IRA du conjoint :un guide complet pour les couples mariés

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Les parents au foyer et les conjoints qui ont peu de revenus peuvent prendre du retard lorsqu'il s'agit d'épargner pour la retraite.

Mais, pour ceux qui sont mariés et déposent une déclaration de revenus commune, un IRA de conjoint peut valoir la peine d'investir.

Bien qu'il existe un certain nombre d'exigences (mentionnées ci-dessous), l'IRA de conjoint peut être une option fiscalement avantageuse pour certains couples afin d'augmenter leur épargne-retraite.

Comme un IRA ordinaire, un IRA de conjoint est un compte de retraite individuel fiscalement avantageux. Il est conçu pour permettre à un individu de mettre de côté jusqu'à 6 000 $ par an pour ses années d'or (ou 7 000 $ si vous avez 50 ans ou plus).

Les IRA traditionnels traditionnels et Roth ont des exigences de revenu qui les rendent interdits à ceux qui ne gagnent pas suffisamment de revenus au cours d'une année pour couvrir suffisamment le montant investi.

Cela est vrai pour toute personne ne gagnant pas de revenus. Même si cette personne a choisi de renoncer à un travail rémunéré pour accomplir le travail difficile d'élever des enfants ou de prendre soin de parents âgés.

Conscient de ce problème, l'IRS a créé l'IRA du conjoint. Ce qui permet à un conjoint inactif ou à faible revenu d'avoir un IRA créé à son nom et financé par les cotisations du revenu du conjoint qui travaille.

Non seulement l'IRA de conjoint permet aux deux conjoints d'avoir des comptes de revenu de retraite exclusivement à leur nom, mais il permet également à un couple d'investir deux fois le plafond d'investissement individuel de l'IRA de 6 000 $/7 000 $ par an, en supposant qu'ils répondent aux exigences de revenu de l'IRS.

Ces plafonds de cotisation actuels peuvent sembler minimes, mais ils s'additionnent certainement au fil des années précédant la retraite.

Il existe cependant d’autres règles qui s’appliquent. Celles-ci incluent des restrictions d'âge, que vous investissiez dans un IRA avant impôt traditionnel ou dans un Roth IRA après impôt. Et si le conjoint qui travaille cotise à un régime de retraite au travail.

Il est important de vérifier auprès de votre conseiller financier ou de votre CPA votre situation fiscale spécifique si vous envisagez d'ouvrir un IRA de conjoint.

Pourquoi devrais-je investir dans un IRA de conjoint ?

Épargner pour la retraite est essentiel pour tout le monde. Mais investir dans la retraite est particulièrement important pour les femmes, qui sont 80 % plus susceptibles de vivre dans la pauvreté que les hommes de 65 ans et plus.

Même si ce n'est pas vrai dans toutes les familles, la différence dans le revenu de retraite s'explique en partie par le fait que les femmes ont tendance à quitter le marché du travail pour prendre soin des membres de leur famille pendant une partie de leur carrière.

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Un IRA de conjoint devient un moyen idéal pour combler le déficit d'épargne-retraite puisqu'il permet toujours à un conjoint qui ne travaille pas d'investir pour sa retraite.

Et même si les statistiques montrent un plus bas niveau depuis 40 ans, 40 à 50 % des mariages se terminent toujours par un divorce.

Il est très sage pour un conjoint au foyer ou à faible revenu d'avoir au moins un peu d'argent exclusivement à son nom.

La différence entre les sexes en matière de revenu de retraite s'explique également par le fait que les femmes aux États-Unis vivent en moyenne quatre à sept ans de plus que les hommes.

Les économies d’un couple peuvent durer toute la vie d’un homme. Mais il est moins probable qu'elle couvre une femme toute sa vie.

Étant donné que les femmes sont statistiquement susceptibles de vivre plus longtemps, elles doivent s'assurer que l'épargne-retraite de leur ménage est solide et suffisante pour des décennies de retraite.

Comment investir dans un IRA de conjoint ?

Comme un IRA ordinaire, un IRA de conjoint vous permet de choisir un IRA traditionnel, pour une croissance à impôt différé, ou un Roth IRA, pour une croissance en franchise d'impôt.

Les IRA sont flexibles, vous pouvez donc ouvrir un compte d'investissement IRA auprès de presque toutes les sociétés de courtage en investissement (par exemple, Vanguard, Fidelity ou Charles Schwab) sans minimum – à moins que la société ou les fonds que vous choisissez n'en imposent un.

Vous pouvez également choisir une variété d'investissements.

Vos choix incluent des actions et obligations individuelles, des fonds communs de placement et des fonds négociés en bourse.

Cependant, un fonds commun de placement à large assise comme un fonds indiciel peut faciliter l'investissement, essayez simplement de maintenir votre ratio de dépenses à un niveau bas.

De plus, l'aspect le plus important de l'épargne-retraite est de commencer à investir le plus tôt possible, car les intérêts composés au fil du temps comptent généralement plus que le choix du fonds idéal.

Si un IRA de conjoint convient à votre ménage à revenu unique, ne tardez pas. Contactez une société de courtage fiable et commencez à investir dans un IRA de conjoint dès aujourd'hui.

Article rédigé par :

Sara Robins, la créatrice de Recipe for Wealth , un nouveau blog qui rassemble ses passions pour la nourriture, la finance, l'économie et l'histoire en un seul endroit. Lorsqu'elle n'écrit pas ou ne fait pas de graphisme indépendant, Sara aime prendre soin de sa famille en tant que SAHM et investir dans sa communauté.

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