Épargne-retraite :trouver le juste équilibre :trop ou pas assez ?

(Cette page peut contenir des liens d'affiliation et nous pouvons percevoir des frais sur les achats éligibles sans frais supplémentaires pour vous. Consultez notre Divulgation pour plus d'informations.)

Épargner pour la retraite s’apparente à l’effet Boucle d’or. De nombreuses personnes n'épargnent pas suffisamment, certaines épargnent trop et d'autres encore juste assez .

Pourtant, la moitié de l’épargne-retraite des ménages américains est insuffisante, c’est pourquoi les experts financiers encouragent souvent les gens à épargner plus .

Mais qu’en est-il de l’autre extrémité du spectre ? Est-il même possible d'économiser trop ?

En vérité, il n’est pas aussi courant d’épargner trop pour la retraite. Et ce n'est pas un problème si cela n'affecte pas votre qualité de vie . 

Mais si vous avez envie de sacrifier votre vie aujourd'hui pour épargner en excès pour votre vie de demain, cet article est fait pour vous.

Ci-dessous, nous vous aiderons à déterminer si vous épargnez trop pour la retraite. Ensuite, nous explorerons comment un plan financier peut vous aider à décider du montant d'épargne qui vous convient.

Vous économisez peut-être trop si…

Vous avez du mal à payer pour d'autres choses.

Réduire les dépenses est un excellent moyen d’économiser de l’argent. Mais si vous avez du mal à payer les frais de subsistance de base parce que vous économisez beaucoup, vous devrez peut-être vous adapter.

Votre dette vous coûte cher.

Bien sûr, il est parfois possible de rembourser ses dettes et d’épargner en même temps. Mais si vous épargnez beaucoup pour la retraite et ignorez vos dettes, calculez ce que vous coûte la dette. Tenez compte du montant et du type de dette, du taux d’intérêt et des frais. 

Vous ignorez les choses qui vous tiennent le plus à cœur pour économiser davantage.

Par exemple, vous renoncez aux voyages, au temps passé avec vos proches et aux expériences significatives pour pouvoir économiser davantage.

Vous n'avez pas de plan financier.

Un plan financier est comme une feuille de route :sans cela, il est difficile de savoir où vous en êtes ni où vous allez.

Si vous ne savez pas combien vous avez ou combien vous avez besoin, vous ne pouvez pas savoir si vous économisez le bon montant.

Vous avez dépassé vos objectifs d'épargne initiaux.

Peut-être que vous voulez pour économiser plus que ce dont vous avez besoin pour atténuer l’incertitude. Ce n'est pas un problème si vous êtes satisfait de votre situation.

Pourtant, si vous continuez à déplacer votre objectif ou à occuper un emploi que vous n’aimez pas, essayez de comprendre pourquoi. Est-ce nécessaire ? 

Vous payez des pénalités fiscales pour les cotisations de retraite excédentaires.

L'IRS a des limites de cotisation pour les comptes de retraite qualifiés. Et si vous dépassez cette limite, vous pourriez devoir payer des pénalités. C'est formidable de maximiser les comptes de retraite. Il est néanmoins préférable de rester dans vos limites. (Consultez le site Web de l'IRS pour connaître les limites de cotisation pour 2023.)

Quel est le problème si vous économisez trop ?

Vous ne pouvez pas prédire précisément combien vous avez besoin pour la retraite. Des variables telles que les soins de santé, les rendements des investissements et l'inflation sont incertaines, quel que soit le montant que vous planifiez et épargnez.

Ainsi, épargner plus que ce dont vous pourriez avoir besoin pourrait vous aider à vous sentir plus en confiance pour votre retraite.

De plus, il n'y a aucun mal si vous pouvez le faire sans vous priver de ce que vous voulez et de ce dont vous avez besoin aujourd'hui.

En d'autres termes, si vous menez la vie que vous souhaitez, trop épargner n'est pas un problème.

Mais si la vie semble déséquilibrée parce que vous essayez d’économiser davantage, il est peut-être temps de réévaluer votre situation. Parce qu'avoir beaucoup d'argent, c'est fantastique, mais cela ne sert à rien si vous ne l'utilisez pas comme vous le souhaitez.

Il existe plusieurs façons de passer l'épargne peut devenir problématique : 

1) Vous reportez à plus tard les choses les plus importantes pour vous aujourd’hui afin de pouvoir épargner davantage pour votre vie de demain. 

2) Vous travaillez trop longtemps dans un travail que vous n'aimez pas, en visant un objectif d'épargne très élevé (au-delà de ce dont vous avez besoin).

Laisser les valeurs glisser pour économiser davantage.

La retraite est peut-être encore loin, mais vous souhaitez prendre votre retraite le plus tôt possible. Par conséquent, vous faites de l’épargne-retraite une priorité.

C'est une excellente stratégie si vous ne sacrifiez pas ce qui est le plus essentiel pour vous en ce moment.

Mais si vous épargnez autant que possible au détriment d'une vie bien remplie aujourd'hui, cela pourrait être trop.

Vous ne pouvez pas retrouver du temps avec vos proches et des expériences mémorables. Ces opportunités pourraient ne pas se présenter plus tard.

« J’ai eu beaucoup de soucis dans ma vie, dont la plupart ne se sont jamais produits. » – Mark Twain.

Travailler trop longtemps dans un emploi que vous n'aimez pas pour économiser plus que ce dont vous avez besoin.

Vous pourriez travailler dur toute votre vie pour constituer un patrimoine afin de bénéficier d’une retraite sans souci. Mais il existe toujours un certain niveau d'incertitude.

Il est donc tentant de travailler plus longtemps et d’économiser davantage pour faire face à la peur de l’inconnu. 

Pourtant, vous ne vivez pas dans un avenir incertain; tu vis maintenant. Et il y a un compromis à faire si vous travaillez plus longtemps que nécessaire, surtout si vous n'aimez pas votre travail.

Déplacer votre objectif et travailler plus longtemps que nécessaire dans un travail que vous n'aimez pas ou dans un environnement de travail toxique peut avoir des conséquences.

Par exemple, cela peut entraîner un stress inutile, des expériences manquées et moins de temps passé avec ses proches.

Donc, vous ne voulez pas avoir 90 ans avec une tonne d'argent et des regrets sur ce que aurait pu été.

Utilisez votre plan financier comme guide.

Alors, comment trouver le juste milieu entre épargner et vivre votre meilleure vie ? L'un des meilleurs moyens est d'élaborer un plan financier.

Un plan financier est votre guide pour l'épargne-retraite.

Il suit vos finances, définit vos objectifs financiers et crée un plan pour les réaliser. 

Voici un résumé de ce que votre plan financier devrait inclure : 

• Flux de trésorerie. Vos revenus et dépenses vous aident à comprendre vos flux de trésorerie, maintenant et à la retraite.
  • Dépenses. Combien dépensez-vous actuellement et qu’est-ce qui changera à la retraite ? Les impôts, le logement et les dépenses de santé sont particulièrement susceptibles de changer à la retraite.
  • Revenu. Tenez compte de vos revenus actuels et du revenu dont vous disposerez à la retraite. Incluez la sécurité sociale, les pensions et les autres sources de revenus. 

• Valeur nette. La valeur nette est une vue d’ensemble de vos finances. Calculez la valeur nette en prenant vos actifs (ce que vous possédez) moins votre passif (ce que vous devez). 

• Votre échéancier, votre tolérance au risque, votre couverture d'assurance et plan successoral sont d'autres facteurs à inclure.

Déterminez vos besoins d'épargne

Votre plan financier utilise des données réelles pour vous aider à définir des objectifs d’épargne. Bien sûr, on ne peut pas tout prédire, mais c'est un excellent outil pour trouver une cible.

De plus, cela vous permet d'utiliser votre épargne plus efficacement.

Un plan financier vous donne une image précise de vos finances actuelles en fonction de vos données (flux de trésorerie, valeur nette, etc.). À partir de là, vous pouvez prévoir l'évolution de ces facteurs à la retraite.

Bien sûr, vous devrez probablement faire quelques hypothèses concernant l’avenir. Mais plus les détails sont précis, mieux vous comprenez le montant dont vous avez besoin pour la retraite.

Une fois que vous savez ce dont vous disposez actuellement et ce dont vous aurez probablement besoin pour la retraite, vous pouvez déterminer un objectif d'épargne.

Ensuite, calculez si vous avez actuellement trop peu, trop ou juste assez d’économies pour la retraite. Vous pouvez ajuster à partir de là.

De plus, après avoir terminé votre plan financier, envisagez de créer un énoncé de politique d'investissement (IPS). Un IPS vous aidera à maintenir vos investissements et votre épargne alignés sur vos objectifs financiers.

La planification financière demande du temps et des efforts, mais c'est une excellente façon de planifier sa retraite.

Il vous aide à prendre une décision éclairée concernant vos objectifs d'épargne – ce dont vous avez besoin et comment vous y parviendrez. 

Avez-vous besoin de faire appel à un planificateur financier ?

C'est à vous de décider ! Certaines personnes préfèrent faire appel à un professionnel, tandis que d’autres élaborent elles-mêmes un plan financier. 

Lecture suggérée : Quel est votre numéro de retraite ?

Trop ou pas assez ? Tout est une question d'équilibre.

Alors, combien représente trop d'épargne pour la retraite ? C'est à vous de décider. Un plan financier détaillé est le meilleur moyen de voir si vous économisez suffisamment, trop ou pas assez.  

Mais ce n’est pas seulement une question de chiffres. Si vous épargnez tellement que cela affecte votre qualité de vie aujourd’hui, il est peut-être temps de ralentir. Au lieu de cela, créez un plan qui équilibre l'épargne pour l'avenir et la vie d'aujourd'hui.

Suivant :Comment éviter les erreurs dans la planification de la retraite

Article écrit par Amanda

Amanda est membre de l'équipe Women Who Money et la fondatrice et blogueuse de Why We Money. Elle aime écrire sur le bonheur, les valeurs, l'argent et l'immobilier.

Les femmes qui ont de l'argent

Amy Blacklock et Vicki Cook ont cofondé Women Who Money en mars 2018 pour fournir des informations utiles sur des sujets liés aux finances personnelles, à la carrière et à l'entrepreneuriat afin que vous puissiez gérer votre argent en toute confiance, augmenter votre valeur nette, améliorer votre santé financière globale et éventuellement atteindre votre indépendance financière.