6 Questions à se poser avant de cosigner un prêt

Vous envisagez de cosigner un prêt ? N'assumez pas la responsabilité de la dette de quelqu'un d'autre tant que vous n'avez pas posé ces questions. Source de l'image :Getty Images.

Si un ami ou un membre de la famille ne peut pas prétendre à un prêt par lui-même, il y a une chance qu'ils vous demandent de cosigner. Cela signifie que vous garantirez essentiellement le prêt de votre proche. Votre crédit et vos revenus seront pris en compte par le prêteur pour décider d'approuver ou de refuser le prêt, le prêt apparaîtra sur votre rapport de crédit, et le créancier pourrait essayer de vous recouvrer si l'emprunteur principal ne paie pas.

Cosigner un prêt est une affaire sérieuse. Votre pointage de crédit en souffrira si l'emprunteur principal n'effectue pas ses paiements à temps, et vous pourriez être contraint de rembourser le prêt si l'emprunteur principal cesse d'effectuer ses paiements ou décède avant que le prêt ne soit remboursé. Et parce que le prêt est inscrit sur votre rapport de crédit, vous pourriez avoir de la difficulté à obtenir votre propre financement s'il semble que vous êtes trop endetté.

Comme tu peux le voir, il y a de gros inconvénients à la cosignature. Mais vous pouvez toujours envisager de le faire pour aider quelqu'un que vous aimez. Dans ce cas, il y a quelques grandes questions auxquelles l'emprunteur principal doit répondre avant de signer votre nom et d'accepter de partager la responsabilité de la dette de cette personne.

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1. A quoi sert le prêt ?

Cosigner un prêt pour payer ses études ou une voiture pour se rendre au travail est très différent de cosigner un prêt pour payer un mariage ou des vacances. Si votre ami ou un membre de votre famille a besoin d'emprunter dans un but important, vous serez peut-être plus disposé à mettre votre propre crédit en jeu pour aider leur rêve à devenir réalité.

2. À combien s'élève le prêt ?

Plus le prêt est important, plus le risque que vous prenez lorsque vous cosignez est grand. Après tout, si vous acceptez de partager la responsabilité d'un dollar, 000 prêt personnel, vous êtes à 1 $, 000 au maximum si vous devez rembourser le prêt parce que l'emprunteur principal ne l'a pas fait. Mais si vous cosignez pour 50 $, 000 prêt, vous pourriez finir par devoir payer une énorme somme d'argent - ou faire face à des poursuites et à un crédit endommagé si vous ne payez pas.

3. Pourquoi le prêteur veut-il un cosignataire ?

Les prêteurs ont parfois besoin d'un cosignataire pour une raison :ils n'ont pas confiance dans la capacité ou la volonté de l'emprunteur principal de rembourser le prêt. Les prêteurs sont des experts dans l'évaluation des risques, donc s'ils ont décidé que l'emprunteur principal est trop risqué pour prêter, vous devez comprendre pourquoi, car tu es assumer le risque de non-paiement.

Si l'emprunteur principal ne peut pas se qualifier simplement parce qu'il est jeune et n'a pas eu le temps de se constituer un crédit, c'est différent de quelqu'un qui ne peut pas prétendre à un prêt parce qu'il a fait défaut sur tous les prêts qu'il a contractés. La personne qui vous demande de cosigner vous demande de mettre ton crédit sur la ligne, ils devraient donc être clairs sur les raisons pour lesquelles le prêteur a besoin d'être rassuré davantage.

4. Quand le prêt sera-t-il remboursé ?

Lorsque vous cosignez, la dette affecte votre ratio d'endettement et donc votre propre capacité d'emprunt. Plus la durée de remboursement du prêt est longue, plus longtemps vous serez affecté - et plus il y a de chances que quelque chose tourne mal et que l'emprunteur ait du mal à rembourser le prêt. Si le prêt que vous êtes prêt à cosigner a un délai de remboursement plus court, votre rapport de crédit sera alors dégagé du prêt beaucoup plus tôt.

5. Quel est le plan de remboursement ?

Découvrez quand l'emprunteur principal commencera à effectuer des paiements, d'où proviendra le revenu pour effectuer ces paiements, et comment l'emprunteur prévoit de s'assurer que les paiements sont effectués si ses revenus sont interrompus.

Vous voulez également confirmer que l'emprunteur principal gagnera un revenu suffisant pour rembourser le prêt et qu'il a un plan en place -- par exemple, avoir de l'argent économisé dans un fonds d'urgence - ainsi aucun paiement ne sera manqué en cas d'interruption de revenu. Autrement, un seul paiement manqué sur le prêt pourrait nuire gravement à votre pointage de crédit.

6. Pouvez-vous vous permettre de rembourser la dette si le principal emprunteur ne le fait pas ?

C'est une question que tu dois te poser toi-même , car il y a toujours une chance que vous vous retrouviez coincé à rembourser le prêt. Même si l'emprunteur principal a la ferme intention de s'acquitter de son obligation, décès, invalidité, ou un chômage prolongé pourrait tout simplement rendre cela impossible.

Malheureusement, si vous avez cosigné, le créancier peut intenter une action en justice agressive contre vous pour vous forcer à rembourser. Non seulement pourriez-vous être poursuivi, mais votre salaire pourrait être saisi, des privilèges pourraient être placés sur votre propriété, et votre crédit pourrait être détruit.

Si le remboursement du prêt vous paralyse financièrement, vous pouvez décider que vous ne pouvez tout simplement pas prendre le risque de cosigner, même si vous avez confiance et souhaitez aider l'emprunteur principal.

La cosignature est un grand engagement

Cosigner un prêt est un engagement majeur, et vous ne pouvez pas prendre la décision à la légère. Si quelqu'un vous demande de cosigner une dette qu'il envisage de contracter, vous devez d'abord vous assurer d'obtenir des réponses détaillées à toutes ces questions. En posant les bonnes questions, vous pouvez faire un choix en toute connaissance de cause quant à l'obligation financière que vous assumez.

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