Faut-il refinancer son prêt étudiant ?

Si vous avez du mal à rembourser votre dette de prêt étudiant, tu es loin d'être seul. Plus tôt cette année, Edvisors a signalé que les membres de la promotion de 2015 diplômés du collège devaient en moyenne plus de 35 $, 000 en prêts étudiants. C'est le niveau le plus élevé que cette moyenne ait été.

Vous pouvez refinancer vos prêts étudiants existants à ceux avec des taux d'intérêt plus bas. Cela peut vous aider à gérer cette dette. Si votre taux d'intérêt est inférieur, votre mensualité sera moindre, trop. Vous paierez également moins sur la durée de vos prêts, grâce à la baisse des taux d'intérêt.

Mais il peut y avoir des frais, trop. Si vous refinancez des prêts étudiants fédéraux en prêts privés – ceux émis par des banques privées et des institutions financières – vous perdrez les protections et les programmes offerts par les prêts étudiants parrainés par le gouvernement. Et cela peut finir par vous blesser à long terme, même si vous baissez les taux d'intérêt et les mensualités de ces prêts. Les prêts fédéraux offrent une remise de prêt, ajournement, et des protections de remboursement basées sur le revenu. La plupart des prêts étudiants privés ne sont pas assortis de ces protections.

Remise de prêt

Si vous êtes employé à temps plein dans un service public admissible ou un emploi à but non lucratif et que vous avez effectué au moins 120 paiements à temps sur votre prêt étudiant fédéral, le gouvernement annulera le reste de votre dette de prêt étudiant.

Le Consumer Financial Protection Bureau affirme qu'un quart des travailleurs américains peuvent être admissibles soit à des programmes d'annulation de prêts, soit à des plans de remboursement basés sur le revenu. Déterminez si vous seriez admissible à une remise de prêt avant de refinancer avec un prêteur privé. (Voir aussi :8 façons d'obtenir la remise de la dette d'un prêt étudiant)

Ajournement

Les prêts étudiants fédéraux sont également assortis d'options de report, ce qui vous donne plus de temps avant de devoir commencer à les rembourser.

Vous avez normalement six mois après l'obtention de votre diplôme avant de devoir commencer à rembourser votre dette de prêt étudiant. Mais dans le cadre des programmes fédéraux, vous pouvez demander des sursis supplémentaires si vous êtes au chômage, face à des difficultés économiques, ou servent dans les forces armées américaines.

Certains prêts privés offrent également des moyens de suspendre les paiements, mais assurez-vous de bien comprendre tous les termes avant de faire le changement. (Voir aussi :3 prêteurs privés qui peuvent vraiment économiser de l'argent sur vos prêts étudiants)

Remboursement basé sur le revenu

Le plan de remboursement basé sur le revenu que le gouvernement propose pour les prêts étudiants fédéraux peut apporter un soulagement immédiat si vous êtes employé mais ne gagnez pas un salaire élevé. Si vous êtes un nouvel emprunteur à compter du 1er juillet 2014 et que vous n'avez aucun solde sur un précédent prêt étudiant fédéral, vos paiements de prêt seront plafonnés à un maximum de 10 pour cent de ce que le gouvernement appelle votre revenu discrétionnaire, la différence entre votre revenu et 150 pour cent du seuil de pauvreté pour la taille de votre famille et l'état dans lequel vous vivez.

Les emprunteurs dont les revenus sont particulièrement faibles pourraient ne pas avoir à effectuer de remboursement de prêt étudiant.

Si vous effectuez ces versements inférieurs pendant 25 ans, et vous n'avez toujours pas remboursé votre dette de prêt étudiant, le gouvernement vous pardonnera le reste de ce que vous devez.

Pour plus d'informations sur ces programmes d'assistance et d'autres – ils sont trop complexes pour être complètement résumés dans cette histoire – visitez le ministère de l'Éducation. (Voir aussi :Quel plan de remboursement de prêt étudiant vous fait le plus économiser ?)

Refinancement

Si vous souhaitez refinancer vos prêts étudiants fédéraux, vous devrez suivre certaines étapes.

Comme pour toute demande de prêt, vous devrez prouver que vous pouvez payer vos nouvelles mensualités, même s'ils seront inférieurs à vos actuels. Habituellement, cela signifie fournir aux prêteurs une preuve de revenu ainsi que des relevés bancaires.

Vous aurez également besoin d'une bonne cote de crédit si vous souhaitez bénéficier de taux d'intérêt suffisamment bas pour que le refinancement en vaille la peine. Votre pointage de crédit sera faible si vous avez manqué ou avez été en retard dans vos paiements ou si vous avez accumulé beaucoup de dettes de carte de crédit. Vous aurez du mal à vous qualifier pour un refinancement si votre pointage de crédit est inférieur à 640 sur l'échelle FICO.

Voici quelques endroits à considérer si vous souhaitez demander un refinancement.

LendKey :Les taux fixes commencent à 2,49% APR et les taux variables commencent à 1,90% APR. LendKey n'a pas de frais d'origination et ses prêts sont financés par des prêteurs communautaires comme les coopératives de crédit et les banques communautaires.

SoFi :Les taux fixes commencent à 2,49 % (avec AutoPay) et les taux variables commencent à 2,25 % (avec AutoPay)*. La durée du prêt va de cinq ans à 20 ans. SoFi offre des ressources et des avantages supplémentaires, y compris la protection contre le chômage et l'aide à la carrière.

CommonBond :Les taux fixes vont de 2,59% APR à 6,74% APR (avec AutoPay) et les taux variables vont de 2,51% APR à 6,86 % APR (avec AutoPay). La durée du prêt commence à cinq ans et peut aller jusqu'à 20 ans. Ils permettent également une pause temporaire des paiements si vous perdez votre emploi. En plus des prêts étudiants pour les diplômés, ils proposent également un refinancement pour les parents avec des prêts PLUS, et même des prêts pour obtenir votre MBA.

Aérien :Les taux fixes commencent à 2,98 % APR et les taux variables commencent à 1,99 % APR. Earnest permet une grande flexibilité aux emprunteurs, leur permettant même de basculer entre les taux fixes et variables sans frais. Earnest examine également des facteurs supplémentaires au-delà des cotes de crédit et des revenus traditionnels - y compris l'éducation, l'historique d'emploi et d'autres détails pour obtenir une meilleure image de l'emprunteur.

*Avertissement de refinancement de prêt étudiant :taux fixes de 2,49 % APR à 6,94 % APR (avec paiement automatique). Taux variables de 2,25 % TAEG à 6,59 % TAEG (avec autopay). Tous les taux variables sont basés sur le LIBOR à 1 mois et peuvent augmenter après consommation si le LIBOR augmente ; voir plus sur SoFi.com/legal/#1. S'il est approuvé pour un prêt, votre taux dépendra de divers facteurs tels que votre profil de crédit, votre demande et les conditions de prêt que vous avez choisies. Votre tarif se situera dans les fourchettes de tarifs énumérées ci-dessus. Les taux les plus bas réservés aux emprunteurs les plus solvables. Les prêts de refinancement SoFi sont des prêts privés et n'ont pas les mêmes options de remboursement que le programme de prêt fédéral offre, ou peut devenir disponible, tels que le remboursement basé sur le revenu ou le remboursement conditionnel au revenu ou PAYE. Les prêts SoFi sont émis par SoFi Lending Corp. ou une société affiliée (dba SoFi), un prêteur agréé par le Département de la protection financière et de l'innovation en vertu de la loi californienne sur le financement, licence #6054612 ; NMLS #1121636 (www.nmlsconsumeraccess.org). Des conditions générales supplémentaires s'appliquent ; voir SoFi.com/eligibility pour plus de détails. SOFI SE RÉSERVE LE DROIT DE MODIFIER OU D'INTERROMPRE LES PRODUITS ET AVANTAGES À TOUT MOMENT SANS PRÉAVIS.