L’avenir des espèces :la COVID a-t-elle accéléré la transition vers les paiements numériques ?

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De nombreuses transactions de la vie se sont déroulées sans contact et sans numéraire pendant la pandémie de coronavirus. Pour recevoir des marchandises et faire des affaires pendant le confinement, les paiements numériques étaient une nécessité pour les consommateurs et les détaillants américains. Après le confinement, alors que la pandémie se poursuivait, de nombreux consommateurs ont développé de nouvelles habitudes d'achat et ont abandonné les paiements en espèces.

Il ne fait aucun doute que les États-Unis se rapprochent d’une société sans numéraire, mais l’argent liquide disparaîtra-t-il un jour pour de bon – et est-ce une bonne chose ?

La pandémie a poussé les paiements sans contact

À mesure que la nouvelle de la pandémie de COVID-19 se répandait et que les villes du pays et du monde entamaient des périodes de confinement, les consommateurs ont commencé à consommer sans quitter leur domicile et les méthodes de paiement ont abandonné l'utilisation d'espèces.

Si la circulation des espèces a augmenté aux États-Unis et dans d’autres pays pendant la pandémie, cela est principalement dû aux retraits de personnes de leurs banques pour stocker des espèces, selon The Economist. La part des liquidités dans le PIB n’a cessé d’augmenter et la pandémie n’a fait que stimuler l’épargne en espèces. Il est clair que les Américains considèrent toujours l’argent liquide comme une réserve de valeur. Mais l'utilisation des espèces a considérablement diminué au cours de la même période, et les méthodes de paiement sécurisées et sans contact des Fintech ont explosé.

Les courses et les repas au restaurant se sont transformés en achats mobiles, paiement et livraison électroniques ou retrait en bordure de rue. Les détaillants en ligne ont également connu une forte hausse. Les bénéfices d'Amazon ont augmenté de 67 % entre 2019 et 2021, atteignant près de ​470 milliards de dollars ​, et le commerce électronique total a bondi ​32,4 % ​ en 2020 et un autre ​12,4 % ​ en 2021.

L'utilisation des guichets automatiques a diminué, tout comme le nombre de transactions impliquant l'utilisation d'une carte sans contact en personne. La Réserve fédérale a signalé une baisse sans précédent de ​13 % ​ du nombre total de cartes de crédit en personne en 2020, tandis que les paiements par carte à distance ont augmenté de ​24 %. ​ La société de paiement numérique Square a signalé une ​augmentation de 300 % ​ chez les détaillants acceptant les paiements numériques au cours du seul premier mois de la pandémie.

L'utilisation des paiements mobiles a augmenté

Les gens sont devenus plus à l'aise avec les paiements mobiles et le nombre de virements bancaires de personne à personne via des applications comme Venmo, Zelle et PayPal a augmenté. PayPal a traité ​936 milliards de dollars ​ des paiements rien qu'en 2020, en hausse de ​31 % ​ à partir de 2019. Les paiements par portefeuille numérique via des applications comme Apple Pay et Google Pay étaient également en hausse.

À mesure que les consommateurs développaient leurs habitudes sans numéraire, de nombreuses entreprises ont réinventé leurs opérations. Des dizaines de lieux de divertissement et de sport ont ouvert leurs portes sans numéraire. C'est bien pour rouvrir les salles, mais est-ce bon pour le long terme ?

Avantages et inconvénients d'une société sans numéraire

Les banques et les détaillants proposent aux consommateurs des cartes de débit et de crédit depuis près de cinq ans. Ces paiements électroniques présentent des avantages, notamment la commodité et la facilité de suivi, qui ont accru leur popularité au fil du temps.

Développant son étude détaillée sur les paiements de 2018, la Fed a signalé que le nombre de paiements autres qu'en espèces a continué d'augmenter avec une augmentation marquée des paiements ACH.

L’idée de passer au cashless soulève des préoccupations en matière de justice sociale. Ce qui est pratique pour beaucoup peut être financièrement excluant – et même discriminatoire – pour les personnes économiquement vulnérables.

Alors que certains chercheurs et économistes font des prévisions sur une société sans numéraire, d’autres analystes lorgnent sur les ​18 pour cent ​ d'adultes américains non bancarisés ou sous-bancarisés qui risquent d'être perdants.

Une analyse pré-pandémique de la FDIC de 2019 a révélé que 5,4 % des ménages américains n’avaient pas de compte courant ou de compte d’épargne. Parmi les personnes non bancarisées, ​29 % ​ ont déclaré qu'ils n'avaient pas assez d'argent pour répondre aux exigences de solde minimum d'une institution financière. Près de ​5 % ​ des ménages interrogés ont déclaré avoir recours à des crédits non bancaires, tels que des prêts sur salaire, des prêteurs sur gages ou des prêts sur titres.

L’idée de passer au cashless soulève des préoccupations en matière de justice sociale. Ce qui est pratique pour beaucoup peut être financièrement excluant – et même discriminatoire – pour les personnes économiquement vulnérables.

Le cashless peut-il être roi pour tous ?

Certains États reconnaissent les préoccupations liées à l’absence totale d’argent liquide et ont promulgué des lois obligeant les entreprises à continuer d’accepter les espèces. New York, le Massachusetts, Philadelphie, San Francisco et le New Jersey font partie des États qui ouvrent la voie. Mais cette idée n'a pas échappé à l'opposition de ceux qui estiment que les entreprises devraient pouvoir décider elles-mêmes.

Les partisans d’une société sans numéraire considèrent la Suède comme un modèle. Certains Suédois ont même adopté l’utilisation de puces électroniques implantées pour transporter leur portefeuille numérique et d’autres informations personnelles. Mais la Suède dispose également d'un système de santé universel, d'un système de protection sociale avancé et de ​1,8 million ​ personnes menacées de pauvreté. Les États-Unis comptent ​37 millions d’habitants ​ au niveau de pauvreté, selon les données du recensement de 2020.).

Alors que le monde transactionnel évolue de plus en plus vers le numérique, il y a bien plus à penser que la simple commodité du sans contact.