8 étapes pour maximiser votre épargne-retraite

Il est facile de reporter l'épargne pour la retraite, n'est-ce pas ? Je veux dire, qui sait de combien vous aurez réellement besoin ? C'est si loin, et vous avez des factures à payer aujourd'hui...

Mais la réalité est que la meilleure façon d'atteindre votre objectif de retraite est de commencer tôt.

"Selon un rapport de l'Economic Policy Institute (EPI), l'épargne-retraite moyenne de toutes les familles en âge de travailler, que l'EPI définit comme celles âgées de 32 à 61 ans, est de 95 776 $. " — CNBC

Cela peut sembler beaucoup, mais cet argent devra potentiellement vous durer des décennies. Investopedia recommande d'avoir au moins 8 fois votre salaire épargné à la retraite. Si vous étiez comme la plupart des Américains, gagnant 50 000 $ par an, cela signifie que vous auriez besoin d'au moins 400 000 $. (De plus, le coût de la vie augmente chaque année.)

Maintenant, 95 776 $, ça ne sonne pas si bien, n'est-ce pas ?

C'est une différence de 304 224 $. Il est temps de faire passer nos économies à la vitesse supérieure.

8 étapes pour maximiser votre 401k

Bien qu'un plan 401 ne soit peut-être pas votre seul choix lorsqu'il s'agit d'épargner pour la retraite, si votre employeur en propose un, il est certainement avantageux d'en profiter. Voici 8 façons infaillibles de tirer le meilleur parti de votre épargne-retraite. (Nous vous promettons à l'avenir que vous remercierez votre passé.)

1. Payez ce que vous pouvez

Lorsque nous envisageons un objectif d'épargne énorme, il est facile de se laisser submerger et de penser :"Je ne pourrai jamais économiser autant". L'astuce consiste à être cohérent dans votre épargne, même si ce n'est qu'un peu. Considérez ce qui suit :Si vous mettez de côté 5,00 $ par semaine à partir de 25 ans... combien auriez-vous dans un compte de retraite à 67 ans en supposant un rendement de 8 % ? Réponse :82 353,30 $. Pouvez-vous faire 5 $ par semaine ?

2. Commencez dès que possible

Si vous regardez le résultat final de l'étape 1 et que vous vous demandez comment cela est possible, le secret est l'intérêt composé . L'intérêt composé, c'est quand l'intérêt commence à faire boule de neige. Imaginez que vous avez 100 $ sur un compte qui rapporte 8 %. À la fin de l'année, vous gagnerez 8 $. La deuxième année, vous gagnez des intérêts sur ce nouveau solde de 108 $. Maintenant, vous gagnerez 8,64 $ à la fin de l'année. Répétez cela pendant 40 ans et des chiffres assez incroyables commencent à se produire. Cette calculatrice vous permettra de jouer avec les cotisations et vous montrera combien vaut une année supplémentaire d'intérêts composés.

3. Renseignez-vous sur l'appariement de l'employeur

En 2017, 42 % des employeurs proposaient une correspondance 401(k). C'est de l'argent gratuit . Je ne sais pas comment souligner à quel point c'est génial. La forme la plus courante d'appariement de l'employeur est 100 % des premiers 6 %. En clair, cela signifie que votre employeur égalera chaque dollar que vous versez jusqu'à 6 % de votre salaire. Ainsi, dans ce scénario, si vous gagnez 50 000 $ par an et cotisez 3 000 $ à votre 401(k), votre employeur contribuera 3 000 $ supplémentaires en votre nom.

4. Restez jusqu'à ce que vous soyez investi

Vous vous souvenez de tout cet argent gratuit dont je parlais tout à l'heure ? Il y a peut-être un hic. Vous devez rester dans l'entreprise jusqu'à ce que vous soyez pleinement investi. Cela signifie que pour obtenir ces fonds de contrepartie, vous devez rester avec l'entreprise pendant un certain nombre d'années. La période d'acquisition typique est comprise entre 3 et 7 ans. Selon la politique de votre entreprise, si vous partez avant la fin de la période d'acquisition, vous pouvez recevoir une partie ou aucun de ces fonds de contrepartie de l'employeur.

5. Augmentez progressivement vos cotisations

Passer de 0 % de votre salaire à 12 % peut faire mal. Mais augmenter votre contribution de seulement 1 % peut être à peine perceptible. Prévoyez d'augmenter progressivement vos cotisations chaque trimestre, semestre ou année. Si vous avez 30 ans cotisant 6 % et que vous vous engagez à augmenter votre cotisation de 1 % chaque année, vous économiserez les 15 % recommandés avant d'atteindre 40 ans.

6. Répétez ce qui précède pour votre partenaire

Maintenant que vous avez un plan pour maximiser votre 401(k), il est temps de répéter ces étapes pour votre conjoint ou partenaire. Si vos deux employeurs correspondaient au taux de l'exemple décrit à l'étape 3, cela représenterait 6 000 $ supplémentaires en argent gratuit chaque année.

7. N'oubliez pas votre ancien 401k

S'il ne s'agit pas de votre premier emploi, il est possible que vous contribuiez à un 401(k) dans un lieu de travail antérieur. Lorsque vous quittez un emploi, les 401(k) ne vous suivent pas automatiquement. Vous devez faire un "roulement". La meilleure façon de savoir si vous avez un 401 (k) assis est de contacter le service des ressources humaines de votre ancien emploi. S'il s'avère que vous avez un ancien 401(k), ils devraient être en mesure de vous fournir les formulaires nécessaires pour commencer le roulement.

Remarque rapide :vous avez d'autres options que le roulement des fonds, mais elles s'accompagnent généralement de sanctions sévères. À moins que vous ne soyez dans une situation désespérée, la plupart des gens déconseilleraient toute autre ligne de conduite.

8. Profitez du rattrapage

C'est frustrant d'entendre à quel point il est facile d'atteindre ses objectifs de retraite quand on commence à 25 ans, mais honnêtement, combien d'entre nous ont été assez sages à 25 ans pour commencer à épargner ? Pas moi. Heureusement, le gouvernement a prévu cela et vous êtes autorisé à cotiser davantage si vous avez plus de 50 ans. Le plafond de cotisation 401(k) habituel est de 18 500 $, cependant, si vous avez plus de 50 ans, vous pouvez cotiser 6 000 $ supplémentaires, ce qui porte votre limite annuelle à 24 500 $.

Ces conseils ne sont pas longs à mettre en œuvre. En fait, vous pourriez être en mesure de vous occuper de la plupart d'entre eux en envoyant quelques e-mails à votre service des ressources humaines. Prenez le temps dès maintenant de les éliminer, car cela pourrait signifier la différence de centaines de milliers de dollars en trente ans. Faites-nous confiance, vous nous remercierez plus tard.

Si vous avez d'autres questions sur les comptes 401(k), consultez notre guide 401(k) ultime.

(Oh, et si vous vous posez la question, le nom 401K vient d'une section du code IRS. N'oubliez pas que la prochaine fois, vous devrez impressionner votre équipe de jeu-questionnaire.)