Meilleurs régimes de retraite pour les travailleurs indépendants | [Année]

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Vous savez que vous devriez mettre de l'argent de côté régulièrement, mais quiconque travaille à son compte sait que les revenus peuvent varier considérablement d'un mois à l'autre.

De plus, vous ne savez pas quels sont les meilleurs plans de retraite pour les travailleurs indépendants.

Alors, que peut faire un entrepreneur occupé avec des revenus irréguliers et qui n’a pas le temps de rechercher des projets de retraite ? Continuez à lire !

Selon l'Internal Revenue Service, les travailleurs indépendants et les employés réguliers disposent d'un grand nombre des mêmes options en matière de régime de retraite. Et des caractéristiques similaires en matière de régime de retraite existent quel que soit le statut d'employeur.

Par exemple :

• L'argent peut fructifier avec un report d'impôt
• Aucun montant de contribution annuel requis requis
• Configuration d'un forfait à faible coût
• Contributions de rattrapage disponibles
• Des pénalités de retrait anticipé peuvent s'appliquer

Il existe six comptes parmi lesquels les propriétaires d’entreprise et les travailleurs indépendants peuvent choisir pour répondre à leurs besoins d’épargne-retraite.

Les trois premiers sont spécialement conçus pour ceux qui exercent une activité indépendante. Les trois derniers, bien que sonores, peuvent avoir des fonctionnalités moins avantageuses que les choix précédents.

Les options incluent :

• IRA SEP
• IRA SIMPLES
• 401(k) individuels
• Régimes à prestations définies
• IRA traditionnels
• Roth IRA

Continuez à lire pour plus de détails ainsi que les avantages et les inconvénients de chaque compte d'épargne-retraite.

Épargner pour la retraite en tant qu'entrepreneur

Ne tardez pas à établir un plan car vous pensez que le temps joue en votre faveur.

Plus vous attendez avant de commencer à mettre de l'argent de côté, plus vous devrez probablement cotiser globalement pour atteindre vos objectifs financiers de retraite.

Connexe :Quel est votre numéro de retraite ?

La planification financière de la retraite contient quelques termes essentiels que les investisseurs doivent connaître avant de faire une sélection de plan.

Connaître ces termes permettra de mieux comprendre les meilleurs régimes de retraite pour les propriétaires d'entreprise et l'importance de démarrer un régime dès aujourd'hui.

Définitions de base

Cotisation – Un montant en dollars (avant ou après impôts) placé sur un compte de régime de retraite. Les montants peuvent être limités en fonction du revenu du participant au régime et des cotisations antérieures.

Plan déductible d'impôt – Un plan permettant au participant de réduire l'impôt à payer (montant dû en impôts) en réduisant le montant du revenu imposable.

Revenu imposable – Le montant utilisé par l'Internal Revenue Service pour déterminer le montant de l'impôt à payer.

Compte de retraite individuel simplifié des employés (SEP-IRA)

Le SEP-IRA est un plan déductible d'impôt facile à démarrer, à faibles coûts administratifs et qui présente plusieurs avantages pour les travailleurs indépendants. Et vous décidez du montant de la cotisation annuelle qui peut changer d'année en année.

Si vous avez une année de faible revenu, vous pouvez décider de ne pas cotiser du tout.

En 2022, vous pouvez cotiser le moindre des montants suivants :jusqu'à 25 % de vos revenus annuels ou jusqu'à 61 000 $.

Des crédits d'impôt allant jusqu'à 500 $ par année pour chacune des trois premières années pour les frais de démarrage du régime sont offerts aux participants admissibles au régime.

Fournissez un formulaire 5305 – SEP dûment rempli à un professionnel des régimes de retraite d'une institution financière qui parraine des SEP.

Vous ne savez pas combien contribuer ? Utilisez cet astucieux calculateur de plan de retraite SEP-IRA.

Considérations supplémentaires :

• Les participants au plan peuvent retirer de l'argent à tout moment. Toutefois, ces retraits sont imposables à moins qu'ils ne soient transférés vers un autre plan de retraite.
• Les participants au plan ne peuvent pas contracter de prêts auprès de leur SEP-IRA

Plan d'intéressement à l'épargne pour les employés (SIMPLE IRA)

Le SIMPLE IRA s'adresse aux travailleurs indépendants et aux propriétaires de petites entreprises qui répondent à des conditions d'éligibilité spécifiques.

Les exigences du régime concernent la taille de l'entreprise, le revenu par employé et d'autres régimes de retraite.

• Vous n'avez pas plus de 100 employés
• Vous avez gagné au moins 5 000 $ au cours de l'année civile la plus récente et vous espérez gagner au moins 5 000 $ au cours de l'année en cours
• Vous ne pouvez actuellement pas bénéficier d'un autre plan de retraite

Le plafond de cotisation annuel pour 2022 est de 14 000 $ plus 3 000 $ supplémentaires si vous avez plus de 50 ans.

Considérations supplémentaires :

• Le plafond de cotisation annuel est inférieur à celui des autres plans
• Les prêts des participants au plan ne sont pas autorisés
• Vous ne pouvez pas utiliser les fonds comme garantie pour d'autres prêts

Assurez-vous d'utiliser le formulaire 5305 – SIMPLE pour mettre en place le plan de retraite auprès d'une institution financière ou d'une société d'investissement.

Un calculateur IRA peut jeter les bases de votre plan d'investissement. Utilisez-le pour définir des objectifs d'investissement en gardant à l'esprit le retour sur investissement attendu ainsi que les taux d'imposition et d'inflation.

• Protégez votre épargne-retraite contre l'inflation

Individuel ou Solo 401(k)

Si vous avez participé à un plan 401k parrainé par une entreprise dans le passé, vous vous souviendrez peut-être que ces plans offrent un grand nombre d'options d'investissement.

Le 401(k) individuel, également connu sous le nom de 401(k) solo ou 401(k) pour travailleurs indépendants, propose une sélection variée qui différera selon la société d'investissement ou le fournisseur de compte, c'est-à-dire T. Rowe Price contre Fidelity contre Rocket Dollar.

T. Rowe Price propose aux participants un choix de plus de 100 fonds communs de placement.

Alors que Rocket Dollar compte plus de 70 partenaires pour ses comptes Solo 401(k) autogérés.

Vous n'êtes pas intéressé à configurer votre 401(k) en ligne ? Fidelity dispose de centres pour investisseurs dans tout le pays où vous pouvez rencontrer un représentant en investissement en personne.

La contribution annuelle maximale pour 2022 est la moindre de 61 000 $ et de 67 500 $ pour les personnes de 55 ans et plus, ou 100 % de la rémunération.

Considérations supplémentaires :

• Le formulaire Individuel 401(k) est unique en ce sens qu'il diffère du SIMPLE IRA et du SEP IRA ; il peut être utilisé pour couvrir à la fois les propriétaires d'entreprise individuels et leur conjoint qui travaille.
  • IRA et 401(k) :en quoi ils diffèrent et où investir en premier

Régimes à prestations définies

Ce type de régime offre une prestation fixe et préétablie à la retraite, en utilisant une formule pour calculer vos prestations avant la retraite.

L'essentiel ici est qu'avec un régime à prestations définies, la prestation est garantie quel que soit le rendement des investissements au cours des années précédant la retraite. Pensez à la retraite.

Avantages :

• Disponible pour les entreprises de toutes tailles
• Peut avoir d'autres régimes de retraite
• Des prêts aux participants sont disponibles

Inconvénients :

• Type de plan le plus coûteux à établir et à maintenir
• Option de plan de retraite la plus complexe sur le plan administratif
• Des taxes supplémentaires s'appliquent si le montant minimum de cotisation n'est pas atteint ou si des cotisations excédentaires sont versées.

IRAs traditionnels et Roth

Les IRA traditionnels permettent d'investir le revenu avant impôts sur une base de report d'impôt, ce qui signifie que les impôts sont dus au moment du retrait.

Les Roth IRA diffèrent en ce sens que vous versez des cotisations basées sur l'argent sur lequel vous avez déjà payé des impôts, ce qui lui permet de croître en franchise d'impôt.

Ces plans sont généralement utilisés par les personnes qui quittent un plan parrainé par l'employeur et transfèrent leur ancien 401(k) à un dépositaire comme Vanguard ou Edward Jones.

Les particuliers peuvent continuer à augmenter les cotisations initialement versées dans le cadre du régime parrainé par l'employeur.

IRA traditionnel

Avantages :

• Le plan est ouvert à toute personne ayant un revenu gagné (et à son conjoint qui ne travaille pas et qui déclare conjointement)

Inconvénients :

• Le montant annuel maximum de la cotisation pour 2022 est de 6 000 $ (si vous avez plus de 50 ans, alors 7 000 $)
• Limitation des contributions en fonction de l'âge (inéligible après 70 ½ ans ou plus)
• La possibilité de bénéficier des déductions fiscales liées aux cotisations est limitée par votre statut de déclaration fiscale et votre revenu brut ajusté modifié

Roth IRA

Avantages :

• Le plan est ouvert à toute personne ayant un revenu gagné (et à son conjoint qui ne travaille pas et qui déclare conjointement)
• Possibilité de payer des impôts sur le revenu aujourd'hui sur les fonds de retraite plutôt que lorsqu'ils sont retirés pendant la retraite

Inconvénients :

• Le montant maximum de la cotisation annuelle pour 2022 est de 6 000,00 $ (si vous avez plus de 50 ans, alors 7 000,00 $)
• Les limites de contribution sont basées sur votre statut de déclaration fiscale et vos revenus
• Les contributions ne sont pas déductibles d'impôt

Le meilleur plan de retraite est celui que vous ouvrez.

Les travailleurs indépendants et les propriétaires d'entreprise doivent prendre l'initiative de planifier leur retraite et peuvent le faire simplement avec les options énumérées ci-dessus et disponibles sur le marché libre.

Lectures supplémentaires suggérées :

• Un IRA de conjoint est-il quelque chose dont je peux bénéficier ?
• Puis-je épargner pour ma retraite lorsque j'aide mes enfants et mes parents ?
• Dois-je reconduire mon 401(k) ou mon 403(b) après avoir changé d'emploi ?

Article rédigé par :

Tracy Scott, rédactrice indépendante, experte en la matière dans le domaine de l'enseignement supérieur et blogueuse.

Les femmes qui ont de l'argent

Amy Blacklock et Vicki Cook ont cofondé Women Who Money en mars 2018 pour fournir des informations utiles sur des sujets liés aux finances personnelles, à la carrière et à l'entrepreneuriat afin que vous puissiez gérer votre argent en toute confiance, augmenter votre valeur nette, améliorer votre santé financière globale et éventuellement atteindre votre indépendance financière.