Comprendre les chèques sans provision :causes, conséquences et prévention

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Dans cet article

• Frais insuffisants
• Protection contre les découverts
• Éviter les chèques sans provision
• Conséquences des chèques irréguliers

Un chèque est sans provision lorsqu'un émetteur de chèque n'a pas assez d'argent sur son compte courant pour couvrir le montant inscrit sur le chèque. C'est ce qu'on appelle des fonds non suffisants (NSF) ou des fonds insuffisants. C’est aussi ce qu’on appelle un chèque sans provision. Bien qu'un chèque sans provision n'affecte pas votre cote de crédit, cela coûtera de l'argent sous forme de frais bancaires si votre banque facture des frais pour cela.

Des frais insuffisants nuisent au portefeuille

Un chèque retourné, ou un chèque sans provision, est retourné à une institution financière parce que l'auteur du chèque n'a pas suffisamment d'argent sur son compte bancaire pour couvrir le montant du chèque.

Lorsque le destinataire du chèque tente d'encaisser un chèque personnel avec des fonds insuffisants, sa banque envoie le chèque à l'institution financière de l'émetteur du chèque pour qu'il soit encaissé. Il rebondit lorsque les fonds ne sont pas suffisants pour couvrir le montant du chèque. Ensuite, le destinataire du chèque n'a plus d'argent.

L'institution financière de l'émetteur du chèque facturera à celui-ci des frais de retour de chèque. C'est ce qu'on appelle également des frais NSF. Ceci n'est pas remboursable à l'auteur du chèque.

L'auteur du chèque doit toujours mettre des fonds sur le compte bancaire pour couvrir le chèque, mais il doit désormais également payer des frais pour chèque sans provision. Le résultat est que des frais sans provision ont été ajoutés aux frais de rédaction d'un chèque.

En plus de cela, l'auteur du chèque a maintenant un bénéficiaire en colère qui doit redéposer le chèque en espérant qu'il soit compensé cette fois-ci.

La protection contre les découverts coûte encore cher

La protection contre les découverts évite à un rédacteur de chèque d’écrire un chèque en caoutchouc. Si l'auteur du chèque bénéficie d'une protection contre les découverts sur son compte courant, il n'a pas à s'inquiéter d'un chèque retourné et d'un bénéficiaire en colère.

L’institution financière fournit essentiellement une petite ligne de crédit et couvre le contrôle des fonds insuffisants. Peu importe le solde du compte, l'institution financière le couvrira. Mais cette protection a un prix.

Il existe des frais de découvert associés à la protection contre les découverts. Le rédacteur du chèque n'a pas à se soucier d'avoir suffisamment de fonds, mais les frais de découvert sont souvent élevés. Heureusement, certaines institutions financières ajustent les frais de découvert et les frais d'insuffisance de fonds.

À partir de 2022, Bank of America a réduit les frais de découvert. Ils ont également éliminé les frais NSF. Cependant, la plupart des coopératives de crédit et des banques facturent toujours les deux ; le rédacteur du chèque doit contacter son institution financière pour connaître les frais qu'il pourrait encourir.

Un chèque retourné, ou un chèque sans provision, est retourné à une institution financière parce que l'auteur du chèque n'a pas suffisamment d'argent sur son compte bancaire pour couvrir le montant du chèque.

Comment éviter les chèques sans provision

Il y a un registre de chèques au dos d’un chéquier. C’est ici que le rédacteur du chèque doit enregistrer chaque chèque émis. La date (élément d'image 2), le bénéficiaire (élément d'image 3), le montant du chèque (élément d'image 4) et le mémo (élément d'image 6) doivent être inscrits dans le registre. De plus, le rédacteur du chèque doit conserver un solde de compte courant pour s'assurer qu'il y a toujours suffisamment de fonds sur le compte courant lors de la rédaction d'un chèque personnel.

L’utilisation d’une carte de débit, lorsque cela est possible, peut aider à éviter les chèques sans provision. Dans la plupart des cas, la carte sera refusée si les fonds du compte bancaire sont insuffisants. Cela permettra d'économiser les frais NSF et les frais de découvert.

Conséquences des chèques irréguliers

Écrire un chèque sans provision est une mauvaise chose en matière de finances personnelles et peut avoir d'autres conséquences que de simples frais.

Avant de sortir ce chéquier pour faire un chèque en caoutchouc, réfléchissez aux conséquences. Un auteur de chèque pourrait faire l'objet de poursuites pénales contre elle si un chèque sans provision est rédigé. La plupart des lois des États considèrent comme un délit le fait d'émettre des chèques dont le montant est insuffisant. Le destinataire du chèque a le droit d'intenter une action civile si le chèque est retourné.

Les bénéficiaires sauront si l'auteur du chèque écrit régulièrement des chèques sans provision. Un rédacteur de chèque ayant cette mauvaise habitude sera signalé à une agence d’information sur la consommation comme ChexSystems. Lorsqu'un destinataire de chèque, comme une épicerie ou un autre magasin de détail, exécute le chèque, une agence d'information sur la consommation lui fera savoir si l'auteur du chèque présente un risque élevé.

Et même si cela ne nuira pas à votre cote de crédit, l'agence d'information sur la consommation en informe toutes les institutions financières. Ainsi, le rédacteur du chèque pourrait avoir du mal à ouvrir un compte bancaire ou à obtenir un prêt.