3 façons de bâtir un régime de retraite sûr

Si vous ne souhaitez pas ouvrir votre relevé 401(k), tu n'es pas seul. Mais ne pas prêter attention à votre plan de retraite maintenant reviendra vous hanter plus tard. Suivez ces trois étapes pour bâtir un plan solide pour assurer la sécurité à la retraite.

1. Déterminez le montant de votre contribution

Linda Gadkowski, un planificateur financier certifié payant avec Beacon Financial Planning à Cape Cod, Masse., indique que le montant dont vous avez besoin pour cotiser à votre régime 401(k) ou 403(b) dépend de votre âge.

« Si vous avez 20 ans, c'est 10 pour cent (du revenu); si vous avez la trentaine, 15 pour cent. Si vous avez plus de 40 ans, 20 pour cent, " elle dit. Les travailleurs dans la quarantaine qui n'ont pas épargné auparavant devraient économiser le maximum, qui est maintenant de 16 $, 500 par an. Pour les travailleurs de 50 ans et plus, la limite est de 22 $, 000.

Si votre entreprise correspond, vous pouvez l'inclure dans vos calculs, dit Gadkowski. Par exemple, si vous avez 20 ans et que votre employeur correspond à 3 %, alors vous devriez économiser 7 %, pour un total de 10 pour cent. "Obtenez au moins le match, " elle dit.

La raison la plus courante pour laquelle les gens n'investissent pas dans leurs 401 (k) ? « Leur retenue est incorrecte, », dit Gadkowski. « Vous obtenez le travail et vous ne savez pas quoi mettre en cause pour la retenue, donc vous mettez zéro et vous ne le changez jamais.

Au lieu, vous devez ajuster votre retenue pour refléter avec précision votre impôt à payer, puis mettez l'argent supplémentaire qui finirait dans votre chèque de paie dans votre 401 (k) à la place. « N'obtenez pas l'argent comme remboursement d'impôt et ne le gaspillez pas à Disneyland, ", dit Gadkowski.

2. Choisissez des fonds appropriés

Confus par toutes les offres de votre 401 (k) ? Tu n'es pas seul.

« La tendance est d'offrir plus que ce que le participant moyen peut raisonnablement choisir, " dit Nevin Adams, rédacteur en chef de Plansponsor.com, qui conseille les décideurs en matière d'avantages sociaux et de retraite. Dans sa plus récente enquête annuelle sur les régimes à cotisations définies, qui comprenait 5, 600 promoteurs de régimes de toutes tailles, le nombre médian d'options était de 17.

Adams dit que les offres sont souvent biaisées en faveur des actions. « C’est très courant pour un employeur de mettre en place, par exemple, 12 fonds actions et un fonds obligataire, car combien de saveurs de liens y a-t-il ? »

Le problème est, les gens choisiront 10 fonds d'actions et un fonds d'obligations. "En d'autres termes, ils font le calcul en fonction des fonds dont ils disposent sans les comprendre, " dit Adams.

"Ils voient les fonds d'actions comme des options différentes, et non les similitudes.

Plutôt que d'investir un peu dans chaque fonds, les participants au régime devraient diviser les offres en différentes catégories d'actifs — par exemple, fonds d'actions, fonds monétaires et fonds obligataires. « Ensuite, vous pouvez vous concentrer sur des sous-ensembles plus gérables, " il dit.

Une règle générale est de soustraire votre âge de 100 ans et d'investir autant dans des fonds d'actions. Par exemple, si vous avez 20 ans, environ 80 pour cent de vos actifs 401 (k) devraient être en actions et 20 pour cent en revenu fixe. Quand tu as la trentaine, il devrait s'agir d'environ 70 % d'actions et 30 % d'obligations, etc.

Adams souligne également que « vous devez comprendre certaines choses sur vous-même. Dans quelle mesure êtes-vous à l'aise de voir le solde de votre compte osciller de haut en bas ? » Une tolérance au risque moindre signifie que vous souhaiterez peut-être allouer davantage aux obligations.

Bien que chaque individu ait des besoins différents, Gadkowski recommande généralement aux participants de choisir au moins quatre options :un grand, fonds de moyenne et petite capitalisation, ainsi qu'un fonds obligataire. « S'ils ont une option d'achat d'actions de l'entreprise, qui ne doit pas dépasser 10 % (de l'allocation du portefeuille), ", dit Gadkowski.

Il peut également être judicieux d'obtenir une certaine exposition en dehors des États-Unis en investissant dans un fonds d'actions étranger. (Bricolage avec le calculateur d'allocation d'actifs de Bankrate.)

Dans les années récentes, les employeurs ont de plus en plus inclus des fonds à échéance dans leurs files d'attente. Il s'agit de solutions à fonds unique au dilemme de l'allocation d'actifs auquel sont confrontés les investisseurs novices. L'histoire de Bankrate sur les fonds à date cible explique leurs avantages et leurs inconvénients.

3. Rééquilibrer au besoin

Une fois que vous avez effectué vos sélections de fonds, vous pouvez longer. Mais vous devez faire une mise au point occasionnelle.

« La plupart des gens peuvent proposer une répartition entre les fonds d'actions et d'obligations avec laquelle ils se sentent bien, " dit Adams. « Le problème, c’est qu’ils ne reviennent pas aux options qu’ils ont faites et ne les revisitent pas. Alors ce qui se passe, c'est que le marché rééquilibrera votre portefeuille pour vous, et pas toujours de la manière que vous voudriez.

Gadkowski est d'accord. « Le plus gros problème est que personne ne veut regarder son 401 (k). J'ai des clients qui gagnent un demi-million de dollars et ils ne le regardent jamais. Mais ils passeront des heures sur leur pelouse ou leurs clubs de golf.

Elle suggère de regarder votre 401(k) chaque trimestre, et en le rééquilibrant chaque année. Réduisez vos investissements gagnants à une proportion appropriée de votre portefeuille global. Cette stratégie est connue sous le nom d'achat bas et de vente haut.

En dehors de vos options de régime de retraite, Gadkowski recommande également des économies personnelles supplémentaires en dollars après impôt. « Cela vous permet de faire les choses que vous voulez faire à la retraite – les voyages, gâter les petits-enfants. Dans la plupart des cas, vous ne pouvez pas épargner suffisamment dans un 401(k) pour avoir autant que vous avez besoin à la retraite parce que les limites sont trop basses.

Une autre considération si vous ne voulez pas suivre les revenus de placement chaque année pour l'Oncle Sam :Investissez dans un Roth IRA.

La chose la plus importante? « Faites les bons gestes au bon moment, " elle dit. "Dans mon expérience, 57 ans est l'âge moyen auquel les gens veulent sortir. Ils commencent à regarder leur retraite et à paniquer s'ils n'en ont pas assez.

Commencez à vous en préoccuper plus tôt en évaluant vos futurs besoins de revenus, et vous aurez beaucoup plus de chances de profiter d'une retraite heureuse.

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