Comment obtenir de l'aide pour payer les factures médicales

Si vous avez besoin d'aide pour vos factures médicales, vous pouvez avoir des options à explorer.

Vous pourrez peut-être établir un plan de paiement avec le fournisseur de soins de santé, négocier le montant que vous devez ou êtes admissible à un programme d'aide financière. Bien que traiter les factures médicales puisse être stressant, prendre des mesures peut aider à améliorer vos chances d'éviter des dommages à votre crédit ou, pire encore, une poursuite.

Jetons un coup d'œil à vos options potentielles pour obtenir de l'aide avec les factures médicales.

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• Que se passe-t-il si je ne paie pas mes factures médicales ?
• Comment puis-je obtenir de l'aide pour les factures médicales?
• Autres options pour payer les factures médicales

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Que se passe-t-il si je ne paie pas mes factures médicales ?

Si vous ne payez pas le cabinet de votre médecin ou l'hôpital, votre fournisseur de soins de santé peut éventuellement envoyer vos factures impayées à une agence de recouvrement. Certains fournisseurs peuvent envoyer votre facture aux collections dès 30 jours après son échéance, tandis que d'autres peuvent attendre 60 ans, 90 voire 180 jours. Mais aucun des trois principaux bureaux de crédit - Equifax, Experian ou TransUnion - listera les dettes médicales impayées sur vos rapports de crédit jusqu'à ce que vous ayez au moins 180 jours de retard.

Comme si vous arrêtiez de payer votre facture de carte de crédit, ne pas payer les factures médicales peut endommager votre crédit. Si vos factures médicales restent impayées pendant plus de 180 jours, le compte de recouvrement pourrait rester sur vos rapports de crédit pendant sept ans, même si vous finissez par rembourser la dette avant cette date. Et puisque votre historique de paiement est l'un des facteurs les plus importants pour déterminer vos cotes de crédit, vos scores pourraient en prendre un coup.

Cela pourrait rendre plus difficile l'admissibilité à de futurs prêts ou crédits. Et si vous êtes approuvé, des taux d'intérêt et des frais plus élevés vous seront probablement facturés.

En plus de l'impact sur votre crédit, l'agence de recouvrement pourrait intenter une action en justice pour recouvrer votre dette médicale. Si vous ignorez le procès, un tribunal peut prononcer un jugement contre vous pour ce que vous devez. Selon votre état, le créancier peut être en mesure de saisir votre salaire ou de mettre un privilège sur votre propriété. Si vous avez besoin de consulter un avocat, vous pouvez rechercher un bureau d'aide juridique dans votre région.

Comment puis-je obtenir de l'aide pour les factures médicales?

La bonne nouvelle est que vous pourriez être en mesure d'obtenir de l'aide pour payer vos frais médicaux. Voici quelques mesures que vous pouvez prendre pour régler votre dette médicale.

1. Vérifiez l'exactitude de la facture

Avant de payer un centime, c'est une bonne idée d'examiner de plus près la facture médicale. Voici quelques questions à vous poser.

Êtes-vous facturé pour des soins médicaux que vous pensiez que votre compagnie d'assurance maladie couvrirait?

Il pourrait être utile d'appeler votre assureur pour comprendre votre couverture d'assurance et déposer un appel formel si vous n'êtes pas d'accord avec sa raison de ne pas couvrir les dépenses. Il n'y a aucune garantie qu'ils seront de votre côté, mais ça vaut le coup. Si votre compagnie d'assurance finit par payer une facture médicale en souffrance qui est allée au recouvrement, les bureaux de crédit pourraient supprimer ce compte de recouvrement de vos rapports de crédit.

Est-ce une facture en double ?

Si vous avez reçu plusieurs factures médicales récemment, vérifiez qu'il ne s'agit pas d'une facture en double que vous avez déjà payée. Si vous n'êtes pas sûr, vérifiez vos relevés bancaires pour voir si vous avez déjà effectué un paiement de ce montant. Si tu as, appelez le fournisseur de soins de santé pour confirmer qu'il a reçu le paiement.

Y a-t-il des frais incorrects ?

Si vous ne vous souvenez pas d'être allé à l'hôpital ou d'avoir pris un rendez-vous chez le médecin, vous avez peut-être été facturé par erreur. Vérifiez la date du service sur la facture et appelez le fournisseur de soins de santé si vous n'avez pas reçu de traitement à cette date. Pour les factures d'hôpital plus importantes, le Consumer Financial Protection Bureau suggère de demander une facture détaillée afin que vous puissiez voir ce que vous êtes facturé pour chaque service. Si le coût d'un service particulier semble élevé, demandez au bureau de facturation de votre fournisseur de soins de santé à ce sujet. Une faute de frappe ou une erreur de codage médical pourrait entraîner des frais plus élevés que ce que vous devriez payer.

S'il s'avère que la facture est une erreur mais que la dette médicale est déjà entrée en recouvrement, vous pouvez contester l'erreur sur vos rapports de crédit.

Comment supprimer les collections médicales des rapports de crédit

2. Essayez de négocier votre facture

Votre fournisseur de soins de santé peut envisager de négocier le montant que vous devez. Demandez-leur s'ils réduiraient votre facture si vous payiez le montant total d'avance ou en espèces. Si vous n'avez pas d'assurance ou que votre compagnie d'assurance ne couvre pas la facture, votre fournisseur peut être disposé à offrir un taux inférieur si vous payez de votre poche.

3. Mettre en place un plan de paiement

Si vous ne pouvez pas vous permettre de payer vos frais médicaux en une seule fois, votre fournisseur de soins de santé pourrait être disposé à travailler avec vous pour mettre en place un plan de paiement où vous payez la facture en plusieurs versements.

Mais avant d'accepter un accord de paiement, assurez-vous de comprendre quel sera le coût total. Le fournisseur vous facturera-t-il des intérêts ou des frais supplémentaires dans le cadre du plan de paiement ? Le CFPB vous recommande d'obtenir le plan de remboursement par écrit et de demander ce qui suit :

• Que le fournisseur ne facture pas d'intérêts
• Que la dette n'est pas remise à une agence de recouvrement
• Que vous ne serez pas tenu d'effectuer un paiement complet si vous êtes en retard ou manquez un paiement sur le plan de paiement

4. Vérifiez si vous êtes admissible à une aide financière

La loi sur la protection des patients et les soins abordables oblige les hôpitaux à but non lucratif à proposer un programme d'aide financière aux patients éligibles qui reçoivent des soins d'urgence ou médicalement nécessaires.

Ces programmes varient selon l'hôpital, mais l'hôpital doit vous informer de ces programmes d'aide financière lorsque vous êtes admis ou libéré. Il doit également fournir des informations sur le programme, les conditions d'éligibilité et le processus de candidature sur son site Web, et indiquez ce site Web et un numéro de téléphone de contact sur votre relevé de facturation.

Autres options pour payer les factures médicales

Si votre fournisseur de soins de santé n'accepte pas un plan de paiement et que vous n'êtes pas admissible à une aide financière, il existe d'autres moyens de payer vos factures médicales.

Carte de crédit avec un TAEG promotionnel

Une carte de crédit avec un faible taux promotionnel annuel, ou TAEG, pourrait vous faire gagner du temps pour payer votre dette médicale.

Si vous avez un excellent crédit, vous pourriez être admissible à une carte de crédit avec un TAP d'introduction de 0% sur les achats. Assurez-vous simplement de prendre note de la durée du TAP d'introduction - vous pourriez être confronté à des frais d'intérêt coûteux si vous ne payez pas votre solde complet avant la fin, ce qui pourrait aggraver votre situation financière. Et sachez que même pendant la période APR d'introduction à 0 %, vous devrez toujours effectuer le paiement minimum chaque mois si vous conservez un solde.

Carte de crédit médicale

Une carte de crédit médicale pourrait être utilisée pour payer les frais médicaux et les soins dentaires admissibles chez les fournisseurs de soins de santé participants. Bien que ces cartes aident à payer les soins qui ne sont pas couverts par l'assurance maladie, ils peuvent venir avec des APR élevés, ce qui peut augmenter le montant que vous finissez par payer pour les soins.

Ces cartes peuvent également offrir ce que l'on appelle des intérêts différés pendant une certaine période de temps, mais ces offres peuvent être délicates. À la surface, ils sonnent bien, car aucun intérêt ne vous sera facturé si vous remboursez le solde à temps. Mais si vous ne remboursez pas le montant total avant la date d'échéance, des intérêts vous seront facturés sur la totalité du solde, y compris le montant que vous avez déjà payé.

Avant d'obtenir une carte de crédit médicale, assurez-vous de magasiner et de comparer les conditions avec d'autres cartes de crédit qui peuvent avoir des TAP inférieurs et même une période de TAP promotionnelle.

Prêt personnel

Si vous faites face à un montant important de dettes médicales, un prêt personnel peut être une option pour vous. Avec un prêt personnel, vous effectuez des versements mensuels égaux composés du principal et des intérêts sur une période de temps déterminée.

Le taux d'intérêt moyen des prêts personnels est inférieur au taux d'intérêt moyen des cartes de crédit, il peut donc s'agir d'une option moins chère si vous pouvez bénéficier d'un bon taux. Mais si votre crédit n'est pas parfait, les taux pourraient atteindre jusqu'à 36 % pour les prêts traditionnels, et encore plus élevé pour les prêts sur salaire. Assurez-vous de magasiner et de comparer vos options pour identifier le meilleur produit financier pour vos besoins.

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Prochaines étapes

Si vous avez besoin d'aide pour payer des factures médicales, assurez-vous d'explorer toutes vos options d'aide financière - et prenez des mesures dès que possible pour éviter les recouvrements et un impact négatif sur votre crédit.

Il pourrait également être intéressant de se pencher sur les programmes fédéraux qui fournissent une aide financière pour les frais de santé. Voici quelques-uns.

• Programme d'assurance-maladie pour enfants : Fournit une couverture maladie gratuite ou à faible coût aux enfants des familles éligibles qui ne peuvent pas se permettre une assurance maladie et ne l'obtiennent pas par l'intermédiaire de leur employeur. InsureKidsNow.gov a plus d'informations sur les programmes CHIP et les fournisseurs de soins dentaires par état.
• Medicaid : Fournit une couverture maladie gratuite ou à faible coût aux personnes qui ne peuvent pas se permettre une assurance maladie et ne l'obtiennent pas par l'intermédiaire de leur employeur. Pour voir si vous êtes admissible, visitez soins de santé.gov.
• Assurance-maladie : Aide les personnes de plus de 65 ans ou vivant avec un handicap à payer leurs soins de santé. Visitez medicare.gov pour savoir si vous êtes éligible.

Les centres de santé communautaires offrent également des services médicaux à faible coût aux personnes qui ne sont pas admissibles aux programmes fédéraux mais qui n'ont pas les moyens de payer une police d'assurance maladie. Dans ces centres, le montant que vous payez dépend généralement de vos revenus. Utilisez l'outil de localisation de centre de santé de l'Administration des ressources et des services de santé pour rechercher un centre de santé communautaire près de chez vous.