services de prêt gratuits pourraient vous convenir.