Immobilier et prêts hypothécaires :points clés de la semaine 8 de la Financial Peace University

Semaine 8 de l'Université de la Paix Financière :Être sans hypothèque

(Cet article fait partie de ma série Finance Peace University Review à partir de 2019 et mis à jour en 2021 avec du contenu supplémentaire !)

Cette revue couvre la 8e leçon du cours en ligne Financial Peace University Flex de Dave Ramsey. 

Semaine 1 couvre le fonds d'urgence de démarrage et la budgétisation (Baby Step 1).

Semaine 2 enseigne comment rembourser ses dettes en utilisant la méthode Debt Snowball (Baby Step 2).

Semaine 3 explique comment constituer un fonds d'urgence entièrement financé sur 3 à 6 mois (Baby Step 3).

Semaine 4 se concentre sur le thème de la création de richesse (Baby Steps 4-7).

Semaine 5 il s'agit de dépenser judicieusement et de protéger votre patrimoine.

Semaine 6 couvre le rôle que joue l'assurance dans notre stratégie défensive.

Semaine 7 enseigne davantage de stratégies sur l'épargne pour la retraite et la création de richesse.

Dans cette prochaine revue de la leçon de la semaine 8 de la paix financière, Dave examine en profondeur Baby Step 6. , qui rembourse l’hypothèque.  Il parle de la bonne façon d'acheter une maison, de ce qu'il faut rechercher, de quoi fuir et d'avoir un plan.

J'ai également rédigé des critiques pour chaque semaine , accompagné d'un "Top 10 des leçons" post pour résumer ce que j'ai appris tout au long du cours.

J'ai tellement appris en parcourant cette série par moi-même.  Chaque vidéo fournit une feuille de travail pour vous aider à suivre et à prendre des notes, et chaque session comporte une liste de contrôle pour que vous puissiez rester sur la bonne voie avec le programme.

Allons-y !

Parfois, il est préférable de louer

Dans certaines situations, il peut être imprudent de continuer à donner votre argent à un propriétaire mois après mois.  En fait, la plupart des gens pensent que c'est une mauvaise décision car on ne crée pas de richesse en louant.

Mais dans certaines circonstances, la location est une option judicieuse .  Tout dépend de votre étape dans la vie et de combien vous avez économisé.

Dave recommande de louer (pour un petit moment) si vous êtes dans l'une de ces situations :

• Nouvellement marié : Attendez un an avant d'acheter une maison.  Vous aurez besoin de ce temps pour économiser en vue d'un acompte et découvrir comment travailler ensemble en tant que couple nouvellement marié.
• Nouvellement divorcé ou veuf, ou en situation de crise :  Ne prenez jamais de décision importante comme acheter une maison lorsque vous êtes en deuil.
• Dans l'armée :   Si vous êtes en service et déménagez tous les deux ans, vous n'aurez probablement pas assez de temps pour constituer suffisamment de valeur nette sur votre maison pour la vendre avec profit.
• Déménagé vers une nouvelle ville :   Prenez le temps, même jusqu'à un an, pour découvrir les quartiers de votre région.  Prenez le temps et faites des recherches afin de trouver un emplacement qui répondra à vos besoins et maximisera votre investissement.

Même après avoir loué pendant un certain temps, ne vous lancez pas dans l'achat avant d'avoir terminé la Baby Step 3. .  Cela signifierait que vous n'êtes plus endetté et que vous disposez d'un fonds d'urgence de 3 à 6 mois en banque.

Vous pouvez choisir de commencer à épargner pour votre acompte après cette étape, ou vous pouvez épargner pendant vous constituez votre fonds d'urgence.

L'objectif principal est de ne pas acheter une maison quand on est fauché et très endetté !

Le pourquoi, le quoi et le comment de l'achat d'une maison

Il existe de nombreuses raisons émotionnelles d'acheter une maison, comme vouloir un endroit qui vous appartient et le faire « vôtre », avoir un endroit où élever vos enfants, célébrer les étapes de la vie et créer des souvenirs impérissables.

Mais il existe également des raisons très pratiques d'investir dans votre propre maison :

• Vous disposez d'un plan d'épargne « intégré » à mesure que vous remboursez le principal et augmentez les capitaux propres.
• Vous bénéficiez de l'inflation et augmentez votre patrimoine à mesure que la valeur de votre maison augmente.
• Votre investissement fructifie en franchise d'impôt , à condition que vous ayez possédé et vécu dans la maison pendant 2 des 5 années précédant la vente.  Ainsi, lorsque vous vendez, vous n'avez pas à payer d'impôts sur les premiers 500 000 $ de bénéfice si vous êtes marié (ou 250 000 $ si vous êtes célibataire).

Ce sont toutes de bonnes raisons pourquoi c'est une bonne décision d'acheter, mais savoir quoi  acheter vous aidera à maximiser votre investissement :

• Vous constaterez la plus grande appréciation si vous achetez dans un quartier situé dans le bas ou le milieu de gamme .  Cela signifie ne pas le faire achetez la maison la plus chère de ce quartier et ne le faites pas surconstruction avec de nombreux ajouts et améliorations à la maison.
• Achetez toujours dans un bon endroit .  Essayez de trouver une maison près de l'eau ou avec une belle vue, et vous la vendrez à un meilleur prix plus tard.
• Accorder davantage d'attention à la structure et au plan .  Ne laissez pas les petites choses que vous pouvez réparer vous-même vous dissuader d’envisager une maison peu attrayante.  Un mauvais tapis et une peinture moche peuvent éloigner les autres acheteurs et vous donner plus de poids lors de l'achat, mais ce sont aussi des éléments qui peuvent être facilement remplacés à faible coût.

Troisièmement, savoir comment acheter contribuera à faciliter le processus d'achat et vous évitera de prendre une mauvaise décision :

• Engagez un agent immobilier !   Cet investissement est trop important pour le confier à un non-professionnel.
• Achetez sur Internet – votre recherche sera beaucoup plus rapide.
• Si vous n'achetez pas dans un lotissement typique, assurez-vous de faire réaliser une enquête foncière. .  C'est le meilleur moyen de connaître la taille exacte du terrain que vous envisagez.
• Faites inspecter votre maison .  Cela permettra de découvrir des problèmes coûteux tels que la moisissure, les fuites sur le toit et les mauvais systèmes de chauffage et d'air.
• Engagez un tiers pour obtenir une évaluation .
• Obtenez une assurance titres , qui vous protégera dans une situation où votre propriété est remise en question.

Les avantages et les inconvénients des prêts hypothécaires

Aux États-Unis, la plupart des propriétaires d’une maison ont un prêt hypothécaire.  Vous pensez peut-être même qu'il n'y a aucun moyen de s'en sortir pas avoir une hypothèque; c'est juste quelque chose avec lequel nous devons tous vivre.

Bien sûr, ce n’est pas vrai.  N'importe qui peut rembourser sa maison ou même payer 100 % en espèces pour en acheter une nouvelle – s'ils s'engagent et sont patients.

Cependant, la plupart des gens ne sont pas aussi patients.  Ils ne veulent pas louer pendant des années pendant qu’ils élèvent une famille juste pour éviter un versement hypothécaire.

Et ce n'est pas grave.

Si vous préférez entrer dans une maison plus tôt et effectuer un paiement, il existe des moyens de le faire qui vous aideront à le rembourser plus rapidement :

• Obtenez un taux fixe sur 15 ans prêt
• Mettez au moins 10 % de réduction (plus il y en a, mieux c'est !)
• Assurez-vous que votre paiement mensuel n'est plus plus de 25% de votre salaire net

Il existe également plusieurs choix que vous voudrez éviter, comme ceux-ci :

• Hypothèque à taux variable (ARM) – cela permet à votre argent de fluctuer et d’augmenter vos paiements.  Vous avez besoin de cohérence, alors optez pour un prêt à taux fixe.
• Prêts à intérêt uniquement – vous ne payez que des intérêts, vous ne progressez donc pas dans le remboursement du principal.  En d'autres termes, vous ne bénéficiez que de la banque, et non de vous-même.
• Hypothèques inversées – ceux-ci peuvent être très coûteux et entraîner des frais élevés.  En plus de cela, vous devez avoir plus de 62 ans pour être éligible.  Mais réfléchissez-y :voulez-vous vraiment commencer à revenir en arrière après des années d'avancée ?
• Programmes de remboursement accélérés toutes les deux semaines – vous n'avez besoin de payer personne pour vous aider à accélérer vos paiements – vous pouvez le faire vous-même.
• Avantage fiscal  – ce n'est pas vraiment une option qui vous sera proposée lorsque vous recherchez un prêt hypothécaire, mais c'est une raison que les prêteurs vous donneront pour rester dans votre hypothèque.  *En résumé* :  les avantages fiscaux liés à la possession d'une maison ne dépasseront jamais le revenu que vous conserverez sans une maison.

N'oubliez pas :  votre maison est votre plus grand atout !

Ayez un plan et faites des recherches pour vous protéger d'un mauvais investissement.

Comme Chris Hogan dit :« soyez prudent, soyez prudent et soyez cohérent. "

Vidéo :   Suis-je prêt à acheter une maison ?

Défis et opportunités de l'immobilier

Dans ce dernier segment de la leçon, Dave parle de certains des défis auxquels vous pourriez être confronté et des opportunités dont vous pouvez profiter lorsque vous achetez un bien immobilier.

L'un des premiers défis peut survenir si vous tout a bien fait .   Cela signifie que vous avez fait de petits pas, que vous n'êtes plus endetté et que vous n'empruntez plus d'argent.

Cela pourrait potentiellement signifier que vous êtes « hors du radar » depuis au moins 6 mois.  S'il n'y a aucun crédit à déclarer, votre pointage de crédit disparaîtra essentiellement.

Alors, comment acheter une maison sans cote de crédit ?

Trouver un prêteur qui souscrira manuellement votre hypothèque.

C'est bien chose, mais il faudra peut-être un certain effort pour trouver un prêteur qui le fera.

Cela ne signifie pas que vous pouvez vivre dans une camionnette au bord de la rivière.  Vous devrez toujours avoir un emploi et payer vos factures.  Mais ce n’est pas parce que vous n’avez pas de cote de crédit que vous ne pouvez pas acheter une maison.

Un autre défi auquel tous les acheteurs de maison sont vulnérables est de voir le marché se retourner contre eux. , et la maison finit par valoir moins que ce qui est dû.

Sauf si vous avez pour bouger, le mieux est de rester assis et d'attendre.   Finalement, le marché augmentera à nouveau et vous récupérerez cette perte à mesure que vos capitaux propres commenceront à augmenter.

Si, pour une raison quelconque, vous devez déménager (peut-être que vous êtes muté dans votre emploi), louez-le jusqu'à ce que le marché se rétablisse et que la valeur soit supérieure à votre hypothèque.

Parfois, il est impossible de vendre à perte, par exemple si vous perdez vos revenus.  Dans ce cas, vous pouvez éviter la saisie en effectuant une vente à découvert .  Une vente à découvert, c'est lorsque vous vendez votre maison à un prix inférieur à ce que vous devez.  La banque accepte le produit de la vente comme paiement intégral et vous ne risquez pas d'être poursuivi pour le reste ultérieurement.

C’est mieux que la saisie, mais pas de beaucoup.  Votre crédit sera toujours endommagé – donc jamais vendre à découvert strictement par commodité.   Ne le faites qu'en dernier recours lorsqu'il n'y a aucun moyen de contourner la vente.

Si vous êtes de l'autre côté et que vous êtes dans une excellente position pour vendre, vous pouvez prendre certaines mesures pour obtenir la meilleure réponse et le meilleur prix :

• Pensez comme un détaillant .  Vous vendez un objet valant des centaines de milliers de dollars.  Rendez-le aussi attrayant que possible !  Éliminez le désordre et donnez-lui un aspect spacieux.  Ayez-le bien éclairé pour qu’il soit lumineux et accueillant.  Allumez une bougie parfumée ou préparez des biscuits pour que votre maison ait une « atmosphère » chaleureuse et qu'il soit agréable d'y vivre.
• Faites attention à l'attrait extérieur .  Taillez les arbres et les buissons, bordez la pelouse, époussetez les volets, balayez les toiles d'araignées.  Vous n'avez jamais de seconde chance suite à une première impression.
• Mettez-le sur Internet.   90 % des acheteurs commencent leurs achats à domicile sur Internet.  Assurez-vous que votre annonce et vos photos ont un aspect professionnel.
• Engagez un agent immobilier .  Et pas n’importe quel agent immobilier.  Surtout pas un ami ou un membre de la famille.  Trouvez-en quelqu’un qui est au sommet de sa forme, qui réussit, qui est compétent et qui agit de manière professionnelle.  Interview au moins trois personnes avant d'en choisir un.  Assurez-vous qu'ils effectuent une analyse comparative du marché afin qu'ils puissent déterminer la valeur réelle de votre maison.  En faisant appel à un bon agent immobilier, vous obtiendrez le prix le plus élevé pour votre maison.

L'achat d'une maison peut être stressant, mais cela peut aussi être passionnant.

L'important est d'avoir un plan de match, d'être conscient des pièges et d'être patient.

Ce sera probablement l’investissement le plus important de votre vie, mais aussi le plus significatif.  Votre maison est l'endroit où vous établissez des relations, créez des souvenirs et trouvez du réconfort.

Il est donc important que votre maison ne devienne pas un fardeau pour vous.

Cela vaut la peine de prendre son temps et de bien faire les choses.  Ayez un bon acompte, puis remboursez-le le plus rapidement possible.

Vous ferez alors un pas de plus vers la liberté financière !

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