Étapes de planification de la retraite :un guide complet

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Lorsque vous planifiez votre retraite, la répartition de vos investissements n'est pas la seule chose qui change au fil des années.

En fait, la tâche même de la planification de la retraite évolue au fil des décennies.

N'oubliez pas que plus tôt vous commencerez à épargner et à investir pour votre avenir, plus vous vous offrirez de flexibilité et de sécurité pour votre avenir.

La planification de la retraite au fil des années

Ces 3 étapes de planification de la retraite traitent d'une retraite typique commençant au milieu de la soixantaine, alors que vous êtes sur le point d'être éligible aux prestations de sécurité sociale et d'assurance-maladie, avec des conseils pour déterminer un plan de sortie anticipée de la vie professionnelle.

Phase 1 – 20 à 35 ans :

À ce stade, la retraite est si loin dans le futur qu’elle semble être un concept presque risible. Il peut vous sembler ridicule de planifier un événement qui pourrait se dérouler dans trois décennies ou plus. 

Et vous n’auriez pas entièrement tort. 

Cela ne vaut probablement pas la peine de consacrer de l'énergie mentale à cette phase pour essayer de projeter à quoi ressemblera votre vie à la retraite (et les dépenses qui en découlent).

À l'heure actuelle, les règles empiriques de base suffisent pour votre plan de retraite :

• Économisez environ 15 % de votre revenu brut…
• …dans un portefeuille diversifié et à faible coût…
•  ... qui convient à votre tolérance au risque et à votre capacité à prendre des risques.

La fin.

Oui, vous pouvez complexifier un peu cela si vous le souhaitez (en débattant des mérites de Roth par rapport aux comptes de retraite avant impôt, par exemple). Mais honnêtement, ce n'est qu'une façade pour la plupart des gens à ce stade de la vie.

Pourquoi 15 % ?

Cette règle empirique est issue d'une recherche universitaire fondamentale de 2014 qui a démontré que 15 % est le montant nécessaire pour épargner sur la durée d'une carrière pour remplacer 70 % du revenu de travail pour un ménage typique à revenu intermédiaire.

De nombreuses hypothèses sont intégrées à ce chiffre, mais à cette phase de planification de la retraite, ces hypothèses n’ont vraiment et sincèrement pas beaucoup d’importance. 

Vous ne disposez tout simplement pas de suffisamment d'informations aujourd'hui pour savoir si votre expérience de retraite sera plus ou moins coûteuse que celle d'un retraité moyen.

Si 15 % est tout simplement trop intimidant compte tenu de votre revenu actuel, commencez là où vous le pouvez. Au minimum, capturez la correspondance complète de l'employeur s'il y en a une. 

Augmentez votre contribution de 1 % tous les six mois ou annuellement jusqu'à atteindre 15 %. (Définissez un rappel sur votre téléphone pour ce faire !) Automatisez votre cotisation à votre compte de retraite et continuez votre vie.

Votre tâche cruciale de planification de la retraite au cours de la première phase consiste à prendre l'habitude d'investir à long terme.

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Phase deux – 35 à 50 ans :

Bien sûr, continuez ce que vous avez commencé lors de la première phase, en supposant que vous avez économisé comme décrit ci-dessus. 

Si vous n’investissez pas régulièrement, commencez dès maintenant. Si vous vous situez dans la partie supérieure de cette tranche d'âge de la phase deux, 15 % ne suffiront peut-être pas pour faire le travail si vous devez rattraper le temps perdu.

Un simple calculateur de retraite en ligne suffit pour déterminer si vous devez épargner de manière plus agressive. Cette calculatrice facile à utiliser et visuellement attrayante de Nerd Wallet est l'une de mes préférées.

Une autre approche pour évaluer vos progrès – dérivée de la même recherche citée ci-dessus – est l’approche des multiples de revenus. Selon cette mesure, vous devriez avoir économisé au moins 1 fois votre revenu annuel actuel à 30 ans, 3 fois à 40 ans et 6 fois à 50 ans. 

Encore une fois, certaines hypothèses inhérentes peuvent ne pas s'appliquer à votre situation personnelle. Cependant, cette mesure peut être tout ce dont vous avez besoin à ce stade pour savoir si vous devez accorder plus d'attention à ce domaine de votre vie financière.

La partie la plus intéressante de votre planification de retraite au cours de cette phase vient du fait que vous avez désormais accumulé suffisamment d’expérience de travail et de vie pour que vous commenciez peut-être à vous faire une idée large et globale de votre retraite. 

Plus important encore, voudrez-vous prendre votre retraite plus tôt que l'âge traditionnel de la soixantaine ?

Si tel est le cas, c'est à ce moment-là que vous devez considérer votre épargne-retraite comme deux tranches :

• une épargne fiscalement avantageuse à laquelle vous n'aurez accès qu'à l'âge de 59 ½ ans (date à laquelle vous pourrez accéder à vos comptes de retraite sans pénalité), et
• Épargne non admissible que vous pouvez exploiter plus tôt

Si vous avez en tête un âge précis de retraite anticipée, calculez l’écart :multipliez le nombre d’années que vous passerez en retraite anticipée par le revenu annuel souhaité. (N'oubliez pas de calculer un ajustement pour l'inflation.)  

Un calculateur d’épargne très simpliste, comme celui-ci, est suffisant pour l’objectif d’aujourd’hui :une estimation approximative de votre pécule de « sortie anticipée » et du montant que vous devez consacrer chaque mois pour atteindre cet objectif spécifique.  

Cependant, il est plus probable que vous n’ayez qu’une vague idée qu’un changement important de style de vie et/ou d’emploi avant l’âge de 59 ans et demi serait le bienvenu. Au-delà de cela, vos idées sont très informelles.

Dans ce cas, envisagez de diriger un pourcentage de votre épargne-retraite vers un compte d’investissement autre que la retraite, ce qui vous donnera la possibilité de choisir cette option à l’avenir si vous décidez de le faire. 

N’y pensez pas trop ; fais-le c'est tout. Dans le pire des cas, vous décidez de ne pas accéder à ce compte avant l'âge de 59 ans et demi et vous avez payé cette flexibilité en perdant des avantages fiscaux.

Votre tâche clé de planification de la retraite au cours de la phase deux consiste à planifier la flexibilité.

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Phase trois – 50 à 65 ans :

Nous sommes à l’aube de la retraite, et votre vision de ce que signifie la retraite commence à se préciser. 

Cela dit, ne vous sentez pas mal si vous ne l’avez pas encore compris; si vous avez toujours épargné, vous avez la possibilité de faire ce que vous décidez, quand vous le décidez.

Bien entendu, la tâche numéro un consiste à vérifier à nouveau que le montant que vous avez économisé (et que vous continuerez à accumuler) est suffisant pour répondre à vos besoins.

À cet âge, vous devriez mieux comprendre quels sont réellement ces besoins et les coûts qui y sont associés. 

Le même calculateur de retraite de la phase deux peut bien vous servir ici.

La différence est que vous devriez désormais pouvoir apporter des entrées beaucoup plus réalistes et précises au calcul :

• Sécurité sociale . Téléchargez votre relevé des prestations estimées pour déterminer le montant de revenu que vous pouvez espérer de cette source.

• Dépenses de soins de santé . Selon des recherches récentes, une personne peut s'attendre à dépenser jusqu'à 165 000 $ en frais médicaux au cours d'une retraite typique de 20 ans. Bien sûr, vous n’avez pas besoin d’avoir toute cette somme à portée de main dès le premier jour.
  • Dans votre estimation de vos besoins annuels en matière de revenu de retraite, assurez-vous d'inclure un poste destiné à l'augmentation des dépenses de santé. Si vous avez accès à un compte d'épargne santé (HSA), utilisez-le pour réduire la ponction sur votre revenu de retraite.

• Soins de longue durée . Il s'agit de la phase de planification au cours de laquelle vous devez décider comment faire face au coût éventuel des soins de longue durée. Que vous choisissiez de souscrire une assurance soins de longue durée ou de vous auto-assurer, un choix délibéré doit être fait.
  • Sinon, vous risquez de vous retrouver dans une situation désastreuse avec peu de bonnes options. Cette décision doit faire partie du calcul de votre retraite financière.

Et parce que les dépenses à la retraite est bien plus complexe que épargner pour la retraite, au cours de cette phase, vous commencerez à réfléchir à la manière de positionner vos actifs de placement en vue de la distribution :

• Revenu imposable ou non imposable . Si tous vos investissements de retraite se trouvent dans un compte traditionnel à impôt différé, cela pourrait avoir des conséquences fâcheuses lorsque viendra le temps de commencer à dépenser votre épargne.
  • Cette phase de pré-retraite est le moment d'examiner attentivement les conséquences fiscales de vos revenus de retraite et, si nécessaire, de réaligner le traitement fiscal de vos cotisations passées et/ou futures.

• Séquence des retours . Lorsque vous accumulez des économies, vous pouvez être plutôt indifférent aux fluctuations annuelles des performances du marché. Mais lorsque vous retirez de votre épargne, de mauvais rendements au cours des premières années peuvent avoir un impact sur la durée de vie de votre pécule.
  • Vous devrez peut-être réaffecter votre portefeuille d'investissements à des fins de distribution au cours de cette phase.

Il s’agit de loin de la phase la plus complexe de la planification de la retraite. Faire appel à un professionnel pour vous aider à considérer toutes vos options peut être une excellente solution si cela vous semble accablant.

Votre tâche essentielle de planification de la retraite au cours de la phase trois consiste à mener des recherches pour permettre une prise de décision éclairée.

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Article rédigé par Lisa Whitley, AFC®, CRPC®.

Lisa aime avoir des conversations d'argent tous les jours avec des personnes de tous horizons. Après une longue carrière dans le développement international, elle apporte une dynamique interculturelle à son travail actuel pour aider les individus et les familles à atteindre le bien-être financier.

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