Avantages du Roth IRA pour les jeunes épargnants :maximiser la croissance en franchise d'impôt

De plus en plus d'épargnants adoptent les comptes fiscalement avantageux, et nombre d'entre eux cotiseront jusqu'au jour de l'impôt.

Les jeunes épargnants affluent vers les Roth IRA. 

Ils suivent les conseils des parents, des coachs financiers en milieu de travail et des conseillers fiscaux, qui prêchent depuis longtemps l'évangile de ces comptes pour épargner pour la retraite et même pour les gros achats.

En injectant l’argent tôt, pensent-ils, ils lui donnent le temps de croître à l’abri de l’impôt. À l'approche du jour des impôts, de plus en plus d'épargnants versent des cotisations de dernière minute pour maximiser leurs comptes de retraite individuels.

Des épargnants tels que Maria Kyriakopoulos ouvrent des Roth IRA en plus d'épargner dans leurs régimes de retraite au travail. Après que la jeune femme de 23 ans ait obtenu son premier emploi à temps plein en tant qu'analyste chez J.P. Morgan Private Bank en juillet dernier, elle a immédiatement commencé à épargner dans son 401(k).

Elle a également ouvert un Roth IRA. Elle vient de terminer sa contribution pour atteindre le maximum de 7 000 $ autorisé pour 2024 et a cotisé 700 $ pour commencer à épargner pour 2025. 

"Il faut économiser un peu d'argent en parallèle", a déclaré Kyriakopoulos. Elle cotise entre 250 $ et 800 $ par mois, selon le montant qu'il lui reste après avoir payé le loyer, les factures de son prêt étudiant et d'autres dépenses.

5 ÉTAPES POUR DEVENIR PROPRIÉTÉ

Parmi ceux qui cotisent à un IRA ou à un Roth IRA, 41 % avaient moins de 40 ans en 2022, contre 28 % en 2016, selon les dernières données du Center for Retirement Research du Boston College. Et la plupart des jeunes cotisants choisissent l'option Roth, selon l'Investment Company Institute.

Beaucoup de ces comptes ouverts sont des clients d’entreprises de technologie financière, y compris celles qui promettent de l’argent équivalant à des correspondances 401(k). Robinhood, par exemple, propose de correspondre jusqu'à 3 % des contributions IRA des utilisateurs.

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Ce sont "les jeunes, branchés et cool avec leur téléphone portable", a déclaré Alicia Munnell, conseillère principale au Centre for Retirement Research.

Kelli Send, cofondatrice de Francis, qui fournit des conseils en matière de planification financière aux employés sur leur lieu de travail, déclare qu'il faut d'abord cotiser à un plan sur le lieu de travail pour profiter de toute contrepartie de l'employeur, puis ouvrir un Roth IRA. 

"C'est une soupape de sécurité, si vous en avez besoin", a-t-elle déclaré. Les contribuables peuvent toujours accéder à des montants allant jusqu'à leurs cotisations Roth IRA sans impact fiscal ni pénalités de distribution anticipée. Les gains ne peuvent généralement pas être exonérés d’impôts et de pénalités avant l’âge de 59 ans et demi. 

COMMENT FONCTIONNERAIT UN DIVIDENDE DOGE

Vous pouvez verser des cotisations IRA pour une année donnée à tout moment entre le 1er janvier et le jour des impôts de l'année suivante. Les contribuables peuvent donc toujours cotiser pour l'année fiscale 2024 jusqu'au 15 avril. 

Boris Wong, chercheur de 36 ans chez Vanguard, affirme qu'il apporte la totalité de sa contribution à son Roth IRA en janvier. "Pourquoi ai-je ce rituel ? Si vous investissez le 1er janvier, vous disposez de 15 mois supplémentaires de capitalisation", a-t-il déclaré.

Les contribuables doivent avoir un revenu gagné au moins égal au montant de leurs cotisations IRA, bien qu'il existe une exception pour les conjoints. Avec les Roth IRA, la capacité de cotiser directement dépend du revenu brut ajusté modifié des épargnants. Ceux qui dépassent les limites de revenus peuvent placer de l'argent dans un IRA traditionnel et le transférer dans un Roth, bien qu'il existe certains pièges.

Les cotisations sont en dollars après impôt, mais les retraits peuvent être libres d'impôt. En conséquence, les comptes Roth peuvent être un bon choix pour les épargnants qui s'attendent à ce que leur taux d'imposition soit plus élevé – ou identique – au moment du retrait qu'au moment de la cotisation.

LIMITES DE COTISATION À LA RETRAITE POUR 2025

Avec les IRA traditionnels, c'est le contraire :les cotisations sont souvent déductibles d'impôt et les fonds croissent généralement avec report d'impôt. Ces comptes peuvent donc avoir un sens pour les épargnants qui souhaitent réduire leur revenu imposable dès maintenant et qui s’attendent à ce que leur tranche d’imposition soit inférieure lorsqu’ils retirent leur argent. 

"J'aurais aimé investir plus d'argent dans Roths. Une diversification précoce est une bonne idée", a déclaré Munnell. Travaillant toujours au début des années 80, elle a découvert qu'elle devait effectuer plus de retraits de son IRA traditionnel que ce dont elle avait besoin et payer des impôts. 

Les IRA traditionnels exigent des paiements annuels une fois que vous atteignez 73 ans. Les retraits sont imposés comme un revenu ordinaire. En revanche, vous n'êtes pas obligé de recevoir de distributions d'un Roth de votre vivant.

Au travail, Kyriakopoulos a remarqué une tendance chez les jeunes clients riches. Beaucoup d’entre eux ont hérité de l’argent et même s’ils gagnent, disons, 50 000 dollars dans un emploi de col blanc débutant, ils disposent d’un portefeuille imposable important. Ils transfèrent donc religieusement de l'argent vers les Roth IRA.

Les villes de Two Bay Area, en Californie, ont le coût de la vie le plus élevé du pays, selon une liste publiée par GOBankingRates. (Matias Baglietto/NurPhoto via Getty Images / Getty Images)

John Longoria II a transféré les fonds restants d'un plan d'épargne universitaire 529 dans son Roth IRA.

John Longoria II, 24 ans, qui gagne un peu plus de 40 000 $ en tant que stagiaire en marketing numérique à Chicago, tire en partie d'un compte imposable que ses parents l'ont aidé à créer lorsqu'il était enfant pour financer son Roth IRA. Il transfère également les fonds restants d’un plan d’épargne universitaire 529 dans le Roth IRA et ajoute de l’argent de son chèque de paie. 

"J'essaie d'économiser de l'argent de toutes les manières possibles", a déclaré Longoria, soulignant qu'il avait quatre colocataires. 

Un inconvénient des Roth IRA est que, contrairement aux 401(k) dans lesquels de nombreux employeurs inscrivent automatiquement les employés au régime et déduisent les cotisations de leurs chèques de paie, les épargnants IRA doivent ouvrir les comptes, verser des cotisations et faire preuve de diligence pour s'y tenir. La plupart des dépositaires d'IRA permettent aux clients d'établir des dépôts directs dans leurs IRA.

Néanmoins, vous devez choisir vos investissements et rester au courant de l'évolution des limites de cotisation.

Mel Meagher, responsable des ressources humaines de 37 ans à Brownsville, Wisconsin, a ouvert un Roth IRA chez Vanguard en 2023, lorsque la limite de contribution était de 6 500 $. Elle n'a pas augmenté ses cotisations lorsque le plafond est passé à 7 000 $ pour 2024.

Elle doit désormais combler la différence de 500 $ pour 2024, en plus de commencer ses cotisations pour 2025. Elle verse également 5 % de son salaire dans son 401(k), qui correspond à une contrepartie de 5 % de l'employeur. 

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Pourquoi un Roth ?

"Je ne veux pas le retirer trop tôt, mais j'aime le fait qu'il y ait cette flexibilité si quelque chose arrive plus tard", a-t-elle déclaré.

Écrivez à Ashlea Ebeling à ashlea.ebeling@wsj.com

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Paru dans l'édition imprimée du 24 mars 2025 sous le titre « Les Roth IRA sont en vogue auprès de la jeune foule ».

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