Louer ou acheter une maison :qu'est-ce qui vous convient le mieux ?

Est-ce moins cher de louer ou d'acheter une maison ? Ça dépend.

Que vous rêviez depuis longtemps de posséder votre propre logement ou que vous entendiez simplement dire que vous gaspillez de l'argent pour le loyer, vous êtes peut-être prêt à calculer les avantages et les inconvénients financiers de la location par rapport à l'achat d'une maison.

Mais décider quel déménagement vous convient le mieux implique bien plus que de comparer votre loyer mensuel à un éventuel versement hypothécaire. Pour déterminer l'impact financier de l'achat d'une maison, il faut tenir compte des coûts à court et à long terme, les avantages de la constitution de fonds propres, et à quoi pourrait ressembler votre situation financière après la clôture.

Vous ne savez pas par où commencer ? Nous vous expliquerons quelques points importants à considérer avant de décider si vous devez louer ou acheter.

• Louer vs acheter :quel type de maison pouvez-vous vous permettre ?
  • Déterminez le montant de votre acompte
  • Calculez votre ratio d'endettement
  • Intégrez un fonds d'urgence
  • Estimer les coûts de maintenance courante
• Combien de temps veux-tu rester où tu es ?
  • Rappelez-vous que l'équité augmente avec le temps
  • Tenez compte des frais de vente si vous envisagez de déménager
• Prochaines étapes :N'oubliez pas les questions émotionnelles

Louer vs acheter :quel type de maison pouvez-vous vous permettre ?

Avant de décider de louer ou d'acheter, pensez à ce que l'achat signifie pour votre situation financière. À savoir, combien de maison pouvez-vous vous permettre d'acheter ?

Répondre à cette question peut aller au-delà de simples facteurs comme votre revenu, votre profil de crédit et les prix des logements dans votre région. Tenez compte non seulement du coût de la maison, mais ce qu'il faudra pour continuer à faire vos versements hypothécaires et maintenir (ou améliorer) la valeur de votre maison. Si vous pensez à l'accession à la propriété, c'est le bon moment pour revoir vos finances pour voir si vous êtes prêt à acheter une maison.

Gardez à l'esprit que la maison que vous pouvez vous permettre d'acheter peut être très différente de ce que vous pouvez vous permettre de louer. Et si le bien locatif vous paraît plus attrayant, vous pouvez choisir de louer au lieu d'acheter, même si l'achat d'une maison a un sens financier.

Déterminez le montant de votre acompte

Lorsque vous achetez une maison, vous aurez généralement besoin de mettre de l'argent. Alors que certains prêts exigent un acompte d'à peine 3 % du prix total, la plupart des acheteurs devront déposer 20 % s'ils veulent éviter de payer une assurance hypothécaire privée.

En plus de votre acompte, vous devrez également couvrir les frais de clôture. Ces frais sont généralement de 2 à 5 % du prix d'achat de la maison, ou entre 4$, 000 et 10 $, 000 pour une maison qui coûte 200 $, 000.

Calculez votre ratio d'endettement

Lors de l'évaluation de votre capacité à rembourser votre prêt hypothécaire, un prêteur tiendra compte de votre ratio dette/revenu ainsi que de votre crédit. Ce ratio compare vos paiements mensuels de dettes à votre revenu mensuel brut. Les prêteurs veulent généralement voir que ces paiements mensuels sont inférieurs à 43% de votre revenu mensuel, bien que ce chiffre puisse changer d'une situation à l'autre.

Gardez à l'esprit que les prêteurs peuvent également considérer à quoi ressemblerait votre ratio dette/revenu après en vous accordant un prêt — pas seulement votre ratio actuel.

Intégrez un fonds d'urgence

Avant d'envisager l'achat d'une maison, demandez-vous s'il vous restera assez d'argent pour un compte d'épargne d'urgence. Un compte d'épargne d'urgence est un coussin financier pour vous aider à couvrir des situations ou des dépenses imprévues, comme des factures médicales imprévues ou un chauffe-eau en panne - et le budget d'un propriétaire peut différer de celui d'un locataire.

En règle générale, les experts disent que vous devriez prévoir d'économiser trois à six mois de frais de subsistance dans un fonds d'urgence. Si vous achetez une maison et que vous n'êtes pas en mesure d'intégrer des économies d'urgence dans votre budget, vous pourriez être incapable de payer votre prêt hypothécaire si un événement imprévu change votre situation financière.

Estimer les coûts de maintenance courante

L'un des coûts qui peuvent surprendre les futurs propriétaires est le coût de l'entretien continu. Si vous êtes locataire, une fenêtre fissurée, des tuyaux cassés ou un toit endommagé ne sont généralement pas votre problème à réparer. Mais quand vous êtes propriétaire, ces coûts d'entretien tombent sur vos épaules.

Les frais d'entretien varient en fonction de l'âge et de l'emplacement de votre maison. Selon une enquête de 2017 de Zillow et Thumbtack, le coût imprévu moyen de posséder une maison est de 9 $, 080 par an, dont 3 $, 021 est l'aménagement paysager, nettoyage et entretien (le reste est constitué de taxes foncières, services publics et assurance habitation).

Bien que ces coûts d'entretien ne soient qu'une moyenne, assurez-vous de tenir compte de ces dépenses lorsque vous décidez si la location ou l'achat est plus logique pour vous.

Combien de temps veux-tu rester où tu es ?

Si vous essayez de décider entre louer et acheter, une autre chose à considérer est combien de temps vous jouez pour rester dans la zone où vous vous trouvez maintenant si vous achetez.

Acheter une maison est un engagement à long terme, ce qui signifie que cela ne vaut généralement pas la peine pour un séjour de courte durée. Si vous avez envie de vous installer quelque part et de rester pendant des années, acheter une maison peut avoir du sens. Mais si vous préférez la flexibilité et souhaitez pouvoir vous déplacer sans trop de problèmes, la location est probablement la meilleure option pour vous.

Avant de vous décider, pesez les compromis entre s'enraciner ou avoir la liberté de ramasser et de se déplacer à tout moment. La durée pendant laquelle vous décidez de rester quelque part peut avoir un impact non seulement sur la logistique du déménagement, mais aussi la composante économique de savoir si vous devez louer ou acheter.

Rappelez-vous que l'équité augmente avec le temps

Si quelqu'un t'a déjà dit que tu ne faisais que gaspiller de l'argent sur le loyer, ils disent probablement que vos paiements mensuels ne profitent qu'à votre propriétaire ou propriétaire. Lorsque vous achetez, une partie de votre versement hypothécaire sert à bâtir la valeur nette de votre maison. Mais cette valeur pourrait ne pas être particulièrement impressionnante si vous quittez votre maison bien avant la fin de l'hypothèque.

La valeur nette est la différence entre la valeur de la maison et le montant que vous devez sur une hypothèque. Votre valeur nette augmentera à mesure que vous remboursez l'hypothèque ou que la valeur de votre maison augmente avec le temps.

Mais au cours des premières années de possession d'une maison, vous constituerez lentement des capitaux propres, car une plus grande partie de ces paiements de prêt servira à rembourser les intérêts de votre prêt hypothécaire plutôt que le solde du principal du prêt.

Comme vous possédez la maison plus longtemps, une plus grande partie de votre versement hypothécaire est affectée au capital, augmenter vos capitaux propres. Si vous n'envisagez pas de rester chez vous à long terme, vous pourriez le vendre sans autant de fonds propres que prévu.

Tenez compte des frais de vente si vous envisagez de déménager

Bien qu'il soit possible de vendre votre maison quelques années après l'avoir achetée, les coûts associés pourraient ne pas en faire un bon investissement. Lorsque vous vendez votre maison, vous devez généralement payer plusieurs dépenses qui peuvent s'additionner rapidement et dépasser ce que vous gagnez sur la vente.

Outre les frais de réparation, mettre en scène votre maison et faire des mises à jour pour vous assurer qu'elle s'affiche bien, vous devez également payer une commission à l'agent immobilier, qui peut représenter en moyenne 5 à 6 % du prix de vente de la maison. Pour 200 $, 000 maison, vous pourriez finir par dépenser 10 $, 000 à 12 $, 000 juste sur la commission immobilière pour vendre la maison.

Si vous vendez votre maison quelques années après l'achat, votre maison n'a peut-être pas eu le temps de gagner suffisamment de valeur - ou d'accumuler suffisamment de valeur nette - pour que vous puissiez couvrir ces coûts.

Par exemple, si vous achetez une maison pour 200 $, 000 et le vendre pour 208 $, 000 deux ans plus tard, vous devrez peut-être dépenser jusqu'à 12 $ 480 en commission d'agent immobilier pour vendre la maison. Alors que le prix de vente de la maison a augmenté de 8 $, 000, vous avez dépensé suffisamment d'argent en frais pour vous faire perdre 4 $, 480 à la vente.

Prochaines étapes :N'oubliez pas les questions émotionnelles

Les questions financières essentielles qui entrent dans le choix entre la location et l'accession à la propriété sont une partie cruciale du processus. Mais n'oubliez pas l'autre aspect important de la décision de louer ou d'acheter - ce que cela signifie pour votre vie au-delà du bilan.

Nous avons abordé certaines de ces questions plus tôt, comme combien de temps vous voulez rester au même endroit ou dans quel type de maison vous voulez vivre. Mais il y a d'autres choses à garder à l'esprit, comme si vous vouliez assumer la responsabilité de l'accession à la propriété. Par exemple, devoir s'occuper de vos propres réparations peut sembler simple jusqu'à ce qu'il soit temps de trouver une équipe pour remplacer votre toit.

Finalement, les aspects financiers de la location par rapport à l'achat ne sont qu'une partie de votre décision. Considérer tout ce qui entre dans la location et l'achat vous aidera à faire non seulement un choix intelligent, mais avec qui tu es à l'aise, trop.