Ce sont les plus grosses erreurs que les gens commettent avec la sécurité sociale

Naviguer dans la sécurité sociale peut être fastidieux, Pour dire le moins. Même les questions de base telles que quand prendre sa retraite peuvent prendre un ton immense et parfois désespéré, alors que vous essayez de prendre une décision qui ne gâche pas votre retraite de manière irréparable.

Bankrate s'est entretenu avec des experts pour avoir leur avis sur certaines des plus grandes erreurs que vous pouvez commettre avec la sécurité sociale. Voici ce que vous devriez essayer d'éviter de faire lorsque vous naviguez dans le labyrinthe de la sécurité sociale.

S'en tenir à une stratégie unique

La plus grosse erreur que les gens commettent est "ils font une recherche rapide sur Google et prennent des informations qui sont censées être au niveau macro, et donc non individualisé, " dit Daniel Milan, associé directeur de Cornerstone Financial Services. Souvent, ils « ne tiennent pas compte de leur propre budget familial, les besoins financiers et les revenus de placement extérieurs.

Étant donné que les situations de la vie peuvent être différentes, il est nécessaire d'avoir une approche personnalisée qui vous aide à optimiser votre retraite. Et la sécurité sociale n'est pas une expérience « taille unique ».

La sécurité sociale est complexe. Bien que cela soit en partie conçu pour aider autant de personnes que possible, cela crée encore beaucoup de maux de tête pour ceux qui approchent de la retraite. Alors que de nombreux retraités ont une expérience simple, d'autres ont besoin et peuvent recevoir une aide spécialisée du programme.

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« Il existe tellement de stratégies différentes lorsqu'il s'agit de percevoir des prestations et tant de variables à prendre en compte qu'écouter des conseils peints avec un pinceau large peut s'avérer préjudiciable, " dit Cory Bittner, co-fondateur et COO de Falcon Wealth Advisors.

« Créer un plan financier et en comprendre le fonctionnement interne devrait être une condition préalable avant de prendre la décision de déposer une demande de prestations, ", dit Bittner. Il suggère aux gens de rechercher un conseiller financier qui est un fiduciaire et qui a de l'expérience dans la planification de la retraite.

Incompréhension du montant d'argent que vous recevrez

Si vous avez travaillé et cotisé à la Caisse de Sécurité Sociale, alors vous avez probablement reçu un relevé de droits, une estimation de ce que vous pourriez recevoir à l'avenir. Mais ce chiffre peut être trompeur à plusieurs égards, et vous devez comprendre ce qui motive l'estimation.

"Les gens voient leurs déclarations, le montant en dollars qui est inscrit au recto, et supposez que c'est ce qu'ils commenceront à recevoir chaque mois chaque fois qu'ils commenceront à demander leurs prestations, " dit Bittner.

"Toutefois, le montant reflété sur la première page d'un relevé de sécurité sociale est généralement le montant que quelqu'un recevra s'il attend jusqu'à l'âge de la retraite complète pour commencer à percevoir des prestations, et cela suppose qu'ils travaillent jusqu'à cet âge et cotisent à la sécurité sociale, " il dit.

Alors si vous arrêtez de travailler immédiatement dès le plus jeune âge pour toucher vos allocations et n'attendez pas, ne vous attendez pas au montant total. En outre, ce montant en dollars est avant impôt, vous devrez donc déterminer combien d'impôts seront déduits de votre chèque mensuel avant de le recevoir réellement.

Lorsque vous planifiez votre budget de retraite, vous devrez évaluer soigneusement combien d'argent se retrouvera réellement dans votre poche.

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Assumer la sécurité sociale couvrira entièrement vos dépenses

Après une vie de travail, beaucoup de gens supposent que la sécurité sociale répondra à leurs besoins lorsqu'ils ne pourront plus pointer. Mais à moins que votre budget ne soit minime, ce ne sera probablement pas le cas.

« La plus grande erreur que les gens commettent est de penser que la sécurité sociale sera suffisante pour prendre leur retraite sans également réduire considérablement son niveau de vie, " dit Ryan McMaken, économiste et chercheur au Mises Institute, un groupe de réflexion économique.

« S'ils essaient de financer toute leur retraite sur la Sécurité sociale, ils vont rapidement se rendre compte qu'ils devront réduire leurs effectifs en termes de logement mais aussi de transport et de divertissement, " il dit.

« La sécurité sociale n'est conçue que pour remplacer environ 40 % de vos revenus, " dit Tony Drake, CFP et fondateur de Drake &Associates. « La plupart des gens auront besoin d'au moins 80 % de leur revenu de préretraite pour maintenir le style de vie qu'ils souhaitent à la retraite. »

Et avec tout ce temps libre à la retraite, vous pourriez être enclin à augmenter vos dépenses bien au-delà de ce niveau de 80 %, Drake suggère. Les soins de santé sont une autre dépense qui peut consommer une part beaucoup plus importante des budgets des retraités qu'ils ne le soupçonnaient initialement.

Ainsi, avec la nature limitée de la sécurité sociale, les retraités qui veulent vivre grand dans leurs années d'or doivent s'assurer qu'ils ont d'autres sources de revenus. De nombreux travailleurs se tournent vers le plan 401(k) de leur entreprise, mais de nombreuses autres options intéressantes existent pour financer la retraite.

Ne pas faire de préparations supplémentaires, comme une femme

Pour diverses raisons, les femmes doivent être davantage préparées lorsqu'elles planifient leur retraite. Les femmes gagnent généralement moins que les hommes au cours de leur carrière professionnelle, et des études ont montré que les femmes ont en moyenne une durée de vie plus longue que les hommes, laissant de nombreuses veuves avec des besoins financiers importants, par exemple.

« Alors que les prestations de sécurité sociale sont neutres en matière de genre, il y a de nombreux facteurs que les femmes doivent prendre en considération en ce qui concerne leurs prestations, " dit Mary Ann Ferreira, un planificateur financier certifié chez Viridian Advisors.

"Les femmes qui travaillent à l'extérieur de la maison manquent généralement en moyenne 11,5 ans d'emploi en raison de la garde d'enfants et de la prise en charge de parents âgés." Elle note également l'important écart de rémunération entre les sexes.

Et ces gains à vie inférieurs se prolongent jusqu'à la retraite, avec des comptes de retraite plus petits et un paiement de sécurité sociale inférieur.

Elle voit de nombreuses femmes travailler plus longtemps et épargner davantage pour relever le défi. « De nombreuses femmes envisagent de prendre leur retraite à 70 ans plutôt qu'à l'âge de la retraite à taux plein de 66 ou 67 ans. ils peuvent augmenter leurs prestations de sécurité sociale jusqu'à 24 pour cent, " elle dit.

En plus des prestations de pension alimentaire que les conjoints survivants peuvent recevoir, les divorcés peuvent également recevoir des prestations.

« Je trouve que les femmes oublient généralement qu'elles sont admissibles aux prestations de conjoint divorcé et de survivant si elles ont été mariées pendant plus de 10 ans, " dit John Foxworthy, directeur de la planification financière chez Foxworthy Wealth Advisors. « S'ils sont divorcés depuis plus de 2 ans, l'ex-conjoint n'a même pas besoin de déposer une demande pour recevoir la prestation de conjoint divorcé.

Foxworthy dit que l'ex-conjoint n'est pas informé du choix des avantages, Ainsi, « il n'y a pas lieu de s'inquiéter qu'un ex-conjoint perdu de vue découvre que vous recevez des prestations dans son dossier ».

Prendre la Sécurité sociale au mauvais moment

Et la question qui tient les futurs retraités éveillés la nuit :quand doivent-ils toucher leurs allocations ? Cela dépend fortement de leur situation unique, mais l'une des plus grosses bévues est encore plus simple :ne pas calculer quelle est la meilleure option.

« La plus grosse erreur que je vois le plus régulièrement est lorsque les gens choisissent leurs avantages sans faire le calcul au préalable, ", dit Foxworthy. « Il n'y a vraiment pas de « reprise » en matière de sécurité sociale, et la grande majorité des gens laissent de l'argent sur la table.

Foxworthy détaille une situation impliquant un couple marié, qui ont tous deux eu 62 ans et prévoyaient de déposer une demande de prestations immédiatement. « Nous avons effectué une analyse et découvert une stratégie pour choisir des avantages qui leur rapporteront 221 $, 000 de plus d'argent au cours de leur vie, " il dit. « Cette somme d’argent peut avoir un impact significatif sur leur image de retraite. »

Les retraités qui peuvent passer quelques années de plus sans réclamer leurs prestations peuvent continuer à cotiser au programme et augmenter leurs prestations par la même occasion.

"Réclamer la sécurité sociale trop tôt est l'une des erreurs les plus courantes que nous voyons, ", dit Drake. « Bien que 62 ans soit l'âge le plus précoce et le plus populaire pour réclamer vos prestations, votre chèque mensuel sera réduit de façon permanente d'environ 25 % ou plus.

Pour en profiter pleinement, il faut attendre l'âge de la retraite à taux plein, entre 66 et 67, il dit.

Mais il y a du potentiel pour plus. « Il y a un avantage supplémentaire à attendre pour réclamer après avoir atteint l'âge de la retraite à taux plein. Votre prestation augmente jusqu'à 8 pour cent chaque année jusqu'à ce que vous atteigniez l'âge de 70 ans.

[LIRE: Estimez vos prestations de Sécurité Sociale ]

En bout de ligne

Parce que la sécurité sociale est si complexe, c'est dur de s'y retrouver, maximiser vos avantages ou même simplement savoir par où commencer. Même si vous ne maximisez pas tout à fait vos paiements, il est bénéfique de connaître les erreurs à éviter. Notamment, vous voudrez savoir combien d'argent vous recevrez et développer des stratégies personnalisées - peut-être avec un conseiller financier - qui correspondent le mieux à vos besoins.