Comment « sans prendre sa retraite » pour retourner au travail peut affecter vos prestations de sécurité sociale

La nouvelle tendance à la retraite n'a rien à voir avec une plage ou des passe-temps excentriques - il s'agit de réintégrer le marché du travail.

Plus de la moitié des travailleurs approchant de la retraite au cours des cinq prochaines années prévoient de retourner au travail à un moment donné, selon une enquête de Home Place. Le phénomène, appelé « non-retraite », ” redéfinit la façon dont les Américains perçoivent leur vieillesse. Les seniors ne retournent pas au travail uniquement pour leur salaire, ils retournent également sur le marché du travail pour se sentir épanouis, redonner à la communauté et s'occuper.

Mais reprendre le travail signifie-t-il renoncer aux prestations de la Sécurité sociale ? La réponse dépend de l'âge d'une personne et de ses avantages actuels.

Voici quatre éléments clés que les « non retraités » devraient prendre en compte en ce qui concerne leurs prestations de sécurité sociale avant de redevenir un travailleur.

1. Une partie de vos revenus de sécurité sociale peut être retenue

L'âge est le plus grand facteur déterminant de la façon dont les prestations de sécurité sociale seraient modifiées, si un retraité retourne au travail. Selon l'endroit où quelqu'un se situe par rapport à «l'âge de la retraite à taux plein, ” les prestations peuvent être retenues ou ajustées.

Le plus tôt une personne peut commencer à recevoir des prestations de sécurité sociale est 62, mais cela ne signifie pas qu'ils sont considérés comme ayant atteint l'âge de la retraite à taux plein.

L'âge de la retraite à taux plein est de 66 ans pour les personnes nées entre 1943 et 1954; les personnes nées en 1955 ont deux mois supplémentaires pour chaque année de naissance jusqu'à ce que l'âge de la retraite à taux plein atteigne 67 ans, qui est l'âge de la retraite à taux plein pour les personnes nées en 1960 ou après, selon le site Web de l'Administration de la sécurité sociale (SSA). (Voici un tableau complet des années de naissance et des âges de la retraite complète.)

Ceux qui ont atteint l'âge de la retraite à taux plein pendant toute l'année de leur retour au travail, tout en recevant des prestations, avoir 1 $ déduit pour chaque 2 $ gagné au-dessus de la limite annuelle. Pour 2019, la limite annuelle est de 17 $, 640.

Pour ceux qui travaillent pendant l'année où ils atteignent l'âge de la retraite à taux plein (mais ne l'ont pas encore atteint), les déductions sont légèrement inférieures. Le SSA déduira 1 $ pour chaque tranche de 3 $ gagnée au-dessus d'une limite de gains de 46 $, 920. L'administration ajoute que seuls les gains avant le mois d'atteinte de l'âge de la retraite à taux plein sont pris en compte dans le seuil.

2. Vous devrez peut-être rembourser les prestations que vous avez reçues

« Si vous avez moins de 70 ans et décidez de sortir de votre retraite dans les 12 mois suivant votre demande de Sécurité sociale, vous pouvez retirer votre candidature. Cela nécessite de soumettre un formulaire à l'administration de la sécurité sociale, " dit Leslie H. Tayne, Esq. fondateur et directeur du Tayne Law Group, dont le siège est à New York. « Vous devrez également rembourser les avantages que vous avez déjà reçus, y compris tout ce qui a été retenu sur les chèques. Si vous suivez cette route, vous pourrez présenter une nouvelle demande plus tard.

3. À l'âge de la retraite à taux plein, vous êtes toujours admissible à tous les avantages

Si vous êtes considéré comme ayant atteint l'âge de la retraite à taux plein mais que vous choisissez de retourner au travail, vos prestations ne seront pas affectées.

La SSA ajoute que le montant des prestations sera recalculé pour « exclure les mois où [ils] ont réduit ou retenu les prestations en raison de vos revenus excédentaires ».

Le sort de la Sécurité sociale est incertain. En 2016, le Trésor américain a révélé que le programme de sécurité sociale commençait à puiser dans les fiducies pour verser des prestations. Le Trésor a estimé que les fiducies seraient épuisées d'ici 2034, résultant en une réduction des prestations de 23 pour cent pour tous les âges et tous les revenus. Bien que les experts disent qu'il est peu probable que le programme fasse faillite.

Mais le Trésor ajustera-t-il un jour les bénéfices complets pour maintenir le système durable?

Tim Adams, un expert-comptable diplômé et conseiller en sécurité sociale, suppose que les revenus ne seront pas affectés - mais cela ne signifie pas qu'il n'y aura pas d'autres méthodes de réforme introduites.

"Je pense qu'une augmentation progressive de l'âge de la retraite à taux plein fera probablement partie de toute réforme, ", dit Adams. « Bien que les ajustements à l'âge de la retraite à taux plein ne fassent actuellement pas partie de la loi sur la sécurité sociale 2100 introduite par le membre du Congrès John Larson, une augmentation progressive de l'âge de la retraite à taux plein est favorisée par les républicains.

4. Connaître la règle spéciale pour prendre sa retraite puis ne pas prendre sa retraite en milieu d'année

Ceux qui choisissent de retourner au travail en milieu d'année ont une règle spéciale appliquée à leurs gains pendant un an - généralement la première année de leur retraite.

La SSA donne l'exemple suivant :Si quelqu'un prend sa retraite vers juin mais crée sa propre entreprise vers octobre, ils recevront toujours des prestations complètes pour les mois où ils sont considérés comme pleinement retraités, quels que soient leurs revenus totaux pour cette année-là.

La règle spéciale vous versera un chèque de prestations complet pour tout mois entier pendant lequel vous êtes considéré comme à la retraite, dans les circonstances suivantes, selon la SSA :

• Être sous âge de la retraite à taux plein pour toute l'année 2019, vous êtes considéré comme retraité chaque mois où vos revenus sont de 1 $, 470 ou moins et vous n'avez pas rendu de services substantiels en tant que travailleur indépendant.
• Atteindre l'âge de la retraite à taux plein en 2019, vous êtes considéré comme retraité chaque mois où vos revenus sont de 3 $, 910 ou moins et vous n'avez pas rendu de services substantiels en tant que travailleur indépendant.

L'administration définit les « services substantiels en indépendant » comme travaillant plus de 45 heures par mois pour une entreprise, ou entre 15 et 45 heures à une entreprise dans un « métier hautement qualifié ».

Qu'est-ce que le test des gains annuels?

Si vous avez moins de l'âge normal de la retraite, ne travaille pas actuellement et ne perçoit pas de prestations de sécurité sociale, le test de rémunération peut vous aider à déterminer le montant de vos prestations d'assurance sociale qui sera retenu si vous retournez sur le marché du travail.

La SSA ajoute que tous les avantages retenus pendant le travail ne sont pas « perdus ». Les prestations mensuelles seront augmentées pour tenir compte du temps pendant lequel vos prestations ont été retenues.

Les experts conseillent aux travailleurs d'utiliser le test des revenus comme un moyen de maintenir le SSA à jour sur vos revenus, et pour aider à éviter tout remboursement nécessaire à l'avenir.

« La clé pour éviter une lettre inattendue (et non désirée) vous demandant de rembourser les prestations antérieures en raison du test de revenus est de fournir à la sécurité sociale une estimation du montant que vous prévoyez gagner chaque année avant d'atteindre l'âge de la retraite à taux plein, ", dit Adams. « Si votre estimation change au cours de l'année, contactez immédiatement la Sécurité Sociale afin qu'ils puissent réajuster si nécessaire.

Autres choses à considérer avant de retourner au travail

Les prestations de sécurité sociale ne sont pas le seul aspect financier qui est affecté par le choix d'un retraité de retourner au travail. Il y a d'autres choses, comme les 401(k)s et les taxes, cela devrait être pris en compte.

Nous avons demandé conseil à des experts sur la façon dont les non-retraités peuvent naviguer dans un certain nombre d'autres scénarios financiers délicats :

Comment le retour au travail pourrait affecter la couverture de Medicare

Une fois que quelqu'un atteint l'âge de 65 ans, ils sont automatiquement inscrits à Medicare Part A, qui est généralement gratuite et couvre l'assurance hospitalisation.

A 65 ans, les personnes sont également éligibles aux volets B (services médicaux et ambulatoires) et D (frais de prescription) s'ils perçoivent des prestations de Sécurité sociale (les primes sont déduites du chèque des prestations).

Si vous avez demandé des prestations de sécurité sociale tout en bénéficiant d'une couverture de la partie B, le retrait de votre demande aura des implications. Si vous conservez la couverture de la partie B, vous serez facturé pour les primes futures — si vous ne les payez pas à temps, votre couverture risque d'être supprimée.

Gardez également à l'esprit que les personnes gagnant plus de 85 $, 000 sont facturés plus pour les primes de la partie B que les 135,50 $ standard par mois. Le site Web de Medicare détaille les paiements mensuels sur plusieurs seuils de revenu.

Pensez à vos impôts

Si vous ajustez vos prestations de Sécurité sociale, vos impôts seront également modifiés.

« Vos revenus déterminent combien de vos prestations de sécurité sociale sont imposables, », dit Tayne. "En outre, tirer de votre épargne-retraite ainsi que gagner un revenu d'un emploi à temps plein ou à temps partiel pourrait avoir une incidence sur la tranche d'imposition dans laquelle vous vous trouvez, ce qui signifie que vous pourriez devoir plus.

Tayne ajoute que le dépôt affecte conjointement les situations fiscales, trop. Ceux qui déposent conjointement avec un revenu combiné de plus de 44 $, 000 ou déclarant seul avec un revenu supérieur à 34 $, 000, 85 pour cent des prestations de sécurité sociale sont imposables. Pour les revenus inférieurs à ces chiffres, 50 pour cent des avantages sont imposables.

Les personnes qui retournent au travail après avoir pris leur retraite pourraient trouver utile de consulter un fiscaliste pour essayer d'éviter toute pénalité en cas de déclaration inexacte ou de retenue à la source pendant la saison des impôts.

Profitez des 401(k)s

Quelqu'un qui retourne dans son domaine de carrière pourrait envisager de prendre un poste qui offre un plan 401 (k), dit Timothy S. Bickmore CFP, directeur de la planification financière et co-fondateur de LBW Wealth Management. Cela pourrait augmenter la richesse future.

"La loi permet à une personne réputée travailler toujours de retarder ses distributions minimales requises (RMD) dans un 401 (k), ", dit Bickmore. "Cela signifie que l'individu pourrait retarder le retrait de l'argent de son 401 (k) et continuer à reporter la croissance dans le futur."

Une autre stratégie pour étirer davantage l'argent de la retraite consisterait à transférer tout ancien 401 (k) ou IRA dans le nouveau plan, dit Bickmore. Le basculement dans un plan unique permet aux consommateurs de retarder également les RMD sur cet argent, en lui donnant la possibilité de grandir au fur et à mesure que vous continuez à travailler. Tous les plans ne permettent pas les rollovers, alors assurez-vous de vérifier auprès de votre fournisseur.

Check-in sur votre pension

Bien que les retraites ne soient plus aussi courantes qu'auparavant, les retraités qui en ont doivent garder à l'esprit l'impact qu'ils pourraient avoir sur leur retour sur le marché du travail.

« Il serait important d'examiner comment cela affecterait leurs prestations de retraite actuelles ou futures, ", dit Bickmore. « Chaque pension est différente, qu'il s'agisse d'un syndicat ou d'une pension de l'État, il serait donc recommandé de regarder spécifiquement les détails du régime de retraite.