5 ratios financiers essentiels pour la gestion des finances personnelles

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Pour évaluer votre santé financière globale ou vous concentrer sur un domaine spécifique, vous pouvez utiliser des ratios financiers clés pour détecter les forces et les faiblesses de vos finances personnelles. Alors qu'une petite entreprise peut calculer sa marge bénéficiaire nette, la rotation des stocks, le ratio de liquidité rapide, le rendement des capitaux propres et la rotation des actifs, certains ratios financiers personnels se concentrent sur la liquidité, l'utilisation du crédit, l'épargne et votre dette par rapport à vos revenus et à vos actifs. Vous pouvez facilement calculer ces mesures à l'aide d'états financiers personnels tels que vos relevés bancaires et de prêteur, votre rapport de crédit et votre budget.

1. Ratio de liquidité personnelle

Si vous souhaitez savoir combien de temps durera votre épargne en cas de chômage, vous pouvez le savoir à l’aide de votre ratio de liquidité personnel. Ce ratio est particulièrement utile si vous avez constitué un fonds d'urgence, car il indiquera si vous disposez d'au moins les ​trois à six mois recommandés. ​ de vos dépenses régulières économisées. Avoir encore plus de fonds offre une sécurité supplémentaire si vous vous trouvez dans une situation financière difficile.

Consultez votre relevé bancaire pour connaître le dernier montant de votre compte d’épargne. Ensuite, additionnez toutes vos dépenses mensuelles régulières. Vous pouvez diviser votre épargne totale par le total des dépenses mensuelles pour obtenir le nombre de mois couverts. Vérifiez ce ratio aussi souvent que vous le souhaitez tout en continuant à accumuler votre épargne.

2. Ratio d'utilisation du crédit

Votre taux d'utilisation du crédit indique dans quelle mesure vous utilisez le crédit dont vous disposez. Cela a un effet important sur votre pointage de crédit, car une utilisation trop importante de votre crédit disponible peut faire croire aux prêteurs que vous êtes surchargé et que vous représentez un risque plus important. En général, vous souhaiterez que ce ratio soit de ​30 % ​ ou moins, mais l'avoir ​10 pour cent ​ ou moins, c'est encore mieux.

Le calcul de cette référence nécessite de vérifier votre rapport de crédit ou d’autres états financiers et d’additionner tous les montants de vos dettes actuels. Ensuite, recherchez votre limite de crédit pour chaque compte et additionnez-la pour obtenir votre crédit total. Vous pouvez ensuite diviser votre dette totale par le crédit total disponible pour ce ratio. Ce processus vous sera particulièrement utile lorsque vous travaillerez au remboursement de vos dettes, vous pourrez donc le calculer mensuellement.

Si votre taux d'épargne personnelle est inférieur à 15 %, envisagez de vérifier votre budget pour réduire les dépenses inutiles ou recherchez des opportunités de revenus supplémentaires.

3. Ratio dette/revenu

Si vous effectuez une analyse financière avant de demander un nouveau crédit, vous devez calculer votre ratio d'endettement (DTI) pour voir s'il n'est pas supérieur au taux recommandé de ​43 %. ​. Ce ratio mesure votre capacité de remboursement de vos dettes par rapport à votre revenu mensuel brut (plutôt que votre revenu net), et les prêteurs hypothécaires l'utilisent particulièrement pour déterminer si vous pouvez vous permettre un prêt hypothécaire potentiel.

Pour calculer ce ratio, additionnez les mensualités de votre dette à long terme et de vos obligations à court terme et divisez cette somme par votre revenu mensuel brut. S'il est supérieur à 43 %, envisagez soit de réduire vos dettes existantes, soit d'augmenter vos revenus pour réduire le fardeau qui pèse sur vos finances. Lorsque vous effectuez cette analyse de ratio, sachez que viser un ratio DTI beaucoup plus faible permet de minimiser davantage votre risque financier.

4. Valeur nette personnelle

De la même manière qu’une entreprise utilise son ratio d’endettement pour voir sa valeur moins ce qu’elle doit, vous pouvez calculer votre valeur nette pour évaluer votre situation financière personnelle. Vous souhaiterez que votre valeur nette soit positive et continue de croître tout au long de votre vie. Cependant, il est courant qu'il soit négatif au début de la vie en raison de l'endettement étudiant et d'un revenu potentiellement plus faible.

Vous commencerez par additionner votre actif total (en utilisant la valeur marchande des objets personnels comme les maisons et les voitures). Ensuite, vous additionnerez tous les passifs à long terme et courants. Soustrayez le total du passif de votre actif total pour obtenir votre valeur nette. S'il est négatif, alors vous devez plus que ce que vous possédez, ce qui suggère que vous preniez des mesures telles que rembourser vos dettes, investir de l'argent, augmenter vos sources de revenus et réduire vos coûts.

5. Ratio d'épargne personnelle

Alors que le ratio de liquidité indique jusqu'où ira votre épargne, votre ratio d'épargne personnelle montre dans quelle mesure vous contribuez régulièrement à votre épargne par rapport à vos revenus. Par conséquent, cela vous aide à la fois à établir votre budget et à améliorer votre gestion financière. Vous devriez généralement viser à mettre de côté ​15 à 20 % minimum de vos revenus mensuels vers des sources telles que des comptes de retraite et d'épargne personnelle.

Vous aurez besoin de connaître votre revenu brut mensuel et le montant de votre épargne mensuelle typique. Vous pouvez ensuite simplement diviser le revenu par l'épargne pour voir le pourcentage de vos revenus que vous contribuez à l'épargne. Si le ratio tombe en dessous de 15 %, envisagez de vérifier votre budget pour réduire les dépenses inutiles ou recherchez des opportunités de revenus supplémentaires. Si le montant de votre épargne ou vos revenus changent, vous devez recalculer ce ratio.