Comment le divorce peut avoir un impact sur vos paiements de sécurité sociale

Le divorce peut avoir des conséquences financières à long terme qui peuvent rendre plus difficile l'assurance d'une retraite stable pour vous-même. La bonne nouvelle est que la Social Security Administration continue de reconnaître votre relation avec votre ex-conjoint, même si vous vous êtes efforcé de l'oublier. Les partenaires divorcés peuvent potentiellement percevoir des prestations de conjoint sur la base des dossiers de travail de leurs ex-conjoints. Cela peut être une aubaine pour les divorcées à la retraite, en particulier celles qui gagnaient moins que leur conjoint.

Voici ce que vous devez savoir sur la façon dont vos prestations pourraient être affectées par un ancien mariage.

Règles de la sécurité sociale pour les prestations de conjoint pour les couples divorcés

Tous les bénéficiaires divorcés ne sont pas admissibles aux prestations de conjoint en fonction des antécédents professionnels de leur ex-conjoint. L'Administration de la sécurité sociale a mis en place plusieurs règles que vous devez respecter pour être éligible.

Règle 1

Le mariage doit avoir duré au moins 10 ans. C'est une mauvaise nouvelle pour Kris Humphries (dont le mariage avec Kim Kardashian n'a duré que 72 jours), mais cela garantit que tout mariage à long terme offrira un minimum de protection financière à chaque conjoint.

Règle 2

Pour percevoir des prestations de conjoint en fonction du dossier de travail de votre ex, vous devez rester célibataire après le divorce. Cependant, si vous finissez par vous remarier et que votre mariage ultérieur se termine par un décès, divorce, ou l'annulation, vous pourriez toujours être admissible à des prestations en fonction du dossier de travail de votre ex-conjoint d'origine.

Règle 3

Si vous êtes resté célibataire et que votre ex s'est remarié, les prestations de conjoint que vous percevez n'affecteront pas les prestations auxquelles votre ex et son nouveau conjoint ont droit.

Règle 4

Même si votre ex n'a pas encore demandé de prestations, vous pouvez percevoir des prestations de conjoint en fonction de son dossier. Il vous suffit de remplir deux conditions pour bénéficier de ces avantages :

1. Votre ex-conjoint doit avoir droit à ses propres prestations de retraite. Cela signifie qu'il ou elle doit avoir atteint au moins 62 ans (l'âge le plus précoce pour percevoir des allocations) et être éligible aux allocations sur la base de son propre dossier de travail.

2. Vous devez être divorcé depuis au moins deux ans avant la date de votre demande de prestations de conjoint.

Règle 5

Vous ne pouvez percevoir des prestations de conjoint divorcé que si vous avez atteint l'âge de 62 ans.

Règle 6

Si vous percevez des prestations de conjoint avant d'atteindre l'âge de la retraite à taux plein, vous percevrez la rente de conjoint plus votre propre rente de retraite, moins un montant de réduction. Les deux prestations seront réduites en fonction du nombre de mois qu'il vous reste jusqu'à l'âge de votre retraite à taux plein.

Calcul des prestations de conjoint

La prestation de conjoint peut faire une différence financière pour les divorcées qui gagnent moins que leurs ex. Cependant, en raison de la façon dont les prestations de conjoint sont calculées, les personnes qui gagnaient à peu près le même montant que leur conjoint ne verront que très peu d'avantages, voire aucun. C'est pourquoi il est important de comprendre exactement comment les prestations de conjoint sont calculées.

Tout commence par un numéro que la Sécurité sociale, dans son infinie sagesse, désigne le montant d'assurance primaire, ou PIA. Le PIA est le montant total auquel vous avez droit à partir de l'âge de votre retraite à taux plein. Votre PIA est calculé en utilisant le montant moyen que vous avez gagné mensuellement au cours de vos 35 années les mieux rémunérées.

Votre prestation de conjoint est calculée à partir de votre EFVP et de l'EFVP de votre conjoint, en utilisant la formule suivante :

50 % de l'EFVP du conjoint - Votre EFVP =votre prestation de conjoint

Par exemple, Charlotte et Ingram ont divorcé il y a plusieurs années. Charlotte était le soutien de famille pour la plupart de leur mariage, et son PIA est de 1 $, 800. Le PIA d'Ingram est de 850 $. Regardons ce qu'ils pourraient chacun recevoir comme prestations de conjoint :

50 % du PIA de Charlotte - PIA d'Ingram =Prestation de conjoint d'Ingram

(50 % de 1 $, 800) - 850 $ =50 $

La prestation de conjoint d'Ingram sera de 50 $.

50 % du PIA d'Ingram - PIA de Charlotte = prestation de conjoint de Charlotte

(50 % de 850 $) - 1 $, 800 =-1 $, 375

La prestation de conjoint de Charlotte sera traitée comme 0 $.

Comme Charlotte gagnait tellement plus que son mari, elle ne sera pas admissible aux prestations de conjoint en raison de son dossier de travail. (Ceci est vrai qu'ils restent mariés ou divorcent.)

Quant à Ingram, 50 $ ne semble pas beaucoup, mais cette prestation de conjoint s'ajoutera à sa prestation de retraite. Cela signifie qu'il aura une prestation mensuelle de 900 $ (son FERF de 850 $ + sa prestation de conjoint de 50 $), à condition d'attendre l'âge de la retraite à taux plein pour toucher des prestations.

L'importance du timing

Plus vous attendez les prestations de la Sécurité sociale, plus vous en recevrez — à hauteur de près de 8 % par an entre 62 et 70 ans. C'est également vrai pour les divorcées souhaitant bénéficier de prestations de conjoint, bien qu'il y ait un point de rendement décroissant lorsqu'il s'agit de prestations de conjoint.

Regardons un exemple :

Mina et Nicholas ont divorcé après 25 ans de mariage. Nicholas est admissible à un PIA de 2 $, 400 à l'âge de la retraite à taux plein, et Mina est éligible à un PIA de 1 $, 000 à l'âge de la retraite à taux plein. Étant donné que Nicholas a un PIA beaucoup plus élevé que Mina, il ne sera pas admissible aux prestations de conjoint. Les prestations de conjoint de Mina peuvent être calculées comme suit :

50 % du PIA de Nicholas - PIA de Mina =prestations de conjoint de Mina

(50 % de 2 $, 400) - 1 $, 000 =200 $

La prestation de conjoint de Mina sera de 200 $.

Cependant, quand Mina choisit de toucher ses prestations peut affecter le montant qu'elle recevra. Spécifiquement, si elle demande ses prestations avant d'avoir atteint l'âge de la retraite à taux plein, son ASS et ses prestations de conjoint seront réduites en fonction du nombre de mois qu'il lui reste à parcourir jusqu'à l'âge de la retraite à taux plein.

Si elle demande ses prestations après avoir atteint l'âge de la retraite à taux plein, cependant, son PIA sera augmenté de ce qu'on appelle des crédits de retraite différés. Mais ces crédits de retraite différés peuvent annuler la prestation de conjoint, cependant, parce qu'elle recevra soit l'ARP plus les crédits de retraite différée, soit l'ARP plus la prestation de conjoint, selon la plus élevée des deux.

Disons que l'âge de la retraite à taux plein de Mina est de 67 ans. Voici trois de ses options de calendrier :

Option 1 de Mina

Elle demande des prestations à 62 ans, dès qu'elle y est éligible. Cela signifie qu'elle touchera des prestations 60 mois avant l'âge de la retraite à taux plein, ce qui signifie que son EFVP sera réduite de 30 pour cent et sa prestation de conjoint sera réduite de 32,5 pour cent. L'avantage de Mina sera calculé à l'aide de la formule suivante :

(AFR - montant de la réduction) + (Prestation de conjoint - montant de la réduction) =Prestation totale avant l'âge de la retraite à taux plein

(PRA de Mina - 30 %) + (Prestation de conjoint de Mina - 32,5%) =Prestation de Mina à 62 ans

(1 $, 000 - 300 $) + (200 $ - 65 $) =835 $

Mina recevra une prestation mensuelle de 835 $ si elle dépose une demande à 62 ans.

L'option 2 de Mina

Elle attend pour demander ses prestations jusqu'à ce qu'elle atteigne l'âge de la retraite à taux plein. Mina recevra son PIA de 1 $, 000, plus sa prestation de conjoint de 200 $, pour une prestation mensuelle totale de 1 $, 200.

L'option 3 de Mina

Elle attend pour déposer ses prestations jusqu'à ses 70 ans. Comme son âge de la retraite à taux plein est de 67 ans, attendre jusqu'à l'âge de 70 ans rapportera à Mina 124 % de crédits de retraite différés supplémentaires. Mina recevra son PIA de 1 $, 000, plus son crédit de retraite différée de 240 $, pour une prestation mensuelle totale de 1 $, 240. Étant donné que son EFAP plus crédit de retraite différée est supérieur à son EFAP plus prestation de conjoint (qui serait de 1 $, 200), elle ne recevra pas sa prestation de conjoint si elle attend pour présenter une demande de prestations jusqu'à l'âge de 70 ans.

La sécurité sociale pour toujours

Comprendre à quel point vos prestations de sécurité sociale pourraient être affectées par votre divorce est une partie importante de la planification de la retraite. Assurez-vous de savoir exactement à quoi vous avez droit afin de ne pas manquer d'argent qui peut vous aider à rendre votre retraite plus confortable.