Roth IRA :payez l'IRS maintenant pour une retraite en franchise d'impôt. Voici comment ça fonctionne

Lorsque vous êtes en transition vers la retraite, la dernière chose que vous voulez est d'être touché par une facture fiscale géante. Heureusement, vous pouvez éviter cela si vous économisez votre argent dans un Roth IRA.

Les Roth IRA sont des comptes d'épargne-retraite fiscalement avantageux auxquels vous cotisez en dollars après impôt. Puisque vous payez des impôts sur vos cotisations dès le départ, vous n'avez pas à payer d'impôts sur les retraits pendant la retraite. En fait, vous pouvez retirer à la fois vos cotisations et vos revenus en franchise d'impôt après 59 ans et demi, à condition que vous déteniez votre compte depuis au moins cinq ans.

En savoir plus sur les avantages fiscaux d'un Roth IRA maintenant peut vous aider à construire votre plan de retraite pour l'avenir. Voici comment fonctionnent les taxes Roth IRA.

Avantages fiscaux d'un compte Roth IRA

Les Roth IRA offrent un allégement fiscal avantageux aux épargnants pour la retraite. Votre argent fructifie en franchise d'impôt et vous ne paierez jamais d'impôts lorsque vous le retirerez à la retraite, tant que vous respecterez les règles du Roth IRA.

Étant donné que vous cotisez en dollars après impôt à un Roth IRA, vous pouvez également retirer vos contributions à tout moment sans pénalité, mais les experts déconseillent fortement de le faire.

Ces règles fiscales sont plus ou moins à l'opposé des règles autour d'un IRA traditionnel. Avec un IRA traditionnel, vous cotisez en dollars avant impôt et payez des impôts sur vos cotisations et vos revenus à la retraite.

En plus de ces avantages fiscaux, les Roth IRA ont un autre avantage :aucune distribution minimale requise, également connue sous le nom de RMD, à la retraite. Cela signifie qu'il n'y a pas de retraits obligatoires, vous pouvez donc conserver votre argent dans un Roth IRA aussi longtemps que vous le souhaitez. Si vous préférez laisser votre argent intact, vous pouvez le transmettre à vos héritiers sans pénalité.

Comment sont imposées les cotisations Roth IRA

Lorsque vous économisez votre argent dans un Roth IRA, vous versez des dollars après impôt ou de l'argent qui a déjà été imposé à votre taux d'imposition actuel.

Les Roth IRA ont également une limite de contribution annuelle maximale. Pour l'année 2022, le montant maximum que vous pouvez cotiser à un Roth IRA est de 6 000 $, ou 7 000 $ si vous avez 50 ans ou plus, et en 2023, vous êtes libre de cotiser 6 500 $ si vous avez moins de 50 ans, et 7 500 $ si vous avez 50 ans et plus.

Ces plafonds de contribution commencent à disparaître à certains seuils de revenu, qui varient en fonction de votre statut de dépôt. Votre plafond de cotisation sera réduit si vous faites entre,

• 129 000 $ et 144 000 $ en tant que déclarant célibataire ou chef de famille
• 204 000 USD et 214 000 USD en tant que couple marié déclarant conjointement
• 0 $ et 10 000 $ en tant que personne mariée déclarant séparément qui n'a pas vécu avec votre conjoint au cours de l'année

Les personnes qui dépassent ces limites de revenu ne sont pas éligibles pour contribuer directement à un compte Roth IRA sans faire une porte dérobée Roth IRA. Un Roth IRA de porte dérobée vous permet toujours de contribuer à un Roth IRA, mais vous devez ouvrir un IRA traditionnel et le convertir en Roth IRA.

Comment les retraits Roth IRA sont-ils imposés

Étant donné que vous payez des impôts sur vos cotisations Roth IRA à l'avance, vous n'avez pas besoin de payer à nouveau des impôts sur vos retraits à la retraite, en supposant que vous remplissez les conditions Roth IRA d'avoir le compte ouvert cinq ans. Même si vos cotisations génèrent un retour sur investissement massif, vous pouvez retirer l'argent en franchise d'impôt. C'est pourquoi les experts adorent et ne jurent que par les Roth IRA comme un excellent véhicule de retraite.

"Les retraits ne sont pas imposés - c'est la beauté de la chose", déclare Sonja Breeding, CFP et vice-présidente des conseils en investissement chez Rebalance, une société d'investissement. "Comme ils ne sont pas imposés, nous recommandons généralement de laisser les cotisations croître aussi longtemps que possible."

Astuce de pro

Étant donné que vous cotisez en dollars après impôt à un Roth IRA, vous n'avez pas à payer d'impôts sur les retraits pendant la retraite, tant que vous respectez les règles du Roth IRA.

Comme mentionné, les retraits en franchise d'impôt sur vos revenus sont autorisés une fois que vous avez atteint l'âge de 59 ans et demi et que vous cotisez au compte depuis au moins cinq ans. Il existe quelques autres cas où vous pouvez retirer votre argent en franchise d'impôt tant que vous respectez la règle des cinq ans, notamment :

• Premier achat d'une maison
• Facturations médicales
• Assurance maladie pendant que vous êtes au chômage
• Dépenses d'études éligibles
• Invalidité permanente

Gardez à l'esprit que si vous ne remplissez aucun de ces critères, vous devrez payer des impôts sur le montant plus une pénalité de 10 %. Les experts recommandent également fortement de ne pas retirer d'argent d'un Roth IRA pour toute exception, y compris celles ci-dessus.

Vider votre compte de retraite n'est généralement pas conseillé, car cela pourrait vous laisser sans suffisamment d'économies à la retraite. De plus, plus votre argent disposera de temps pour fructifier dans votre compte, plus vous pourrez obtenir un rendement élevé en raison de la puissance des intérêts composés.