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Remboursement hypothécaire avant la retraite :est-ce toujours la meilleure stratégie ?

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Il existe peu de maximes en matière de finances personnelles plus appréciées que « Vous devriez avoir une maison rentable à la retraite ».

Qu'ils se produisent réellement dans la vie réelle ou qu'ils soient simplement légendaires, le rêve d'un propriétaire d'âge moyen organisant une fête pour brûler son hypothèque persiste.

Mais soyons réalistes. Sur les marchés immobiliers les plus chauds, un ménage typique d’une trentaine d’années à double revenu a aujourd’hui peu de chances d’accéder à la propriété.

Et si vous êtes célibataire ? Selon le Bureau of Labor Statistics des États-Unis, le revenu annuel médian d'une femme dans la trentaine est d'environ 50 000 dollars; cela vous achète une maison à 200 000 $.

Il y a certes des endroits où cela fonctionne, mais seulement quelques-uns. (Le prix médian actuel d'une maison aux États-Unis est de 467 400 $.)

En fin de compte, il est de plus en plus courant que les Américains retardent l’achat d’une maison.

Remboursement hypothécaire avant la retraite :est-ce toujours la meilleure stratégie ?

Selon une étude publiée en 2021, l'âge médian pour l'achat d'une première maison est désormais de 33 ans, contre 29 ans en 1981.

Qu'il s'agisse de la dette étudiante qui vous freine, des prix exorbitants de l'immobilier ou, plus récemment, des taux d'intérêt élevés, il existe une myriade de raisons pour lesquelles vous pourriez entrer sur le marché immobilier pour la première fois avec plus de quelques cheveux gris.

Rembourser cette maison « pour toujours » avant le début de la sécurité sociale peut être tout simplement un fantasme. Êtes-vous voué à une triste retraite des aliments en conserve pour chats ?

Quel est le vrai objectif ?

Avec du recul, un prêt hypothécaire remboursé est devenu synonyme d'une retraite stable car, pour la plupart des gens, le logement constitue le poste le plus important de leur budget – suivi des frais de transport et de nourriture.

Si vous parvenez à réduire ce montant à zéro (les impôts, les frais d’entretien et d’assurance resteront toujours), votre revenu de retraite fixe n’a pas besoin d’être aussi étendu.

Le véritable objectif est donc le logement abordable ; un prêt hypothécaire remboursé n'est qu'une tactique pour y parvenir.

Au lieu de comparer « avoir un prêt hypothécaire » à « ne pas avoir de prêt hypothécaire », pourquoi ne pas formuler le choix de manière plus réaliste pour ceux qui ont décidé de retarder l’accession à la propriété jusqu’à l’âge mûr ?

Soit parce qu’ils n’en avaient pas les moyens plus tôt à l’âge adulte, soit simplement parce qu’ils n’avaient aucun désir préalable de devenir propriétaires, pour beaucoup, la comparaison la plus pertinente est la location à la retraite par rapport à un prêt hypothécaire.

Si que est le choix, alors avoir un prêt hypothécaire peut être une meilleure voie pour atteindre le véritable objectif, c'est-à-dire un poste budgétaire durable, abordable et prévisible pour le logement.

L’achat de votre première maison, même « tard » vers la cinquantaine, vous permet de bloquer la majeure partie de vos frais mensuels de logement à la retraite.

Ce n’est pas que vos coûts de logement n’augmenteront pas au fil des années; personne ne peut y échapper.

Mais les augmentations de vos coûts de logement, si vous achetez, devraient être plus modestes que les augmentations incessantes de loyer d’année en année (en supposant que vous évitiez d’acheter un gouffre financier pour l’entretien ou une maison sur le chemin de catastrophes naturelles répétées).

Bien que chaque marché immobilier soit différent, l'augmentation moyenne des loyers d'une année sur l'autre à l'échelle nationale entre 2017 et 2022 était de 5,77 %.

Vous pourriez même constater une baisse de votre mensualité si vous parvenez à profiter de la baisse des taux d’intérêt dans les années à venir.

Tant que vous disposez des revenus nécessaires pour soutenir une demande de prêt hypothécaire (et que vous désirez devenir propriétaire d’une maison), il n’est jamais « trop tard » pour acheter votre première maison.

Une mise en garde importante cependant :Adaptez votre versement hypothécaire à votre revenu de retraite prévu, et non à votre salaire actuel d'années de travail . Cela peut signifier que vous achèterez « moins de maison » que ce que votre agent immobilier et votre banquier veulent vous vendre.

Ah, c’est maintenant une question différente – et répandue. Et comme pour de nombreuses questions sur les finances personnelles, il existe des réponses à la fois mathématiques et émotionnelles.

Lorsque votre taux hypothécaire est bas, les chiffres sont assez simples.

Si vous avez eu la chance d'obtenir une hypothèque de 3,00 % datant de 2021, il est difficile de soutenir l'idée selon laquelle vous devriez augmenter les paiements supplémentaires alors que même un CD bancaire de base peut être obtenu aujourd'hui avec un rendement de 5,00 % dans une banque en ligne assurée par la FDIC proposant des comptes d'épargne à haut rendement.

Mais ce sont des conseils qui tomberont dans l’oreille de nombreux sourds.

Pour beaucoup, la sécurité apparente d’une maison entièrement payée est un tel idéal qu’ils sont prêts à assumer le coût d’opportunité éventuel – la différence entre ce que votre paiement supplémentaire pourrait rapporter s’il était investi et le taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire – du chemin non emprunté.

La flexibilité dont on disposerait en investissant le paiement « supplémentaire » chaque mois est un défaut critique pour certains.

Verrouiller ce montant supplémentaire sur la valeur nette de leur maison où il ne peut être utilisé à aucune autre fin est tout l'intérêt pour certains propriétaires .

En effet, vous ne devriez pas donner la priorité aux versements hypothécaires supplémentaires si cela vous laisserait sans réserves de liquidités suffisantes aujourd'hui et vous mettrait éventuellement sur la voie d'une dette à taux d'intérêt élevé.

Par exemple, le taux d’intérêt moyen actuel des cartes de crédit est d’environ 20 %. Cela n'a tout simplement pas de sens de faire face à une dépense imprévue avec une carte de crédit, en engageant des frais d'intérêt mensuels tout en effectuant simultanément des versements supplémentaires sur votre prêt hypothécaire à faible taux d'intérêt.

Et même si vous envisagez de ne plus payer votre hypothèque à la retraite, vous devez quand même amasser un pécule en espèces pour des dépenses importantes telles que les frais médicaux non assurés, l'entretien de la maison et éventuellement les soins de longue durée.

N'oubliez pas que l'argent qui se trouve dans votre maison est enfermé dans votre maison.

Même s'il n'est pas impossible d'exploiter la valeur nette de votre propriété à la retraite pour faire face à ces coûts, cela pourrait s'avérer coûteux et compliqué.

Après vous disposez d’un fonds d’urgence solide. Pour beaucoup, cela signifie au moins six mois de dépenses de base. Si votre revenu ou votre emploi est incertain, vous préférerez peut-être davantage, peut-être l'équivalent de neuf mois de dépenses.

Après vous avez éliminé toutes les autres dettes.

Après vous avez économisé pour des dépenses importantes à venir, en plus de votre fonds d'urgence, cela peut être, par exemple, des vacances d'été à venir ou une nouvelle voiture.

Après financer suffisamment votre (vos) compte(s) de retraite, qu'il s'agisse de votre lieu de travail 401(K), d'un IRA ou des deux.

Après vous avez financé votre compte d'épargne santé (HSA), au moins à hauteur de vos dépenses personnelles prévues pour l'année à venir si vous disposez d'un plan de santé à franchise élevée. Si le « surfinancement » de votre HSA fait partie de votre plan de retraite, vous devez équilibrer cet objectif avec le désir d'effectuer des versements hypothécaires supplémentaires.

En supposant que vous avez coché toutes les cases ci-dessus et que vous puissiez prendre une retraite sans hypothèque en toute sécurité , vous aurez certainement de quoi vous réjouir :

Le poste le plus important de votre budget mensuel (logement) peut désormais figurer parmi les plus petits. Vous disposerez de plus de liquidités chaque mois pour répondre à vos besoins et désirs.

Vous pourrez peut-être rétrograder vers une carrière à temps partiel ou prendre votre retraite complète avant l'âge traditionnel de 67 ans.

Vous disposerez d'un atout précieux que vous pourrez transmettre à vos héritiers sans aucune condition.

Réflexions finales :y en a-t-il un bonne réponse ?

La décision de contracter un prêt hypothécaire à la retraite, tout comme le choix d'achat d'une maison qui l'accompagne, est à la fois une décision de style de vie et une décision financière.

Si vous avez la chance de disposer des ressources financières nécessaires pour envisager sérieusement de rembourser votre prêt hypothécaire avant la retraite, cela peut être davantage une question de préférence personnelle.

D’un autre côté, un acheteur tardif d’une première maison qui envisage de contracter un prêt hypothécaire pendant toute ou la majeure partie de sa retraite n’a pas besoin d’avoir de raisons de désespérer tant qu’il a effectivement planifié pour ce choix, emprunter uniquement un montant qui restera facilement abordable pendant ses années sans travail.

Même si les calculs doivent fonctionner quelle que soit la voie que vous empruntez, il est tout aussi important que votre décision devrait vous donner un sentiment de paix financière.

Article rédigé par Lisa Whitley, AFC®, CRPC®.

Lisa aime avoir des conversations d'argent tous les jours avec des personnes de tous horizons. Après une longue carrière dans le développement international, elle apporte une dynamique interculturelle à son travail actuel pour aider les individus et les familles à atteindre le bien-être financier.