10 façons de construire un pécule

Photos de retraite Plus de la moitié de tous les Américains n'ont pas compris combien ils doivent épargner pour leur retraite. Voir plus de photos de la retraite.

Située juste à l'extérieur de Mobile, en Alabama, la petite ville de Prichard a connu sa part de moments difficiles. Mais rien ne pouvait se comparer à ce qui s'est passé lorsque des employés retraités de la ville, dont le capitaine des pompiers et des policiers, ont cessé de recevoir leurs chèques de pension. Les experts en retraite ont dit à la ville que son fonds de retraite serait à court d'argent d'ici 2009. Ce fut le cas. Ensuite, les dirigeants de la ville ont fait quelque chose que personne n'avait jamais vu auparavant :ils ont cessé d'envoyer des chèques de pension mensuels à ses 150 employés retraités, enfreignant ainsi la loi [source :Cooper et Walsh].

Cette décision a forcé de nombreux travailleurs retraités à réintégrer à contrecœur le marché du travail. Le capitaine des pompiers à la retraite est allé travailler comme agent de sécurité. Le prévôt des incendies à la retraite est décédé; lorsque son corps a été retrouvé, il n'y avait ni électricité ni eau courante dans sa maison. Une ancienne offre de la police a déposé son bilan [source :Cooper et Walsh].

L'histoire de Prichard est un récit édifiant de ce qui pourrait arriver lorsque les régimes de retraite s'effondrent et brûlent. Dans la plupart des cas, les gens ne planifient pas leur retraite. Dans d'autres cas, une mauvaise prise de décision ou une malversation officielle ruine leur vie. Vous vous souvenez d'Enron ? Son effondrement en 2001 a anéanti l'épargne-retraite de milliers de personnes.

L'image de la retraite aux États-Unis est sombre. Plus de la moitié de tous les Américains n'ont pas compris combien ils doivent épargner pour leur retraite [U.S. Ministère du Travail]. De plus, 13 % des employeurs du secteur privé en 2009 ne participaient pas à un régime 401(k) ou à un autre type de régime à cotisations de retraite définies [source :[U.S. Ministère du Travail]. De plus, le pourcentage de travailleurs qui ont moins de 10 000 $ d'économies est passé à 43 % en 2010, une augmentation de 4 % par rapport à 2009 [source :Sutton]. Les travailleurs qui ont déclaré avoir moins de 1 000 $ d'économies sont passés de 20 % en 2009 à 27 % [source :Sutton].

Pour aider à éviter la ruine économique à la retraite ou pour vous assurer que vos années dorées sont confortables, les planificateurs financiers conseillent aux clients d'agir rapidement pour constituer leur pécule. La retraite coûte cher. Les experts disent que vous aurez besoin de 70 à 90 % de ce que vous gagnez maintenant pour prendre confortablement votre retraite [source :U.S. Department of Labor]. La clé est d'économiser. Si vous avez économisé, continuez. Si ce n'est pas le cas, commencez.

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10 :Cotiser à un plan 401(k)

Les conseillers financiers exhortent les gens à maximiser le montant qu'ils contribuent à leur 401(k) chaque année.

En 1978, le Congrès a créé ce que nous appelons maintenant le plan 401(k). Les législateurs ont nommé le plan pour une section spécifique de l'Internal Revenue Service Code. À l'origine, les 401(k) offraient aux contribuables une pause sur les revenus différés. En 1980, les entreprises ont commencé à réaliser que le nouveau code des impôts était un moyen facile et fiscalement avantageux de créer des comptes d'épargne-retraite en permettant aux gens d'investir en bourse. L'argent devient disponible sans aucune pénalité lorsque les investisseurs atteignent l'âge de 62 ans.

Les employeurs ont rapidement commencé à proposer à leurs employés des plans 401(k), principalement parce qu'ils étaient moins chers que les programmes de retraite traditionnels. Certains employeurs ont même commencé à verser de l'« argent gratuit » au régime de chaque employé. En 2008, il y avait plus de 65 millions de plans 401(k) aux États-Unis avec plus de 3 millions de dollars investis en actions, obligations et fonds communs de placement [source :Fetini].

Afin de se constituer un pécule, les conseillers financiers exhortent les gens à maximiser le montant qu'ils cotisent chaque année. La contribution maximale en 2010 était de 16 500 $ pour les moins de 50 ans. Les personnes de 50 ans ou plus pouvaient contribuer 22 000 $ [source :CNNMoney.com]. Plus une personne investit d'argent dans un 401(k), plus elle investira d'argent dans des actions, des obligations et des fonds communs de placement, et dans sa retraite.

9 :Cotiser à un IRA

Si vous n'avez pas de 401(k), il est important d'ouvrir un compte de retraite individuel, ou IRA. Comme un 401 (k), un IRA permet aux particuliers d'économiser de l'argent et d'investir dans des actions, des obligations et des fonds communs de placement. Il existe de nombreux avantages fiscaux à un IRA. Cependant, si vous retirez l'argent plus tôt, vous devrez payer une pénalité et des taxes.

Il existe deux principaux types d'IRA. Le premier est un IRA à imposition différée. Dans un IRA à imposition différée, vous n'avez pas à payer les impôts jusqu'à ce que vous commenciez à retirer l'argent lorsque vous prenez votre retraite. Le second est un Roth IRA. Dans un Roth IRA, vous payez les impôts maintenant lorsque les taux sont plus bas, pas plus tard lorsque les impôts sont plus élevés. Maximiser les contributions à un Roth IRA est une bonne idée, car vous pouvez mettre plus d'argent à l'abri que dans un IRA typique [source :Updegrave].

Le fonctionnement de tout cela est très compliqué. En bref, plus vous mettez d'argent dans un Roth IRA, meilleur est le retour sur vos investissements. Lorsque vous prendrez votre retraite, vous ne paierez aucun impôt lorsque vous commencerez à retirer de l'argent [source :Updegrave]. La contribution maximale du Roth IRA en 2010 était de 5 000 $ pour les moins de 50 ans et de 6 000 $ pour les plus de 50 ans [source :IRS].

8 :Économisez ce que vous gagnez

Il existe de nombreuses excuses pour ne pas économiser d'argent :"Je dois trop sur mes cartes de crédit." "Mes frais de subsistance sont trop élevés." "Je ne suis tout simplement pas assez payé pour économiser." Peu importe le nombre de factures que vous avez, les experts disent que vous pouvez toujours économiser, bien que le montant dépende de vos revenus, de votre dette et de vos frais de subsistance. La plupart des experts disent que les personnes dans la vingtaine devraient économiser au moins 10 % ou plus de leurs revenus. Les plus âgés devraient épargner davantage car ils ont moins de temps pour épargner avant la retraite.

Si vous pensez que vous ne pouvez pas économiser une partie de votre revenu, pensez à ce que disent les économistes Steven Venti et David Wise. Grâce à leurs recherches, ils ont découvert que les personnes appartenant aux groupes de revenu les plus faibles étaient en mesure d'épargner davantage - pour certains, jusqu'à 100 000 $ de plus - que certaines personnes appartenant aux groupes de revenu moyen. Leurs recherches ont également révélé que les personnes qui n'avaient que peu ou pas d'épargne-retraite en sont arrivées là simplement parce qu'elles ont choisi d'épargner moins et de dépenser plus au cours de leur vie [source :Mulrean].

7 :Ne plongez pas dans votre retraite

Voici un conseil de sécurité important :ne prélevez pas d'argent de votre épargne-retraite pour rembourser une dette, à moins que vous ne fassiez face à une saisie. Retirer de l'argent de votre 401(k) ou IRA coûte cher. Si vous retirez de l'argent avant l'âge de 59 ans et demi, vous devrez payer des impôts sur le montant retiré, plus une pénalité de 10 %. Si vous retirez de l'argent de vos comptes de retraite, cela réduira le montant d'argent que vous devez investir. En tant que tel, le retour sur ces investissements ne sera pas aussi important, ce qui peut casser votre pécule.

6 :Créez et respectez votre budget

Les budgets sont idéaux pour vous donner une idée claire de ce que vous possédez et de ce que vous devez.

Les budgets sont de merveilleux outils de planification qui peuvent vous donner une idée claire de ce que vous possédez et de ce que vous devez. Un budget vous permet de garder une trace de vos dépenses quotidiennes, vous obligeant à ne pas trop dépenser [source :Kiplinger]. Un budget est aussi un moyen d'atteindre vos objectifs. En projetant les dépenses futures et en les enregistrant lorsqu'elles sont payées, vous pouvez ajuster vos habitudes de dépenses ou de planification [source :Kiplinger]. Si vous surveillez les entrées et les sorties d'argent, vous n'aurez pas l'impression de vivre d'un chèque de paie à l'autre. Un budget vous permet de garder vos doigts sur ce que vous dépensez par opposition à ce que vous voulez dépenser. Ainsi, un budget va changer vos habitudes de dépenses et vous permettre de faire des comparaisons d'un mois sur l'autre. Assurez-vous toutefois qu'une partie de votre revenu mensuel est consacrée à l'épargne.

5 :Réduire les dépenses

Levez la main si vous savez ce qu'une personne moyenne dépense pour manger au restaurant. Selon le Département américain du Travail, une personne moyenne a dépensé 2 619 $ pour manger à l'extérieur de la maison en 2009. Combien avons-nous dépensé pour le transport ? Est-ce que 7 658 $ vous choqueraient [source :Bureau of Labor Statistics] ? Réduire les dépenses est une façon d'étoffer votre nid de retraite. Il y a toute une industrie construite autour des économies d'argent sur l'épicerie, les vêtements et le carburant. Vous pouvez faire des choses simples comme arrêter de fumer, arrêter de boire ou prendre les transports en commun au lieu d'allumer le SUV.

Certains experts recommandent de maintenir vos dépenses engagées, telles que la nourriture, les vêtements et les primes d'assurance, à 60 % de vos revenus. Il est alors sage d'allouer 30% aux comptes d'épargne-retraite, aux comptes d'épargne à long terme ou à une épargne à court terme pour de telles choses, de nouveaux appareils, des vacances, des cadeaux, des réparations automobiles et d'autres dépenses moins prévisibles. Cela vous laisse 10 % à dépenser comme bon vous semble [source :Jenkins].

4 :Répétez pour la retraite

Quand nous disons répéter pour la retraite, nous ne voulons pas dire sortir et jouer dans votre propre production théâtrale. Au lieu de cela, se préparer pour la retraite signifie élaborer un plan financier solide pour déterminer le montant dont vous aurez besoin pour vivre la vie que vous souhaitez lorsque la retraite viendra.

La première chose que vous voulez faire est de fixer une date de retraite réaliste. La plupart des gens aimeraient prendre leur retraite beaucoup plus tôt que l'âge officiel de la sécurité sociale de 62 ans, qui est le plus tôt possible pour prendre sa retraite et toucher des prestations. Soit pratique. Vous devrez peut-être reporter votre retraite de quelques années selon le type de style de vie que vous envisagez [source :Malvern401k].

Ensuite, déterminez combien vous devez épargner, puis ajustez ce montant en fonction de l'inflation [source :Malvern401k]. Comment voulez-vous que votre vie soit après avoir arrêté de travailler ? Allez-vous voyager? Où allez-vous vivre? Souhaitez-vous que votre niveau de vie augmente ou reste le même ? Certains experts disent que si vous envisagez de prendre votre retraite à 62 ans, vous aurez besoin d'au moins 10 fois votre revenu actuel [source :Malvern401k]. Par exemple, si vous gagnez actuellement 100 000 $ par an, vous aurez besoin d'au moins 1 million de dollars pour vivre pendant votre retraite.

L'essentiel est de faire vos devoirs. Si vous envisagez d'acheter un camping-car pour parcourir les routes du pays, louez-en un pour une semaine ou deux et partez sur la route. Cela vous donnera une bonne idée de combien d'argent vous aurez besoin pour vivre ce style de vie. Si vous souhaitez déménager à Sun City, en Arizona ou dans une autre communauté de retraités, consultez les prix des logements. Parlez-en à d'autres retraités qui y vivent. Étant donné que votre revenu de retraite sera considérablement inférieur à vos revenus actuels, essayez de vivre avec un revenu réduit pendant quelques mois. De combien pouvez-vous vivre confortablement ?

3 :Options d'investissement de base

Si vous placez votre épargne-retraite dans un compte d'épargne ordinaire, il est temps de repenser cette stratégie. Investir dans des actions, des obligations et des fonds communs de placement est un moyen plus rapide et plus lucratif de gagner votre pécule.

Lorsque vous achetez des actions d'une entreprise, vous achetez une partie de cette entreprise et vous avez droit à chaque centime que cette entreprise gagne. À mesure que les bénéfices d'une entreprise augmentent, votre investissement augmente également. Bien que l'économie fléchisse de temps à autre, les actions sont des investissements solides. Depuis 1926, le stock moyen a augmenté de près de 10 % par an. La meilleure façon d'acheter une action est de passer par un courtier [source :CNNMoney.com].

Les obligations sont un type de dette, ou une reconnaissance de dette. Lorsque vous achetez des obligations, vous devenez banquier. Vous prêtez cet argent à une ville, à une entreprise et même au gouvernement fédéral. En retour, ils s'engagent à vous rembourser avec intérêts. Les municipalités utilisent des obligations pour construire des ponts, des routes, des bâtiments et d'autres projets. Le gouvernement fédéral vend des obligations pour financer sa dette. Les experts disent que votre portefeuille d'investissement devrait contenir au moins 15 % d'obligations [source :Kansas]. Alors que la plupart des obligations sont des investissements sûrs, d'autres comportent un risque. Cependant, plus l'obligation est risquée, plus vous pouvez gagner d'argent [source :Kansas].

Les fonds communs de placement prennent l'argent de milliers de petits investisseurs et utilisent l'argent pour acheter une combinaison d'actions, d'obligations et d'autres types de titres. Les fonds communs de placement sont bons pour diversifier votre portefeuille de placement, et ils sont peu coûteux. Dans la plupart des cas, vous devez investir quelques centaines de dollars. Il existe de nombreuses catégories de fonds communs de placement, et certains sont plus sûrs que d'autres. Plus le fonds est risqué, plus vous avez d'argent à gagner et à perdre. Lorsque vous investissez dans un fonds commun de placement, vous devez tenir compte du niveau de risque et de l'écart entre le fonds et son rendement annuel moyen [source :CNNMoney.com]

2 :Rentes, comptes du marché monétaire, CD

Les rentes, les comptes du marché monétaire et les CD offrent d'autres options d'investissement.

Bien qu'ils puissent avoir des noms à consonance fantaisiste, les rentes, les comptes du marché monétaire et les CD sont différentes façons d'investir. Les rentes, qui sont vendues par les compagnies d'assurance, sont populaires auprès des retraités qui souhaitent recevoir un revenu stable. L'entreprise peut distribuer des paiements sur une base mensuelle, trimestrielle ou annuelle. Vous pouvez même obtenir un paiement forfaitaire. Les rentes fixes font des versements garantis. Les rentes variables peuvent fluctuer en fonction des investissements sous-jacents [source :CNNMoney.com]. Les rentes constituent un bel abri fiscal, car l'argent que vous investissez fructifie à l'abri de l'impôt. Lorsque vous commencez à effectuer des retraits, le montant que vous mettez dans la rente est libre d'impôt. Cependant, le gouvernement vous imposera sur les revenus [source :CNNMoney.com].

Les comptes du marché monétaire paient un taux d'intérêt plus élevé que les comptes d'épargne traditionnels. Cependant, vous devez garder un solde minimum. Les certificats de dépôt, ou CD, sont de bons moyens de mettre de l'argent de côté pendant une courte période. Les CD sont l'un des investissements les plus sûrs, cependant, ils rapportent le taux de rendement le plus bas. Comme un 401(k) ou un IRA, la banque vous pénalisera si vous retirez l'argent plus tôt [source :The Wall Street Journal].

1 :Immobilier

L'immobilier est une excellente option d'investissement. Alors que la Grande Récession de 2008 a aspiré la vie de nombreux investissements, les actifs immobiliers ont explosé en valeur [source :Schnepper]. De nombreux régimes de retraite permettent aux investisseurs de posséder divers types de propriétés, notamment des immeubles d'appartements, des coopératives, des maisons unifamiliales et même des terrains vacants. Les gens peuvent investir indirectement dans des fiducies de placement immobilier (FPI) ou acheter une propriété à l'aide d'un IRA. L'immobilier est à faible risque sur le long terme avec un taux de rendement élevé [source :Schnepper].

Une personne ne peut pas mettre des biens qu'elle possède déjà dans l'IRA. De plus, les fonds de l'IRA doivent payer toutes les dépenses de la propriété, y compris les taxes, les assurances et les réparations. Parallèlement, l'argent que vous gagnez de la propriété en vente ou en location peut aller directement sur le compte de retraite.