Comprendre votre relevé de carte de crédit :un guide complet

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Surtout si vous recevez des relevés dématérialisés et configurez des paiements automatiques, vous pourriez être tenté d'ignorer le relevé mensuel de votre société émettrice de carte de crédit. Cependant, ce document comprend des informations clés sur le titulaire de la carte qui peuvent vous aider à gérer vos finances, à améliorer votre crédit et à éviter de payer des frais plus élevés. Bien que les détails du relevé varient, vous aurez souvent des sections avec le résumé de votre compte, les détails de paiement, les avis de compte, les transactions et les frais financiers. Découvrez comment utiliser au mieux ces informations pour améliorer votre santé financière.

Votre relevé commence généralement par un en-tête comprenant des détails de base. Par exemple, vous verrez le logo de l'émetteur de votre carte, le nom de la carte, votre nom et votre adresse, la date de clôture et au moins les derniers chiffres du numéro de compte de votre carte de crédit. Vous verrez probablement également le site Web et le numéro de téléphone de la société émettrice de votre carte.

Section Récapitulatif du compte

Cette section propose un résumé rapide de votre compte avec plusieurs détails importants. Vous verrez votre solde précédent ainsi que tous les paiements par carte de crédit, crédits, achats, avances de fonds et transferts de solde au cours de cette période. De plus, vous verrez les détails de tout montant en souffrance dû ainsi que des intérêts et des frais facturés au cours de ce cycle de facturation. Vous verrez alors le nouveau solde que vous pourriez rembourser intégralement pour éviter des frais d'intérêt supplémentaires.

Le résumé du compte indique également votre limite de crédit totale ainsi que le crédit disponible restant. Portez une attention particulière à ces chiffres puisque la Fair Isaac Corporation prévient que votre crédit utilisé représente ​30 % ​ de votre cote de crédit. Par conséquent, vous voudrez éviter d'utiliser une quantité élevée de votre limite, sinon votre score pourrait être encore plus touché. De plus, avoir une dette de carte de crédit plus élevée vous expose au risque de défaut de paiement et de devoir payer davantage d'intérêts et de frais et de subir des dommages à votre cote de crédit.

D'autres détails ici incluent votre date de clôture et le nombre de jours du cycle de facturation, allant souvent de ​28 à 31. ​. Cela vous aide à identifier la date limite à laquelle les transactions apparaissent et affectent le montant de votre paiement. Vous devez noter que si vous effectuez un achat vers la fin du cycle de facturation, il se peut qu'il n'apparaisse pas avant le suivant en raison du traitement des transactions et des délais de comptabilisation des frais. Il en va de même pour les remboursements qui pourraient vous être dus pour le retour de produits.

Informations importantes sur le paiement

Selon le Bureau de protection financière des consommateurs, votre relevé indiquera au minimum la date d'échéance du paiement, le montant minimum du paiement et le nouveau solde du relevé. Vous devrez effectuer au moins le paiement minimum avant la date d'échéance indiquée pour éviter des frais de retard de paiement et un taux annuel effectif global (TAEG) plus élevé ainsi que des dommages à votre pointage de crédit.

Le Commonwealth du Massachusetts indique que vous bénéficierez souvent d'un délai de grâce d'au moins ​20 jours. ​ pour rembourser de nouvelles charges sans encourir d’intérêts. Par conséquent, envisagez de le faire si vous pouvez vous le permettre, car cela vous permettra d’économiser de l’argent au final. Dans le même temps, le simple fait de payer un peu plus que votre paiement minimum contribue toujours à réduire votre dette globale, à réduire les intérêts et peut avoir des effets positifs sur votre pointage de crédit. Si vous pouvez payer intégralement mensuellement, c'est la meilleure stratégie pour éviter les intérêts et maintenir votre crédit en bon état.

L'émetteur de votre carte de crédit doit également inclure certaines instructions de paiement, telles qu'une adresse postale, un numéro de téléphone ou un site Web à utiliser. Vous pouvez également disposer d'un coupon de paiement contenant des détails importants que vous pouvez facilement envoyer par courrier avec un chèque ou un mandat. Vous pouvez également voir un numéro de téléphone de conseil en crédit à appeler si vous rencontrez des difficultés pour effectuer vos paiements.

Bien que les détails du relevé varient, vous aurez souvent des sections avec le résumé de votre compte, les détails de paiement, les avis de compte, les transactions et les frais financiers.

Avis clés pour votre compte

Vous verrez généralement une section d'avertissement de retard de paiement vous informant des pénalités potentielles, telles que des frais de retard et un TAEG plus élevé. Cependant, le Bureau du contrôleur de la monnaie note que la société émettrice de votre carte doit vous accorder au moins trois semaines à compter de la réception du relevé avant de pouvoir considérer votre paiement comme en retard. Cela signifie que vous ne devriez pas encourir de frais de retard, voir votre taux d'intérêt pénalisé ou obtenir un élément négatif sur votre rapport de crédit dans une telle situation.

De plus, vous pouvez voir un avertissement de paiement minimum. Cela détaille le montant des intérêts que vous paieriez et combien de temps vous auriez à payer si vous effectuez simplement les paiements minimums sur votre solde. Vous pouvez utiliser ces informations pour voir comment rembourser votre dette plus rapidement peut vous faire économiser de l'argent.

D'autres avis peuvent mentionner des modifications générales des frais ou des taux d'intérêt ou des augmentations de votre limite de crédit. Par exemple, vous pourriez avoir reçu un taux d’intérêt promotionnel lors de l’ouverture du compte de carte, et un avis pourrait vous avertir que votre taux augmentera bientôt. D'un autre côté, la société émettrice de la carte a peut-être examiné vos coordonnées et vous a accordé une limite de crédit globale plus élevée, un taux d'intérêt sur les achats plus bas ou une allocation plus élevée pour les avances de fonds.

Liste détaillée des transactions

Cette section importante du relevé de facturation montre toute l'activité du compte du mois, y compris le numéro de référence de la transaction, les dates de transaction et de publication, la description et le montant de la transaction. Cela comprend les frais d’achats, les avances de fonds et les éléments tels que les frais annuels ainsi que les crédits pour les paiements et tout remboursement reçu. Vous verrez généralement les éléments triés du plus ancien au plus récent.

La National Credit Union Administration recommande d'examiner attentivement cette section afin de vous assurer qu'il n'y a pas de frais non autorisés. Si vous constatez un débit que vous n'avez pas effectué ou dont le montant est différent de ce qu'il devrait être, vous devez le contester auprès de l'émetteur de votre carte de crédit par téléphone ou en ligne. Votre société émettrice de carte de crédit ne vous tiendra généralement pas responsable des débits non autorisés, mais vous devrez signaler le problème rapidement. Si vous soupçonnez une fraude, vous pouvez également contacter les agences d'évaluation du crédit pour obtenir un avertissement sur votre rapport de crédit.

Votre liste de transactions vous aide également à voir où va votre argent chaque mois, ce qui est donc pratique pour établir un budget. Certaines sociétés émettrices de cartes vous permettront d'aller en ligne et de voir les transactions triées par catégorie avec un graphique qui facilite l'identification des domaines dans lesquels vous pourriez dépenser trop.

Détails des frais financiers et des commissions

Sous vos transactions se trouveront des informations sur les frais et intérêts encourus au cours du cycle de facturation. Vous verrez les détails de chaque frais et intérêt ainsi que le montant total de chaque catégorie. Par exemple, vous pourriez voir des frais de retard de paiement, des frais de transfert de solde et des frais d’avance de fonds, ainsi que des frais d’intérêt distincts sur les achats, les avances de fonds et les transferts de solde. De plus, vous verrez les totaux cumulatifs de l'année pour les frais et les intérêts facturés.

Une autre section vous montrera les détails du calcul des frais d'intérêt, y compris les taux d'intérêt facturés pour chaque type de solde, le solde actuel pour chaque catégorie et les frais réels pour le cycle de facturation. En examinant ces détails, vous remarquerez généralement que vous payez un taux d'intérêt plus élevé pour les avances de fonds que pour les achats et les transferts de solde. C'est pourquoi la Federal Deposit Insurance Corporation déconseille les avances de fonds, sauf en cas d'absolue nécessité.

Autres éléments du relevé de carte de crédit

Selon la carte dont vous disposez, le relevé peut comprendre d’autres éléments. Par exemple, vous pourriez avoir un résumé des récompenses montrant les remises en argent ou les points gagnés, en attente et échangés au cours du cycle. American Express propose un forfait spécial Pay It Plan It avec certaines cartes, vous pouvez donc voir une section récapitulative du forfait si vous en avez une. Vous pouvez également voir plus de sections montrant les conditions du compte, les promotions pour des éléments tels que les transferts de solde ou des détails sur la réception d'un rapport de crédit ou d'un pointage de crédit gratuit via le service de la société émettrice de votre carte.