Qu'est-ce qu'une unité d'exposition à l'assurance ?

Dans le monde de l'assurance, beaucoup de mots banals prennent des allures différentes, significations plus spécifiques ou techniques. C'est le cas du terme « exposition ». L'exposition en assurance peut se référer soit à l'exposition de la part de l'assuré, soit à l'exposition de la part de la compagnie d'assurance. Dans les deux cas, c'est une façon de quantifier et de décrire le risque, et il est mesuré en "unités d'exposition" génériques qui changent en fonction du contexte.

Qu'est-ce qu'une unité d'exposition ?

L'exposition fait référence au risque associé à un assuré en raison des opérations typiques ou normales de l'individu, entreprise ou autre entité. Il s'agit du potentiel d'accidents ou d'autres types de pertes pour des raisons telles que la criminalité, incendie ou catastrophes naturelles. Cela se traduit par la probabilité et le montant que la compagnie d'assurance devrait payer en cas de sinistre. La compagnie d'assurance décidera d'une valeur pour une unité d'exposition dans un contexte donné, puis multipliez ce chiffre par le taux unitaire de l'assuré pour obtenir la prime que l'assuré paiera.

Les unités d'exposition sont mesurées différemment selon le contexte. Pour une police d'assurance automobile, une unité d'exposition peut équivaloir à 100 miles parcourus, tandis que pour l'assurance des biens, une unité d'exposition pourrait être de 1 $, 000 de la valeur de la propriété. Une propriété de 1 million de dollars représente un risque plus important pour la compagnie d'assurance qu'une propriété de 50 $, 000 biens en cas d'incendie et de perte totale.

De même, chaque minute passée sur la route ou chaque kilomètre parcouru dans un véhicule augmente la probabilité d'avoir un accident, même si ce n'est pas la faute du conducteur assuré, les unités d'exposition pour l'assurance automobile sont donc généralement mesurées en kilomètres parcourus. Il y a en fait encore plus à l'assurance automobile. L'assurance responsabilité civile est généralement mesurée en kilomètres parcourus, mais les unités d'exposition d'assurance collision sont généralement mesurées en valeur du véhicule, comme chaque 1 $, 000 de la valeur du véhicule.

Informations supplémentaires sur les unités d'exposition

Pour l'assurance accidents du travail, une unité d'exposition typique pourrait être de 1 $, 000 de la masse salariale. Avec une couverture responsabilité civile pour un magasin ou une entreprise, les unités d'exposition peuvent être mesurées en nombre de clients ou en nombre de ventes.

Du point de vue de la compagnie d'assurance, exposition désigne le risque de perte de l'entreprise pour assurer une partie donnée. Tout comme les assurés sont soumis à des risques en fonction de leurs caractéristiques et de leurs activités, les compagnies d'assurance sont exposées au risque en fonction des parties qu'elles assurent.

Une fois qu'une entité assurée se voit attribuer un nombre particulier d'unités d'exposition, celui-ci est ensuite multiplié par le taux unitaire de l'assuré. Cela dépendra de nombreuses caractéristiques de l'assuré. La somme des unités d'exposition est appelée la base d'exposition, auxquels les taux sont appliqués pour déterminer une prime.

Unités d'exposition et taux d'assurance

Pour l'exemple de l'assurance responsabilité civile automobile, on peut imaginer deux chauffeurs, Basira et Vlad, qui parcourent tous les deux 20 miles par jour pour se rendre au travail et en revenir dans des véhicules de valeur à peu près égale. Bien que leurs unités d'exposition soient les mêmes, leurs taux et primes d'assurance peuvent être différents. Vlad a eu plusieurs accidents au cours des dernières années, tandis que Basira n'a été dans aucun. Basira a également consenti à ce que l'application de la compagnie d'assurance suive ses déplacements, ce qui montre à l'entreprise qu'elle respecte toujours la limitation de vitesse.

Par ailleurs, Basira a une meilleure cote de crédit que Vlad et est une femme dans la quarantaine, tandis que Vlad est un homme dans la mi-vingtaine. En tenant compte de ces facteurs et d'autres, une compagnie d'assurance automobile attribuerait probablement à Basira un taux par unité d'exposition inférieur à celui de Vlad, car elle la considère comme un investissement à moindre risque. Elle semble moins susceptible d'avoir un accident que Vlad, la compagnie d'assurance s'inquiète donc moins de subir une perte et est disposée à ce qu'elle paie une prime moins élevée.

Ces types de calculs sont utilisés dans l'ensemble du secteur de l'assurance pour chaque type d'assuré. Une entreprise fabriquant des produits pharmaceutiques aura probablement un taux plus élevé qu'une entreprise fabriquant des meubles, et une entreprise effectuant des travaux à la chaîne est susceptible d'avoir un taux plus élevé qu'une entreprise effectuant des travaux de bureau.