Quand l'argent est-il décaissé lors du refinancement ?

Certains propriétaires qui possèdent leur maison gratuitement et en toute transparence extraient des capitaux propres grâce à des refinancements en espèces. Les personnes ayant des hypothèques existantes remboursent souvent leurs hypothèques avec un nouveau prêt plus important afin d'encaisser leurs capitaux propres. Le temps qu'il faut au prêteur pour débourser l'argent dépend de plusieurs facteurs, y compris le type de prêt, le jour de la semaine de clôture du prêt, et si l'emprunteur a refinancé avec le prêteur qui a souscrit l'hypothèque initiale.

Types de refinancements

Les refinancements standard remboursent les prêts immobiliers fixes existants. Étant donné que les marges de crédit sur valeur domiciliaire ont des soldes renouvelables, les refinancements impliquant des HELOCs sont des refinancements en espèces car ils ne remboursent pas les produits à terme fixe. Certaines personnes utilisent les HELOC pour refinancer des prêts fixes, bien que la plupart des refinancements impliquent de quitter, plutôt que dans, prêts à taux variable.

La Federal Housing Administration assurera les refinancements en espèces qui permettront aux emprunteurs d'emprunter jusqu'à 85 % de la valeur d'une maison. La plupart des refinancements hypothécaires ne permettent aux emprunteurs d'accéder qu'à 80 % de la valeur de leur maison.

Délai

Les emprunteurs qui effectuent un refinancement en espèces avec le prêteur qui détient leur prêt existant ont accès aux fonds le jour de la clôture. Les personnes qui refinancent des prêts sur leur résidence principale avec un nouveau prêteur ont un droit de résiliation de trois jours. La loi fédérale sur la vérité en matière de prêt accorde aux emprunteurs un délai de réflexion avant que le prêt ne prenne effet. Les dimanches et jours fériés fédéraux sont exclus du délai de rétractation. Il débute le lendemain de la clôture du prêt et se termine à minuit le troisième jour. Les agents de titre déboursent de l'argent lorsque l'annulation prend fin.

Considérations

Les personnes ayant besoin d'un accès rapide à des liquidités doivent planifier la clôture des prêts le lundi, car les fonds deviennent disponibles pour une utilisation le vendredi matin. Si vous programmez une clôture de prêt le vendredi, vous devez attendre un jour supplémentaire pour recevoir les fonds car le dimanche ne compte pas dans la résiliation, et si la clôture de votre prêt tombe un jeudi ou un vendredi précédant un week-end férié, vous devez attendre encore plus longtemps.

Avertissement

Les personnes qui refinancent avec le prêteur qui détient leur prêt initial ne peuvent parfois pas accéder immédiatement aux fonds décaissés. De nombreuses sociétés de titres virent des fonds directement sur des comptes bancaires, auquel cas les fonds deviennent disponibles s'ils sont reçus avant l'heure limite du virement. La Réserve fédérale cesse de traiter les virements chaque jour à 18h30. Heure normale de l'Est. Les fils au-delà de cette heure sont traités le lendemain. Les personnes qui reçoivent des fonds versés sous forme de chèques de banque doivent déposer des fonds à la banque. La plupart des banques placent des retenues d'une durée de sept jours ouvrables sur les chèques de plus de 5 $, 000.

Idées fausses

Les personnes ayant besoin d'un accès rapide aux fonds engagent souvent moins de dépenses lorsqu'elles contractent des prêts sur valeur domiciliaire ou des privilèges de second rang. Les prêts hypothécaires avec retrait ont des taux plus élevés que les autres prêts hypothécaires et de nombreuses personnes augmentent le taux de l'ensemble de leur prêt hypothécaire juste pour extraire une petite quantité d'argent. La souscription d'un deuxième emprunt permet aux personnes de maintenir le faible taux de leur hypothèque existante, réduire la plupart des frais de clôture et avoir toujours accès à des fonds.