7 fois vous serez certainement facturé des intérêts de carte de crédit

Les intérêts de carte de crédit sont les pires. Pour une chose, la plupart des cartes ont des TAEG de près de 17% en moyenne, selon CreditCards.com. C'est comparé à moins de 4 % pour un prêt hypothécaire ou à 11 % pour un prêt personnel.

Lorsque vous utilisez des cartes de crédit, vous devriez essayer d'éviter de payer des intérêts dans la mesure du possible. Chaque fois que vous ouvrez une facture de carte de crédit, vérifiez la ligne en haut qui indique le montant des intérêts qui vous ont été facturés. Si ce montant n'est pas nul, comprendre pourquoi des intérêts vous ont été facturés afin que cela ne se reproduise plus.

Si vous payez la totalité de votre solde avant la date d'échéance chaque mois, ce nombre doit être zéro. Voici quelques cas où les cartes de crédit vous facturent des intérêts.

1. Quand vous payez en retard

La plupart des cartes offrent un délai de grâce, ce qui signifie qu'un nouvel achat n'est soumis à intérêt qu'après la date d'échéance du paiement. La loi exige que les délais de grâce sans intérêt soient d'au moins 21 jours. Mais le délai de grâce ne s'applique que si vous faire ne pas avoir d'équilibre au début de la période de facturation.

Disons que vous avez une nouvelle carte sans solde. Vous débitez 100 $ sur votre carte le 1er juillet le cycle de facturation se termine le 28 juillet, et le paiement est dû le 18 août. Vous avez jusqu'au 18 août pour payer votre solde de 100 $ en entier sans payer d'intérêts. Cela signifie qu'en effet, vous obtenez près de deux mois de prêt sans intérêt.

Cependant, si vous oubliez d'envoyer votre paiement et qu'il est tard, vous paierez des frais de retard ainsi que des intérêts sur le solde, y compris sur les frais de retard. Même si vous pensez peut-être que si vous payez votre solde deux jours après la date d'échéance, des intérêts de deux jours vous seront facturés, vous serez en fait facturé beaucoup plus que cela. En payant en retard, vous avez perdu votre délai de grâce rétroactivement, et les intérêts sont calculés à compter du 1er juillet — le jour où vous avez effectué l'achat.

Combien serez-vous facturé ? Les cartes de crédit divulguent comment elles calculent les intérêts qu'elles factureront sur ces papiers minces, de longues divulgations qu'ils vous envoient, mais en général, pour chaque jour où vous avez un solde au cours de ce mois, vous devrez le solde de ce jour multiplié par votre taux périodique quotidien. Vous obtenez votre taux périodique quotidien en divisant votre TAEG par 365. Ainsi, le taux quotidien pour un TAEG de 20 % est de 0,054%. Selon l'émetteur de la carte, ce taux peut être composé quotidiennement, ce qui signifie que vous paierez des intérêts sur vos intérêts chaque jour.

Vous verrez des frais pour ce solde sur la facture du mois prochain. Vous avez commencé la nouvelle période de facturation avec un solde, vous n'aurez donc pas de délai de grâce dans le nouveau cycle de facturation, Soit. A la fin du nouveau mois, vous paierez les intérêts sur le solde du mois dernier, qui s'exécute également dans le solde du nouveau mois, plus les intérêts sur tous les nouveaux frais que vous effectuez tout le mois, et bien sûr, des frais de retard pour ne pas payer à temps. En outre, vous pouvez payer des « intérêts de retard » le mois suivant. Plus sur cela dans un instant.

2. Lorsque vous payez à temps, mais pas le solde complet

Comme nous l'avons mentionné précédemment, la période de grâce offerte par les cartes ne s'applique que lorsque vous démarrez le cycle de facturation sans solde. Si vous avez facturé 1 $, 000 le mois dernier, mais n'a payé que 900 $, vous commencez le nouveau cycle de facturation avec un solde de 100 $. Vous pourriez penser que la banque commencerait à facturer des intérêts uniquement sur le solde de 100 $ qui commence à la nouvelle période de facturation. Mais ce n'est pas le cas.

Comme nous l'avons vu dans l'exemple ci-dessus, des intérêts sont facturés rétroactivement si un achat n'est pas payé en totalité dans le délai de grâce. Des intérêts vous seront donc facturés sur le montant total de 1 $, 000 pour la durée du cycle de facturation du mois dernier jusqu'à la date à laquelle le paiement des 900 $ a été reçu par votre émetteur. À ce moment, votre solde est tombé à 100 $, et les intérêts seront ensuite calculés sur ce nouveau solde jusqu'à la clôture du relevé de ce mois.

Vous voulez récupérer ce délai de grâce ? Vous devrez payer le solde de 100 $ plus les intérêts indiqués sur votre relevé du mois en cours. Mais ce n'est pas tout. Des intérêts peuvent également vous être facturés entre le moment où le relevé est émis et celui où votre paiement est reçu. C'est ce qu'on appelle parfois « intérêts résiduels » ou « intérêts résiduels, " et c'est plus prononcé si vous payez votre facture par chèque, qui prend quelques jours pour parvenir à l'émetteur et effacer.

Par exemple, imaginez que vous avez commencé le mois de février avec ce solde de 100 $. Vous recevez un relevé daté du 5 février et envoyez votre chèque de 100 $ plus intérêts le 10 février. L'émetteur applique le paiement à votre compte le 15. Le mois prochain, vous recevez un autre relevé indiquant que vous avez actuellement un solde de 3,23 $. C'est le montant de l'intérêt résiduel, qui a été débité de votre compte entre le 5 et le 15 février. Une façon d'éviter cela est d'utiliser les paiements en ligne, mais même dans ce cas, vous devriez appeler la banque et demander combien vous devrez exactement si vous effectuez votre paiement en ligne le 5 février. Payez ensuite ce montant en totalité le 5 février.

Malheureusement, même faire cela n'est pas une garantie. Certaines cartes de crédit exigent que vous n'ayez aucun solde renouvelable pendant deux cycles de facturation complets avant de récupérer votre période de grâce.

3. À la fin d'une offre promotionnelle à 0 % d'intérêt

Il existe un certain nombre de cartes de crédit qui offrent une période promotionnelle de 0% d'intérêt sur vos achats. Aucun intérêt ne vous sera facturé pendant la période promotionnelle. Mais toi volonté payer des intérêts sur tout nouvel achat dès la fin de la période promotionnelle — et ces taux d'intérêt peuvent être élevés. C'est pourquoi il est important de payer la totalité du solde avant la fin de la période promotionnelle, et n'utilisez la carte que si vous pouvez payer le solde complet chaque mois.

Notez également que des intérêts peuvent vous être facturés si vous payez en retard ou si vous enfreignez une autre partie des conditions générales de la carte. Si vous choisissez de profiter d'une offre comme celle-ci, lisez chaque mot en petits caractères pour vous assurer de comprendre dans quoi vous vous engagez. Vérifiez le relevé de chaque mois pour vous assurer qu'aucun intérêt ne vous a été facturé.

4. Lorsque vous souscrivez une avance de fonds

Votre contrat de carte énoncera ceci :Votre délai de grâce ne s'applique généralement pas aux avances de fonds. Les intérêts commenceront à courir le jour où vous recevez l'avance. Non seulement que, mais les avances de fonds facturent souvent un taux d'intérêt plus élevé que les achats et peuvent également s'accompagner de frais.

5. Lorsque vous utilisez un chèque de dépannage

Ces chèques papier que votre carte de crédit vous envoie sont fondamentalement comme des avances de fonds de faible technologie, avec les mêmes inconvénients :Les intérêts commencent à courir dès le dépôt du chèque, probablement à un tarif plus élevé que votre tarif régulier, et il peut y avoir des frais. Quand je les reçois, Je les ai immédiatement déchiquetés.

6. Quand vous chargez un billet de loterie

J'ai été surpris de trouver cet avertissement dans l'un de mes contrats de carte de crédit :achats d'« équivalents d'espèces » tels que des billets de loterie, les chèques de voyage, ordres financiers, et les jetons de jeu ne sont pas soumis au délai de grâce. Des intérêts peuvent vous être facturés sur ces achats à compter du jour où vous les effectuez, même si vous n'avez pas de solde.

7. Lorsque vous transférez un solde d'une autre carte

Le transfert d'un solde d'une carte à taux élevé vers une carte à taux inférieur peut vous faire économiser de l'argent, d'autant plus que de nombreuses cartes de transfert de solde offrent 0% d'intérêt pour une durée limitée. Mais vous devez garder à l'esprit qu'une fois que vous avez transféré un solde sur une carte, vous portez un solde jusqu'à ce que vous le payiez en totalité. Cela signifie que vous n'aurez pas de période de grâce sur cette carte.

Cela peut ne pas avoir d'importance tant que vous êtes dans la période promotionnelle de 0 % et que vous n'avez que le solde transféré sur la carte. Mais dès que vous effectuez un achat sur la carte, il est sujet à intérêt à partir du moment où vous avez acheté l'article.

Non seulement que, mais en raison de la façon dont les paiements sont répartis, il vous faudra plus de temps pour payer le solde que si vous aviez mis cet achat sur une autre carte. Selon la loi, un émetteur peut appliquer le montant de paiement minimum au solde de son choix (le solde transféré à 0 % ou le solde du nouvel achat à intérêt plus élevé). La banque choisira sans aucun doute d'affecter ce paiement minimum au solde sans intérêt. Tout ce que vous payez au-dessus du minimum doit, par la loi, aller au solde d'achat le plus élevé. Mais si cela ne suffit pas pour effacer le solde d'achat, vous allez maintenant accumuler plus de frais d'intérêt sur celui-ci le mois prochain. Bottom line:Ne mettez pas de nouveaux achats sur une carte de transfert de solde.

Et, comme avec les cartes qui offrent 0 % de TAEG sur les nouveaux achats pendant une période de lancement, si vous payez en retard ou enfreignez d'autres conditions de la carte, vous pourriez perdre immédiatement votre taux promotionnel et être soumis à des intérêts à l'avenir. (Voir aussi :Votre liste de contrôle complète pour un transfert de solde réussi)

Attention à la pénalité APR

Si vous avez plusieurs retards de paiement, ou si vous écrivez des chèques sans provision que la société doit vous retourner, votre compagnie de carte de crédit pourrait vous gifler avec un TAEG plus élevé, qui s'appliquerait à tous les achats futurs, pas seulement le retard de paiement. Certaines cartes examineront votre compte et ramèneront votre TAEG à votre taux précédent si vous effectuez des paiements consécutifs à temps immédiatement pendant un certain laps de temps.

Faut-il vraiment payer ?

Ce n'est pas parce que vous voyez des frais d'intérêt sur votre relevé de carte de crédit que vous devez absolument les payer. Si vous avez une longue histoire avec cette société de cartes, ils peuvent être compréhensifs si vous ne vous trompez qu'occasionnellement. J'ai réussi à demander aux agents du service clientèle de renoncer à la fois aux frais de retard et aux frais d'intérêt lorsque j'ai accidentellement payé quelques jours de retard ou même lorsque j'ai complètement oublié un paiement mensuel. En d'autres occasions, le service client a renoncé aux frais mais pas aux intérêts. Cela ne fait jamais de mal de demander.