Allègement de la dette médicale :les agences d'évaluation du crédit mettent à jour leurs politiques

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Des problèmes médicaux inattendus peuvent amener les consommateurs à contracter des dettes médicales considérables, susceptibles de détruire leurs finances personnelles et leur cote de crédit. Lorsqu'elles sont impayées, les factures médicales peuvent donner lieu à des efforts de recouvrement et à des rapports de solvabilité négatifs.

Heureusement, les trois agences d'évaluation du crédit – Transunion, Experian et Equifax – ont annoncé des changements majeurs qui allégeront le fardeau des dettes médicales et des recouvrements sur votre historique de crédit.

Le problème de la dette médicale

Le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) a récemment publié un rapport montrant que les Américains devaient près de ​88 milliards de dollars. ​ en dette médicale en juin 2021. Selon le rapport du CFPB, ​58 % ​ des dettes en recouvrement étaient des frais médicaux.

Les dettes médicales sont généralement le résultat d’une seule urgence ou d’un problème de santé inattendu. En outre, davantage de personnes ont contracté des dettes médicales en raison de la pandémie de COVID-19. Les Hispaniques, les Noirs, les Américains plus âgés et les anciens combattants ont été touchés de manière disproportionnée.

Les dettes médicales qui apparaissent sur les rapports de crédit peuvent rendre plus difficile pour les consommateurs d’obtenir des prêts et des hypothèques. Les dettes médicales peuvent également créer des problèmes pour obtenir un emploi. Des montants élevés de dettes médicales augmentent également la probabilité que les consommateurs déclarent faillite et évitent de futurs soins médicaux.

À la suite de son étude, le CFPB a fait pression sur les agences d'évaluation du crédit pour qu'elles modifient la manière dont les dettes médicales apparaissent sur les rapports de crédit de chacun. Le directeur du CFPB, Rohit Chopra, a critiqué publiquement les méthodes utilisées par les agences d'évaluation du crédit pour déclarer les recouvrements médicaux.

Modifications dans la déclaration des dettes médicales

À compter du 1er juillet 2022, les dettes médicales remboursées ne seront plus signalées dans les rapports de solvabilité des consommateurs. Auparavant, les recouvrements médicaux payés restaient dans les rapports de solvabilité jusqu'à sept ans. Toutefois, cette suppression des collections médicales n'interviendra que si la facture est intégralement payée.

Les agences d'évaluation du crédit estiment que ce changement prendra environ ​70 % ​ des dettes médicales en recouvrement. De plus, les consommateurs disposeront désormais d’un an avant que les recouvrements médicaux impayés n’apparaissent sur leurs rapports de crédit. Cela leur donnera plus de temps pour élaborer des modalités de paiement avec les prestataires médicaux. Le délai de grâce précédent pour les négociations était de six mois.

De plus, à partir du premier semestre 2023, les agences d'évaluation du crédit cesseront d'inclure les recouvrements médicaux d'un montant inférieur à ​500 $. ​ dans les rapports de solvabilité des consommateurs.

Les principales agences d'évaluation du crédit ont annoncé des changements qui pourraient éventuellement supprimer les dettes médicales des recouvrements des rapports de solvabilité des consommateurs.

L'objectif de ces changements est d'éliminer la crainte d'obtenir des soins de santé adéquats en raison de l'effet négatif des coûts élevés et de l'incapacité de payer les factures médicales, qui pourraient être récupérées. Dans une déclaration commune, les agences de crédit ont indiqué que ces mesures ont été prises pour permettre aux gens de se concentrer sur leur bien-être financier et personnel sans se soucier des difficultés financières dues aux frais médicaux.

Effet sur le pointage de crédit

Les dettes médicales que votre fournisseur de services conserve dans ses livres n’affecteront pas votre pointage de crédit. Cependant, les dettes qui font l’objet d’un recouvrement peuvent avoir un effet négatif important sur votre pointage de crédit. Un seul recouvrement qui apparaît sur votre rapport de crédit peut réduire votre score d'une centaine de points ou plus. La bonne nouvelle est que la suppression des frais médicaux payants améliorera votre pointage de crédit.

Dans le but d'aider davantage les consommateurs, les nouveaux algorithmes FICO et VantageScore ignorent désormais les dettes médicales payées et accordent moins d'importance aux dettes médicales impayées, avec encore moins d'effet avec le temps.