Comprendre comment l'assurance maladie affecte les coûts hospitaliers

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Les coûts des soins de santé et de l’assurance maladie, comme tout le reste, sont en hausse. Pour de nombreux Américains, la seule façon de réduire les primes mensuelles est de choisir un régime d’assurance maladie à franchise élevée, avec des quotes-parts et des montants maximum à payer élevés. Mais même si vous souhaitez réduire vos coûts de soins de santé, il est difficile de trouver les tarifs des soins de santé difficiles à trouver.

La disparité des prix des hôpitaux

Décrypter les factures d’hôpital et trouver des tarifs anticipés pour les services médicaux est une tâche ardue. Si vous adhérez à un régime de soins de santé, la liste des prix spécifiques que vous paierez existe, mais souvent, seules la compagnie d'assurance et les hôpitaux la disposent. Et les prix ne sont pas les mêmes pour chaque compagnie d'assurance maladie ou prestataire de soins de santé.

Comparer les régimes d'assurance maladie est également un défi, car les tarifs varient considérablement d'un hôpital à l'autre.

Comment est-ce possible ? Le coût des services médicaux, comme votre visite aux urgences, votre séjour à l’hôpital ou votre IRM, n’est pas standardisé. Les compagnies d'assurance maladie individuelles négocient avec les hôpitaux les tarifs que les membres de leur régime de santé paieront pour les services médicaux et les frais d'hospitalisation. Vos dépenses personnelles sont directement impactées par ces négociations et peuvent vous amener à vous demander si votre fournisseur d'assurance maladie négocie en votre faveur.

Avec ce système, les coûts des services médicaux ne sont pas équitables pour les consommateurs. La variation des prix ne reflète pas la qualité des soins et peut souvent entraîner des « factures surprises » pour les patients.

Cependant, le prix pour les patients Medicare et Medicaid est fixé respectivement par les gouvernements fédéral et étatique, et il est souvent d'au moins ​50 % ​ inférieur à ce que les compagnies d'assurance privées peuvent négocier pour les services médicaux et les séjours hospitaliers.

En bref, les écarts dans les coûts des services de santé poussent de nombreux Américains assurés par le secteur privé à dépenser plus d’argent. Et, jusqu'à récemment, il n'y avait aucune transparence sur les prix des hôpitaux.

Transparence des tarifs hospitaliers

Les Centers for Medicare &Medicaid Services (CMS) et le Département américain de la santé et des services (HSS), ainsi que des groupes de surveillance des soins de santé, ont travaillé pour exposer et réparer le fonctionnement de la tarification des soins de santé et de la facturation des hôpitaux.

En 2019, un décret a obligé les hôpitaux à divulguer les prix négociés avec les compagnies d’assurance maladie. En juillet 2021, le président Biden a publié le décret sur la concurrence, qui aide le CMS à tenir les hôpitaux davantage responsables de la transparence des prix et à imposer de lourdes amendes en cas de non-conformité.

La question est de savoir si la transparence des prix finira par diminuer ou augmenter les coûts pour les consommateurs. Pourtant, une chose est sûre :le consommateur américain mérite d'être informé et de pouvoir magasiner pour les services hospitaliers hospitaliers ou ambulatoires.

Ce que cela signifie pour vous

En fonction de la structure de quote-part ou de coassurance de votre régime d'assurance maladie, rechercher et obtenir des estimations de prix avant de planifier un service de soins de santé avec un prestataire peut réduire le coût de vos soins de santé annuels.

Les consommateurs bénéficiant de régimes à primes inférieures et à franchise élevée supportent le coût des visites chez le médecin et d'autres services couverts tout au long de l'année. Certaines franchises sont suffisamment élevées pour que les jeunes consommateurs en bonne santé ne soient pas susceptibles d'atteindre le point où la coassurance entre enfin en vigueur.

Pour ces patients, les coûts des services de santé pèsent directement sur le portefeuille tout au long de l’année. Et pour les patients de tous âges et de tous états de santé, il est vital d'obtenir plus pour chaque dollar consacré aux soins de santé.

Mesures à suivre

Si vous disposez d'un plan de santé parrainé par votre employeur, vous n'aurez peut-être pas le choix entre les compagnies d'assurance, mais parmi les prestataires en réseau de votre système de santé, vous pouvez obtenir des estimations de prix pour les services de santé. Si vous sélectionnez votre propre plan de soins de santé, il n'est toujours pas facile de savoir quelles compagnies d'assurance négocient les meilleurs tarifs, même avec les réglementations en matière de transparence des prix.

Quelle que soit la manière dont vous êtes assuré, avant de réserver un service médical hospitalier ou ambulatoire, visitez le site Web de votre fournisseur de soins de santé pour consulter sa page de transparence des prix, la liste des frais standard et les services achetables. Vous devrez saisir des informations sur votre plan de santé HMO ou PPO pour obtenir la tarification la plus précise.

Si vous ne trouvez pas de transparence sur les prix, vous pouvez utiliser un outil pour vous aider à estimer les coûts ou appeler l'établissement de santé et demander.

En plus de magasiner, c'est toujours une bonne idée d'utiliser des dollars fiscalement avantageux, comme un compte d'épargne santé (HSA), pour payer les services hospitaliers et les soins médicaux.

Jusqu'à ce que les prix des soins de santé et des hôpitaux soient justes et transparents, vous devez être l'acheteur de soins de santé le plus intelligent possible (et le payeur des factures médicales).